Как правильно распределять финансы в семье. Как правильно тратить деньги? Семейный бюджет: пример

Знаете ли вы, как правильно распределять деньги , чтобы их хватало не только для выживания – удовлетворения естественных потребностей? В данной статье вы узнаете, как это сделать: чтобы ваших финансов хватало на ваши цели и мечты.

Зачем распределять

Представим, что для того, чтобы вы были сыты и одеты, необходимо 50 тысяч рублей в месяц. Скорее всего, вы и зарабатываете эту сумму. И пробить эту планку для многих очень тяжело. Как повысить уровень своего заработка, а вместе с этим улучшить качество собственной жизни?

Ответ очень прост: необходимо научиться правильно распределять заработанные деньги!

Смысл этого в следующем: существует 4 основных денежных потока (корзины), каждый их которых имеет свое предназначение. Если мы начинаем тратить деньги на одни цели, предназначенные для других, то этим нарушаем законы денежной энергии (потока, движения).

Как распределять

Что же это за 4 таких потока, от которых зависит уровень нашей жизни?

1. Основные расходы. Это те деньги, которые вы сейчас тратите на себя. Это 30% ваших расходов – еда, коммунальные услуги, какие-то другие необходимые для поддержания комфортной жизни траты.
2. Реализация целей. Второй денежный поток позволяет вам использовать еще 30% денег на реализацию целей, достичь которых вы не можете в один момент. Например, то, что нельзя купить на одну зарплату и приходится копить на приобретение этой цели.
3. Ваши накопления. Это наиважнейшая корзина! Именно эта корзина является измерением богатства человека. Недостаточно много зарабатывать и все тратить – важно иметь резервы, капитал, активы, сбережения. Это ваша «подушка безопасности» в тяжелые дни.
4. Благотворительность. Эта корзина направлена на то, чтобы показать, что мы не эгоисты и живем не только ради себя, но и делаем мир лучше.

Вы можете распределять деньги в соответствии с денежными потоками следующим образом: 30-30-30-10%. Но это не критичное распределение. У вас может быть как месячный план, так и годовой. В один период положили в одну корзину свои доходы, в другой – в следующую.

Желаемый доход, который вы хотите получать, должен быть согласно вот этих 4 корзин

И когда вы станете раскладывать деньги по этим четырем корзинам регулярно, уверяю вас, деньги будут всегда , вы увидите возможности увеличения своего дохода.

Вспомните, когда вы в последний раз оставались без гроша в середине месяца. А теперь подумайте и постарайтесь честно ответить на простой вопрос: «Почему тогда не удалось растянуть деньги до очередной получки?»

Скорее всего, вам придётся признать неумолимый факт: причина проблемы крылась в отсутствии финансового планирования. Давайте подумаем, как можно избежать подобной ошибки.

Бюджет на месяц: учимся просчитывать расходы

При стабильном финансовом положении планировать личный или семейный бюджет на месяц лучше всего по стандартной таблице — о ней мы подробно . Упомянутая таблица позволяет соотнести доходы с расходами и заодно отложить установленную сумму на предстоящие серьёзные покупки (квартиру, машину, новый мобильник и т.п.).

Однако иногда схему приходится упрощать. Не все люди имеют зарплату, из которой реально что-то откладывать. Кто-то довольствуется скромным доходом из-за отсутствия должного опыта, кому-то по жизненным обстоятельствам удаётся работать лишь на половинную ставку…

Предположим, что имеющаяся у вас на руках сумма мала и ваша единственная задача — обойтись ею на протяжении 30 дней.

Как дожить до следующей зарплаты?

Составьте список статей расхода в порядке от самых важных до наименее обязательных. Он может выглядеть примерно так :

• аренда квартиры и удобства (в частности, мобильный телефон и Интернет, если они необходимы для работы);
• кредит;
• посещение доктора и лекарства;
• питание;
• бытовая химия;
• одежда, обувь;
• транспорт;
• подарки близким.

Теперь подумайте, нельзя ли сократить затраты по определённым пунктам.

Экономьте на всём, кроме здоровья

Отказывая себе в чём-то, не совершайте глупостей. Есть вещи, на которых лучше не экономить даже в самых стеснённых обстоятельствах. Отложить визит к доктору или в особенности какую-то рекомендованную операцию — исключительно плохая идея. Сэкономив на здоровье сейчас, в дальнейшем вы потратитесь на него сумму, которая будет вдесятеро больше.

А вот рассмотреть вариант переезда в чуть менее комфортабельную и просторную квартиру — хорошее решение.

Наконец, остаётся самое сложное — следовать продуманному плану. Чтобы помочь себе в этом, не носите в кошельке много наличных. Пусть под рукой будут лишь те деньги, которые допустимо израсходовать в ближайшие день-два.

Всегда есть соблазн потратиться на приятную ерунду — например, купить стаканчик кофе или оригинальный лак для ногтей. В отдельности такие мелочи стоят копейки, но общая сумма затрат на них способна исподтишка достигать поразительных масштабов.

В последнее время нечасто встречаются ситуации, когда супруги объединяют все свои доходы. Обычно все происходит иначе: муж и жена держат свои сбережения на отдельных банковских картах, а траты разделяют по мере необходимости. При этом у одного из супругов появляется ощущение, что он вкладывает гораздо больше средств в семью, а другому может показаться, что партнеру просто жалко денег.… В итоге возникают недопонимания и ссоры, которые впоследствии приводят к разладу в семье. Можно ли избежать конфликтных ситуаций и как составить семейный бюджет, чтобы все остались довольны?

Из этой статьи вы узнаете:

• Как распределяют семейный бюджет супруги
• Какие ошибки они чаще всего допускают
• Как правильно распределить семейный бюджет на месяц в таблице
• Как копить при нестабильных доходах

Что значит семейный бюджет и зачем его вести

Семью можно сравнить с маленьким государством: есть руководитель, советчик и люди, которым нужно помогать, а также пункты расходов и доходов. Основными задачами при этом являются грамотное планирование и распределение семейного бюджета. Как сохранить денежные средства? Как правильно распределять деньги в семейном бюджете, но не отказываться от всего необходимого? Надо составить таблицу, где будут учтены деньги, поступающие в ваш бюджет, и расходы. Такая наглядная форма позволит увидеть всю картину и при необходимости внести изменения в структуру трат.

Деньгиявляются достаточно мощным инструментом в жизни человека. С их помощью можно сделать свое существование более комфортным, приобрести все необходимое. Однако при неправильном обращении деньги могут быть потрачены зря, не принеся никакой пользы владельцу.

Известный американский артист Уилл Роджерс однажды сказал: «Слишком много людей тратят деньги на вещи, которые им не нужны, чтобы произвести впечатление на людей, которые им не нравятся».

Вы обнаружили, что в последнее время ваши расходы стали больше доходов? Тогда, скорее всего, вы оказались в окружении невыплаченных кредитов, долгов и просроченных ежемесячных платежей! Если ваши траты непрерывно возрастают, значит, пришло время менять ситуацию и распределять их.

«Деньги – всего лишь инструмент. Они приведут туда, куда вы хотите, но не заменят вас в качестве водителя», – фраза российской писательницы, переехавшей в США. Айн Рэнд лично убедилась в необходимости составления правильного семейного бюджета.

1. При распределении бюджета семьи вы сможете поставить перед собой конкретные цели и начать достигать их. При отсутствии задач деньги зачастую тратятся впустую, сэкономить на ненужных вещах не получается, в связи с этим каждый раз откладывается покупка нового автомобиля или долгожданная поездка на море.
2. Таблица, помогающая распределять семейный бюджет, избавит вас от спонтанных покупок и привьет необходимые для покупателя привычки. Разве вам так нужны несколько пар похожих туфель? Составление плана бюджета поможет расставить приоритеты и приблизит вас к достижению долгосрочных целей.
3. Финансовый кризис может наступить в результате увольнения с работы, развода или серьезной болезни. Трудные ситуации могут произойти в самый неожиданный момент. Поэтому всем необходим сберегательный фонд. В структуре бюджета семьи обязателен пункт «сбережения» – это будет ваша опора, благодаря которой вы сможете обеспечивать себя в течение нескольких месяцев.

Самой неоднозначной темой является вопрос распределения денежных средств в семье. Эта проблема возникает каждый раз, когда человек владеет некоторой суммой денег и в окружении есть люди, желающие ими распорядиться.

Ресурсы бывают временными и материальными. Каждый, наверное, обращал внимание на то, что окружение человека постоянно претендует на его ресурсы, будь то время или деньги.

Чтобы соблюдались интересы всех членов семьи, необходимо придерживаться определенных правил распределения финансов.

Теперь поговорим о деньгах. Рассмотрим три способа распределения денежных средств в семье, которые возникли из личного опыта и наблюдений. Это также можно считать практическим применением знаний, которые были получены в институте: коммунистический способ, социалистический и рыночный.

1. Коммунистический: от каждого по способностям – каждому по потребностям.

«С каждого по способностям – каждому по потребностям» – это правило коммунистов было известно еще при Карле Марксе. Теперь необходимо понять, как данный принцип планирования доходов и расходов можно применить в семейном бюджете, а также разберем плюсы и минусы этой схемы.

Первый вид

Предположим, что в семье зарабатывает деньги только один человек, обычно это муж. Он приносит доход, работает, а жена тратит все средства.

В 1989 году в прокате была очень популярна картина Петра Тодоровского «Интердевочка» (фильм снят по произведению Владимира Кунина). В кинофильме показана история довольно состоятельного иностранца, имеющего стабильный доход и хороший уровень жизни. Продолжалось это до того времени, пока не появилась жена. Законная супруга, оказавшись за рубежом, стала жить по правилу «каждому по потребностям». Что из этого получилось?

• Иностранный супруг был недоволен этой ситуацией, отношения становились все хуже.
• Появились крупные расходы: после расчетов выяснилось, что высокий по меркам Советского Союза заработок был не таким большим, как казалось.
• Гармония внутри семьи стала рушиться из-за того, что супруга неверно распоряжалась финансами.

Второй вид

Зарабатывают и муж, и жена, приносят доход, соответствующий способностям. Каждый из них имеет свои потребности, на которые иногда нужны определенные средства: у кого-то появилось желание купить новый автомобиль, приобрести телевизор или другую бытовую технику в рассрочку, посещать разнообразные мероприятия раз в неделю.

На другого партнера в этой ситуации ложатся все обязанности по обеспечению семьи, все заработанные деньги приходится тратить на текущие потребности.

Так случается очень часто при разводе: жена уходит от супруга с одной сумкой: без посуды, бытовых приборов и другого общего имущества. А муж в это время уже приобрел себе новый автомобиль и другую современную технику, которая была куплена в кредит, останется она, конечно же, в его квартире.

2. Социалистический: от каждого по способностям – каждому по труду.

«С каждого по способностям – каждому по труду» – одно из правил социализма. Как работает этот принцип в семьях в настоящее время: оба супруга трудоустроены, работа приносит стабильный доход, все деньги складываются в одно место и расходуются на нужды всей семьи или для удовлетворения личных потребностей в рамках заработанного. Здесь не имеет значения, кто и сколько денег внес в бюджет семьи, – «с каждого по способностям». А способности бывают разные.

Допустим, жена занимается бизнесом, а муж работает в бюджетном учреждении. Как распределить семейный бюджет, если женщина зарабатывает больше? Высокий доход одного члена семьи компенсирует зарплату другого. При этом все сбережения являются общей совместно нажитой собственностью, в результате чего происходят различные ситуации.

К минусам социалистической и коммунистической системы планирования семейного бюджета можно отнести:

• Доход : одному из партнеров часто не нравится тот факт, что другой зарабатывает недостаточно. В данной ситуации супруг, зарабатывающий меньше, часто говорит: «Приношу столько, сколько могу». Можно сильно не напрягаться, работать больше тоже необязательно, ведь партнер получает хорошую зарплату. Как говорится, «от каждого по способностям»! В таком случае один из супругов вынужден брать на себя всю ответственность по обеспечению семьи. Со временем у него начинают копиться обиды, возникает резонный вопрос: «Почему я все везу на себе? Зачем было создавать семью?»
• Траты : одному из партнеров кажется, что супруг неразумно расходует денежные средства из семейного бюджета. Нет общего решения в вопросах распоряжения деньгами. Все заработанные деньги быстро уходят, при этом не видно результатов в виде крупных вложений. Это происходит потому, что у всех разные потребности, которые обсуждались с другими членами семьи.
• Общий бюджет : одному из партнеров не нравится, что супруг отдает в совместный бюджет лишь малую часть зарплаты (с каждого по способностям), при этом большую часть денег тратит на удовлетворение своих собственных нужд (каждому по потребностям). В каких-то семьях ограничиваются малым: частичная занятость, нет сильных нагрузок на работе, отсутствие ответственности, низкая зарплата (каждому по труду).

3. Рыночный: с каждого по договоренности – каждому в соответствии с бюджетом.

Эта схема подразумевает раздельное распределение денежных средств: это значит, что каждый из супругов сам распоряжается личным бюджетом, распределяет доходы и траты, при этом часть денег отправляется в совместный семейный бюджет. Как это работает, описано на примере и показано в схеме.

Пример: семья состоят из четырех человек (супруги и два ребенка), муж и жена зарабатывают, оба ведут собственный бюджет, а определенную долю от зарплаты направляют на семейные потребности.

Общие траты семьи можно разделить на семь пунктов: «Питание», «Коммунальные платежи», «Лекарственные средства», «Траты на старшего ребенка», «Траты на младшего ребенка», «Досуг, праздники, развлечения», «Другое».

Расходы жены состоят из следующих пунктов: семи вышеуказанных, а также «Резерв. Активы», «Обувь и одежда», «Косметические процедуры», «Бензин», «Образование и развитие».

Личный бюджет мужа включает: семь указанных выше семейных пунктов трат, а также «Резерв. Активы», «Обувь и одежда», «Бензин», «Увлечения», «Досуг и отпуск».

На семейном собрании был выбран ответственный за финансы (жена), а также было обговорено, что доходная составляющая семейного кошелька будет складываться следующим образом: 60 % на семейные траты отдает супруг, 40 % – взнос супруги. Общесемейные расходы, в соответствии с семью пунктами, они производят лично, при этом постоянно отчитываются, предоставляют чеки, семейный финансист ведет учет трат по пунктам. В конце каждого месяца необходимо подвести итоги.

По этой же схеме они решили создавать активы: 60/40. Это значит, что для приобретения общих активов им необходимо вносить средства в соответствии с процентной долей. Если осуществляется покупка недвижимости, то в графе «Активы» муж укажет стоимость жилья согласно своей долее – 60 %, а жена согласно своей – 40 %. Распределение семейных денег можно представить в виде схемы.

Создавать активы необязательно таким образом, можно индивидуально или в любой удобной вам пропорции. Основное условие при составлении семейного бюджета – это способность договариваться.

Типичные ошибки в распределении семейного бюджета

Как распределяют деньги в семейном бюджете большинство людей? Возьмем стандартный случай, который вы наверняка видите, если не на примере своей семьи, то на примере родственников, друзей и знакомых.

Наконец наступает момент выплаты зарплаты. Этот день обычно «отмечают», как минимум, покупая на семейный стол всевозможные вкусности, а как максимум – устраивают гуляния с друзьями и походы в развлекательные заведения. Детям также покупают подарки и делают сюрпризы, чтобы было ощущение, что родители получили зарплату.

Как правильно распределить семейный бюджет с кредитами? Смогут ли члены семьи в такой ситуации выбраться из бедности и собрать резервные сбережения, которые помогут получать дополнительный доход? Возможно ли накопить средства на покупку автомобиля, ремонт квартиры или на летнее путешествие? Вряд ли. Поэтому при планировании бюджета вашей семьи, старайтесь избегать описанных ошибок.

Способы, как правильно распределить семейный бюджет

1. Принцип 50/30/20.

Писатели, выпустившие книгу «All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan» («Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь») рассказали о легком и полезном способе распределения финансов.

Они считают, что семейные расходы нужно делить на три основные категории (вместо 20 различных составляющих):

• 50 % поступлений должно направляться на главные траты, то есть оплату коммунальных услуг, продукты для семьи и выплату налогов;
• 30 % – желаемые расходы: отдых, поход в ресторан и кинотеатр и т. п.;
• 20 % идут на возвращение долгов, оплату кредита и откладываются в качестве резервного капитала.

Правило Парето (80 на 20) - один из вариантов использования предыдущей схемы. 20 % семейных доходов необходимо отправлять на уплату долгов и создание сбережений на будущее, 80 % уходят на остальные нужды.

3. Принцип 3–6 месяцев.

У вас должна быть отложена сумма денег, которой хватит для существования семьи на протяжении 3–6 месяцев. Если вам придется уволиться, случится авария или внезапно настигнет болезнь, финансовая подушка убережет вас от принятия поспешных решений, поможет разобраться в проблеме и найти способы выхода из кризиса.

4. Принцип 6 кувшинов.

Данная схема 6 кувшинов очень проста, но в то же время крайне эффективна и дает положительные результаты. Не зря говорят, что гениальное просто.

Все, что от вас требуется, - это при получении заработной платы, распределить семейный бюджет на 6 шкатулок (кувшинов или конвертов) в процентах. Каждая шкатулка предназначена для установленной статьи расходов. Использовать денежные средства из него разрешается только на данные нужды. В этом и заключается метод 6 кувшинов.

Во всех женщинах и даже мужчинах живет транжира, а данный эффективный способ поможет вам рассмотреть и понять, как правильно распределить семейный бюджет, чтобы накопить. Используя принцип «7 конвертов» (или «6 кувшинов», число в данном случае непринципиально, категории вы выбираете сами), вы сможете анализировать, на что тратятся деньги в вашей семье, и воплощать поставленные цели!

Начать следует с конвертов: вы можете купить их в магазине или сделать самостоятельно из бумаги. Подпишите каждый конверт и наполните их соответствующими суммами денег.

1. Конверт «продукты». Чтобы понять, сколько денег должно лежать в данном конверте, следует в течение 2-3 месяцев анализировать, сколько средств уходит на продукты в вашей семье. Обычно это 20–40 % от суммы всех семейных доходов. На питание старайтесь брать только из этого конверта, а если вдруг денег не хватило и они подошли к концу раньше времени, то пора задуматься, как правильно распределять семейный бюджет и экономить.
2. Конверт «расходы на квартиру». Здесь будут находиться деньги на оплату счетов за коммунальные услуги, пользование мобильной связью и интернетом, выплату кредита и других обязательных платежей. Все семьи знают, сколько денег уходит на это, трудностей с расчетами суммы для этого конверта не возникнет.
3. Конверт «необходимые вещи». Сюда входят средства на покупку обуви, одежды, бытовой техники и мебели. Сумму следует установить самостоятельно в соответствии с уровнем заработка в семье. Здесь можно составить список вещей, которые вам необходимы, и покупать их поочередно, исходя из степени необходимости.
4. Конверт «расходы на детей». Развивающие игры, детская обувь и одежда, книжки, здоровье, образование и досуг. На этих пунктах экономить нельзя. Старайтесь со временем увеличивать сумму в этом конверте.
5. Конверт «развлечения, хобби, путешествия». Денежные средства из данного конверта используются на покупку билетов в отпуск, приобретение подарков к праздникам, походы в кафе и кинотеатры. Количество денег тут напрямую зависит от ваших доходов, сначала можно откладывать небольшие суммы и с удовольствием тратить их на отдых и увлечения. Каждой супружеской паре, конечно, иногда нужно развлечься, сменить обстановку. Кроме определенной суммы денег в данный конверт складывайте всю незапланированную прибыль, если она присутствует в вашей жизни.
6. Конверт «сбережения» Складывайте не менее 10 % от семейных доходов в данный конверт. Это будут ваши накопления, то есть неприкосновенная сумма. Со временем на эти денежные средства можно будет приобрести большие покупки: телевизор, ювелирное изделие и т. д. Их можно вложить в ремонт своей недвижимости, в покупку автомобиля. Но не торопитесь тратить все деньги, оставьте 10–20 % на непредвиденные обстоятельства.Эти сбережения можно хранить на банковском счете, при этом вам будут ежемесячно начисляться проценты.
7. Конверт «подарочный». Данную сумму можно считать «лишними» деньгами, которые останутся в ваших конвертах спустя месяц. Их можно потратить на подарок для себя, ведь вы заслужили это! Можете также сделать сюрпризы родным и близким людям.Основное правило «7 конвертов» - никогда не пользуйтесь средствами из других конвертов. Деньги из первой категории следует тратить на питание, а не на покупку новой одежды. Любите часто ходить в кино? Тогда придется пожертвовать отдыхом на курорте и т. п.Если происходят переломные моменты, и вам срочно нужны средства из другого конверта, то непременно указывайте на нем взятую сумму и дату возвращения долга.Старайтесь всегда корректировать суммы с учетом своей зарплаты и нужд семьи, изучайте ошибки. Но не стоит экономить на всех своих потребностях. Полная экономия говорит о глупости человека, ведь «скупой платит дважды».

Планирование семейного бюджета не такое трудное занятие, как может показаться на первый взгляд. Есть доступные программы и специальные приложения для помощи в планировке своих доходов и расходов.

• Тетрадь и ручка – первое, о чем обычно вспоминают, когда хотят распределить семейный бюджет.
• Скачать таблицу для распределения денег в семье в Excel вы можете в шаблонах Microsoft и приспособить согласно своим собственным потребностям.
• Приложения для мобильных телефонов – можно быстро заносить все расходы в программу, следует только подобрать удобное для вас приложение. «Дребеденьги» , Coinkeeper – хорошо подойдут для распределения и планирования семейного бюджета.

Мы предлагаем пошаговое руководство – как распределить семейный бюджет на основе таблицы Excel, которую можно скачать далее и адаптировать под себя.

Шаг 1. Определяем задачи

Экономия в целях экономии? Не путайте скаредность и распределение трат. Стремитесь к достижению цели и привыкайте экономить на несущественном.

• Целью на ближайшее время может быть современная электронная техника или погашение задолженности.
• Среднесрочной целью является приобретение новой машины, путешествие на море или в горы.
• Долгосрочные цели обычно строятся на вопросах о будущем, например, как распределить семейный бюджет с учетом ипотеки, как помочь детям и внукам.

Создавайте реальные планы, правильно ведите подсчет ваших доходов и расходов. Можете распределять финансы семьи с помощью таблицы Excel.

Шаг 2. Пересчитаем все доходы и траты семейного кошелька

Теперь необходимо изучить структуру вашего бюджета. Для начала напишите список всех источников прибыли: зарплата, стипендия, пенсия, проценты банка и другие варианты заработка в вашей семье.

Траты состоят из всех вещей, на которые уходят ваши денежные средства.

Распределите все расходы на постоянные и периодические платежи. Заполните все графы трат в таблице для планирования бюджета семьи, руководствуйтесь при этом своим опытом.

При распределении семейного бюджета не забывайте обращать внимание на условия проживания и потребности всех членов семьи. В таблице представлен короткий перечень категорий. Проанализируйте статьи трат, которые нужны будут вам для лучшего распределения финансов.

Зачастую в пункты прибыли входят:

• доход главы семейства (допустим, это муж);
• зарплата главного советника (жена);
• проценты банка;
• стипендия;
• социальные выплаты;
• дополнительный доход (например, репетиторство).

Траты делят на неизменные: установленные налоговые выплаты; страховка; оплата услуг связи. Здесь будут и 10 %, оставленные на непредвиденные обстоятельства в резерве.

Графа непостоянных трат:

• питание;
• здоровье;
• бензин;
• одежда, обувь;
• коммунальные платежи;
• личные потребности членов семьи (распределить отдельно);
• подарки к праздникам;
• оплата обучения;
• досуг;
• траты на детей.

Если вы хотите, таблицу можно дополнить или сократить, откорректировав пункты доходов и расходов.

Шаг 3. Следим за расходами на протяжении всего месяца

Оформить таблицу распределения семейного бюджета сразу не выйдет, сначала стоит узнать, куда и сколько денег вы тратите. На это уйдет пара месяцев. В таблицу Excel, которую вы скачаете, постепенно вносите ваши траты и адаптируйте ее под себя.

Задача на этом этапе – получить конкретное представление о распределении бюджета вашей семьи, увидеть совокупность расходов и в будущем корректировать их.

Шаг 4. Разделяем нужды и желания

Когда семьи начинают распределять свои расходы, они видят, что большие суммы денег тратятся на бесполезные вещи. Необдуманные, незапланированные покупки очень влияют на кошелек семьи, если заработная плата не так высока, при этом несколько тысяч рублей уходят незамеченными.

Отложите приобретение вещи, если вы не уверены точно, что она вам очень нужна. Подождите какое-то время. Если поймете, что вы до сих пор нуждаетесь в этом предмете, значит, это действительно нужная трата денег.

Маленький совет: не пользуйтесь кредитными и дебетовыми банковскими картами. Рассчитывайтесь наличными, так вы быстрее начнете экономить. Психологи выяснили, что человеку проще отдать виртуальные деньги, а не наличные.

3 совета, как вести семейный бюджет при нерегулярных доходах

Не все имеют постоянное место работы со стабильными выплатами зарплаты. Это вовсе не значит, что у вас не получится распределить семейный бюджет; просто вам придется уделить этому больше внимания.

1. Первый способ заключается в расчетах среднего дохода за несколько лет, далее следует опираться на полученную цифру.
2. Второй вариант – выделить себе неизменную зарплату из общей суммы дохода – на нее вам нужно жить, а остаток складывать на счету в банке. В трудные времена со счета списать недостающие деньги. Но ваш доход останется прежним.
3. Третий способ распределения средств– вести одновременно две таблицы: для прибыльных и не очень месяцев. Это немного сложнее, но возможно. Тут можно попасть в ловушку и набрать кредитов в ожидании прибыли и хороших времен. Но если плохой период чуть затянется, пострадают все ваши настоящие и будущие финансы.

Мы описали про самые полезные способы распределения семейного бюджета, найдите для себя наиболее подходящий. Возьмите его за основу, пользуйтесь и ищите компромиссы!

05.11.19 30 746 32

Сэкономить и деньги, и время

Михаил Кочеров

ведет бюджет

Я не хочу заниматься занудным ежедневным учетом, но хочу достигать финансовых целей.

Мне не важно знать, сколько я потратил на продукты или куда вообще уходят мои деньги, зато важно накопить на квартиру, машину, отпуск или закрытие ипотеки. В итоге я придумал свою систему, и на ведение бюджета у меня уходит всего 15 минут в неделю.

Ведение бюджета основано на простой гугл-таблице. Никаких платных программ устанавливать не нужно.

Почему мы начали вести бюджет

В 2012 году мы взяли ипотеку, затеяли небольшой ремонт, стали планировать покупку мебели. Через некоторое время появились две кредитные карты и потребительский кредит. Очень быстро расчеты усложнились до такой степени, что мы уже не могли понять, а хватит ли денег в текущем месяце, чтобы внести ежемесячные платежи по кредитам, погасить кредитки, внести платежи за коммуналку и страховку, оплатить ТО машины.

В общем, своевременное погашение ипотеки и накопления на путешествия оказались под угрозой из-за непрозрачной структуры финансов. Появилась необходимость управлять бюджетом.

Чтобы чем-то управлять, надо это что-то научиться измерять и контролировать. Идея простая: если записать все поступления денег и все траты, то можно узнать их соотношение, то есть баланс. Если при этом регулярно в течение месяца отслеживать, сколько поступлений совершилось и сколько трат осталось, то можно этот баланс контролировать. Если баланс отклоняется от нормы, можно реагировать и исправлять ситуацию.

Для такого ведения бюджета есть разные программы, при этом каждая навязывает свою модель работы. Мне это не нравится, поэтому я попробовал вести бюджет в гугл-таблице. По таблице можно быстро понять, что происходит с семейными финансами, есть ли у нас долги, сможем ли мы закрыть кредиты, что будет, если задержат зарплату и так далее.

При ведении бюджета я преследовал три главные цели:

1. Фокусироваться на финансовых целях. Ведение бюджета должно помогать откладывать деньги.
2. Не заниматься финансовым учетом, то есть не записывать каждый день, сколько я потратил на еду, проезд, на другие нужды. Это отнимает массу времени и решает другую задачу: я бы фиксировал траты, если бы мне было нужно понять, куда уходят мои деньги.
3. Не тратить много времени на ведение бюджета - максимум час-полтора в месяц.

Как вести бюджет

Чтобы на все хватало и даже оставалось. Дважды в неделю рассказываем в нашей рассылке

Как устроены финансы в нашей семье

Наша семья - это я с женой и дочка-школьница 11 лет. Дочка увлекается эстрадными танцами, почти все свободное время проводит на тренировках в шоу-группе при школе. Мы с женой оба работаем в ИТ-сфере в Москве. Получаем белую зарплату. Зарплата приходит на карты два раза в месяц: аванс 20-го и расчет до 10-го . Наличными и деньгами на зарплатных картах мы практически не пользуемся - для всех трат стараемся использовать кредитную карту.

Всю задолженность по кредитке мы закрываем в беспроцентный период, чтобы не платить проценты. Поэтому очень важно иметь деньги для покрытия текущего долга по кредитке в любой момент. Ипотеки и потребительских кредитов у нас уже не осталось, мы их закрыли досрочно - во многом благодаря грамотному планированию бюджета.

Финансами занимаюсь я: планирую бюджет, учитываю его исполнение, составляю долгосрочные финансовые планы и придумываю, как их достигнуть. У меня нет склонности к спонтанным тратам, я люблю размеренность и предсказуемость.

Из больших финансовых целей у нас - новая квартира. Хотим продать нынешнюю, добавить денег и купить жилье поближе к центру. Еще мы любим путешествовать по Европе, поэтому копим и на отдых.

Как спланировать свой бюджет

Для начала надо скопировать себе мою гугл-таблицу для ведения бюджета. В этой таблице несколько листов, нас сейчас интересует лист «Май 2019 основа». Это начальное состояние моего бюджета на май 2019.

ПЛАНИРУЕМ БЮДЖЕТ

Обновляем блок «Остатки»

В этот блок я заношу все деньги, которые есть на текущий момент - у меня и у жены. Баланс по кредитке тоже заношу - хоть это фактически и не мои деньги.

Состав позиций может периодически меняться: например, раньше у нас было две кредитки, потом осталась одна.

Ниже блока остатков есть строчка «Кредитный лимит» - ее нужно тоже заполнить, если есть кредитка.

ПЛАНИРУЕМ БЮДЖЕТ

Расписываем ежедневные доходы и расходы в блоке «Ежедневные расходы»

Блок «Ежедневные расходы» - это большая таблица-календарь в центре бюджетной таблицы. В ней я указываю предполагаемые поступления денег и расходы по дням. Все поступления заношу с плюсом, все расходы - с минусом.

Первым делом я выделил все выходные и праздничные дни. В мае у нас 8 выходных и 5 праздничных дней - итого 13 темно-желтых дней. Я не очень люблю месяцы, в которых больше восьми праздников и выходных: они тяжелее с точки зрения регулярных трат.

Регулярные траты - это обычные ежедневные расходы вроде еды в магазине, кофе на работе, каких-нибудь мелочей. По этим позициям я не веду детальный учет - просто прикидываю, сколько в среднем мы потратим в день. Для будних дней я планирую 1500 рублей, на выходные и праздники - 3000 рублей. Эти суммы выведены из опыта. В какие-то дни получается больше, в какие-то меньше, но процент точности меня устраивает.

Потом я раскидываю единичные траты по колонкам «Разное 1», «Разное 2» и «Разное 3» - это разовые расходы, которые должны состояться в определенные дни: например, оплата коммуналки, оплата еды ребенка в школе, оплата интернета, оплата стоянки для автомобиля, заправка автомобиля. Я использую три колонки, потому что иногда на одну дату нужно записать несколько разных трат.

Большинство трат повторяются от месяца к месяцу, поэтому каждый месяц заполнять лист с нуля не придется. Я копирую лист с прошлого месяца, проверяю, чтобы ничего не потерялось, делаю точечные правки.

Когда вы будете заполнять этот календарь в первый раз, придется приложить усилия и спрогнозировать траты. Но через 2-3 месяца планирование этих трат должно стать очень простым.

ПЛАНИРУЕМ БЮДЖЕТ

Обновляем расходные и накопительные фонды

Фонды - это самое интересное. Это деньги, которые мы потратим на какие-то нужды, но точно не знаем когда. Я выделяю два вида фондов: расходные и накопительные.

Расходные фонды нужны, чтобы тратить оттуда деньги в течение месяца. Например, фонд «Маша + Женя» - на жену и ребенка. Он выставляется каждый месяц на 30 000 рублей. Столько денег супруга в месяц может тратить на свое усмотрение. Меня не интересует, на что идут деньги. Главное, что нужно знать, - это сколько осталось в этом фонде. Так же для меня выделен фонд «Я» - каждый месяц могу тратить на что захочу 15 000 рублей.

Накопительные фонды нужны как раз для достижения целей. Ради накопительных фондов и задумана вся бюджетная таблица. Деньги, распределенные в накопительные фонды, очень не хочется трогать. Чтобы сохранить отложенное, начинаешь придумывать самые разные способы, вплоть до отказа от регулярных трат или урезания расходных фондов. Это чистая психология.

Первым делом я обновляю расходные фонды, они в таблице отмечены светло-желтым. Заполняю только колонку «На начало месяца», колонка «Баланс» будет автоматически считаться по мере расходов.

Тут просто: по опыту у меня уже выведены определенные балансы, поэтому я просто выставил их на целевые уровни.

Затем, если вы заполняете таблицу впервые, нужно заполнить накопительные фонды - деньги, которые у вас уже отложены на что-либо .

Для каждой финансовой цели выделите свою строчку (имя цели внесите в колонку «Фонды»), сумму отложенных денег на эту цель занесите в колонку «На начало месяца». Я обычно просто копирую балансы фондов из предыдущего месяца в колонку «На начало месяца».

Когда данные по накопительным и регулярным фондам заполнены, я смотрю вниз таблицы, на строку «Баланс» - это разница между всеми доходами и всеми расходами с учетом фондов.

Если баланс положительный, значит, у вас остались нераспределенные деньги - можно отложить их в накопительные фонды.

В идеале баланс в начале месяца должен быть близок или равен нулю. В моем случае баланс после внесения трат был равен 169 607 Р - это значит, что такая сумма осталась нераспределенной - можно отложить ее в накопительные фонды. Фокус у нас на покупке новой квартиры, поэтому эти деньги я просто распределил в фонд первоначального взноса - «ПВ на квартиру». Фонды пополняются с плюсом, расходы из фондов - с минусом.

После всех этих операций баланс стал равен нулю. Если май пройдет в соответствии с планом, то в накопительных фондах будут именно такие остатки.

Потом я скопировал этот лист под названием «Июнь 19 основа», чтобы при планировании июня у меня уже был стартовый лист. Также я скопировал этот лист под названием «Май 19» - это будет рабочий лист для учета исполнения бюджета, о чем расскажу ниже.

Ну и где обещанный час в месяц

Ведение бюджета

Веду бюджет я так: раз в неделю обновляю значения в блоках таблицы. Цель - убедиться, что баланс в норме. Если баланс уходит в минус или плюс, то нужно перебалансировать бюджет. Обычно я веду учет в субботу или воскресенье, у меня на это уходит минут 10-15 .

Для примера расскажу, как я вел бюджет в мае.

УЧЕТ ИСПОЛНЕНИЯ БЮДЖЕТА

Обновляю блок «Остатки». Заглянул в кошелек, проверил остатки по зарплатной карточке, занес в таблицу. Нашел последнюю смс от банка с остатком по кредитке и занес ее в строку «Кредитка».

Цель этого действия - понять, сколько осталось денег в каждом из расходных фондов. В 99% случаев мы платим кредиткой, по ней приходят смс на каждую покупку. Поэтому мне достаточно просмотреть эти смс (обычно их штук 30), выбрать только те, которые относятся к тому или иному расходному фонду (обычно их штук 10), и зафиксировать суммы из них в блоке «Обороты по фондам».

В начале майских праздников я съездил к брату в гости, сходил в парикмахерскую. Эти траты я внес напротив фонда «Я». Жена прошлась по магазинам, купила себе и ребенку на лето одежду и обувь - списания в фонде «Маша + Женя» . Еще купили лекарства в аптеке и корм коту - списания в фондах «Кот» и «Здоровье».

Разбираю позиции в блоке «Ежедневные расходы». Смотрю на позиции в блоке «Ежедневные расходы», которые приходятся на интервал с 1 по 5 мая. Чтобы закрыть позиции, нужно просто удалить числа из ячеек.

Все регулярные траты закрываются сами собой - удаляю их. За интернет заплатил, платеж по депозиту пришел - тоже удаляю. Еще есть позиции на 10 000 Р и 5000 Р - это мы хотели съездить на праздники в Смоленск. Поездку отменили по состоянию здоровья. Потеряли деньги за билеты туда и обратно, отель снял 4500 Р за слишком позднюю отмену брони. Тем не менее эти позиции закрылись, так как поездку переносить не стали - удаляю позиции.

Из незакрытых есть позиция на 3500 Р - это благотворительность. Я не придумал, куда пожертвовать деньги, и перенес ее на следующую неделю.

Контролирую баланс. Несмотря на потери, связанные с поездкой, в конце недели все равно остались нераспределенные деньги - 6293 Р . Занесу их в фонд «ПВ на квартиру».

Неделя 2: 6-12 мая

Обновляю блок «Остатки». На неделе пришла зарплата мне и жене. По кредитке я погасил всю задолженность, поэтому остаток по кредитке стал больше, чем на конец прошлой недели.

Жена часто переводит со своей карты за танцы ребенка, поэтому решили оставить там 20 000 Р . Все остальное от поступившей зарплаты (своей и жены) я закинул на счет в ВТБ - пускай там копятся.

Записываю траты по расходным фондам. На неделе мы зашли в Икею и купили немного всего - списание в фонде «Домашние нужды». Я сходил в бар, а также позволил себе пива в один из вечеров - списания из фонда «Я».

Жена купила ребенку чемодан для предстоящей поездки в лагерь - списания из фонда «Маша + Женя» . Еще коту купили наполнитель - списание из фонда «Кот».

Неделя кончилась, в записях блока «Ежедневные расходы» были траты на волейбол, коммуналку, празднование 9 Мая и благотворительность. Все это свершилось кроме благотворительности. Опять не придумал, куда перевести 3500 Р , поэтому эту позицию перенес на следующую неделю.

После переноса удалил все исполненные операции.

Контролирую баланс. Баланс стал равен −2299. Это дефицит бюджета - за неделю потратили больше, чем планировалось. Дефицит составляет менее 1% от доходной части. Дефицит до 2% - это терпимо, поэтому ничего не стал делать.

Неделя 3: 13-19 мая

Обновляю блок «Остатки». В течение недели тут ничего не произошло кроме трат по кредитке, еще 500 рублей я где-то потратил наличными. Обновил эти позиции.

Записываю траты по расходным фондам. Неожиданно кончились контактные линзы - пришлось их заказать. Позволил себе вино в один из вечеров. Записал эти траты по фонду «Я». На этом мой фонд исчерпан, я больше не могу покупать что вздумается в этом месяце. Это печально.

Еще из неожиданного: пришлось заказать ребенку новые очки. Наряду с лекарствами для предстоящей поездки списания по очкам пошли в фонд «Здоровье». Из трат по фондам также были пополнение карты «Тройка» и оплата сотовой связи.

Разбираю позиции из блока «Ежедневные расходы». Опять не успел придумать, куда перевести зарезервированные деньги на благотворительность. Перенес эту позицию на следующую неделю. Остальные позиции все свершились, меня они больше не интересуют - удалил и забыл.

Контролирую баланс. Смотрю на баланс, он стал равен −4299. Дефицит нарастает, но пока не превысил 2%. Опять ничего не стал делать.

Неделя 4: 20-26 мая

Обновляю блок «Остатки». На неделе пришли авансы по зарплате. Закинул их на счет в ВТБ. Еще были мелкие траты наличными и основные траты по кредитке - обновил соответствующие позиции.

Записываю траты по расходным фондам. Закинул денег на карту «Тройка» - списания из фонда «Проезд». В секции танцев попросили перевести деньги на кубки, грамоты и празднование окончания сезона - списания из фонда «Женя (ДР, поездки)».

Разбираю позиции из блока «Ежедневные расходы». Уделил время и нашел несколько проектов, куда можно пожертвовать деньги - наконец закрыл позицию «Благотворительность».

Остальные позиции в основном регулярные, поэтому их даже не разбирал. Просто удалил и забыл.

Контролирую баланс. Баланс ушел глубоко в минус: −12 661. Главная причина - день рождения друга. Я совсем забыл зарезервировать на это деньги при планировании - ну хоть про сам день рождения вспомнил.

Дефицит бюджета стал равен 3,1%. Мне это уже не нравится. Для борьбы с дефицитом есть три метода:

1. Урезать фонды.
2. Занять у самого себя.
3. Отказаться от всех регулярных ежедневных трат на определенный срок.

Решил применить методы 1 и 2. Третий метод я применяю только в запущенных случаях, он самый неприятный.

Итак, мне нужно каким-то образом пополнить бюджет на 12 тысяч рублей. С урезанием фондов все просто: списываю из фонда «Поездка на море» 6000 рублей. То есть по факту получилось, что в мае этот фонд немного «сдулся». Но, по крайней мере, для меня это прозрачно и под контролем.

Нужно вернуть на свой баланс еще 6000 рублей. Возьму в долг сам у себя. 5000 расходов на день рождения друга я занес в блок «Займы». Чтобы это было не бесплатно для меня, накинул еще тысячу в качестве процентов - занял сам себе под 240% годовых. Эти 6000 рублей увеличивают входящий остаток в мае и через него увеличивают баланс. Это деньги из будущего, я их как бы взял из будущих поступлений июня.

При планировании июня я просто удалю эти 6000 из блока «Займы» и погашу тем самым образовавшийся кредит. Если бы сумма кредита была значительной, например 20 000 Р , то тогда погашение можно было бы «размазать» на несколько месяцев: в июне от займа оставить 10 000, а в июле уже удалить его полностью.

Неделя 5: 27-31 мая

Это последняя неделя мая, плавно переходящая в июнь. По ней я бюджет не считал, потому что это само собой будет сделано при планировании бюджета на июнь.

Самое время подвести итоги мая:

1. Удалось достичь цель по фонду «ПВ на квартиру»: планировал накопить 1 440 107 Р на конец мая, по факту вышло 1 446 400 Р .
2. Не удалось достичь цели по фонду «Поездка на море»: планировал сохранить 150 000 Р на конец мая, по факту урезал фонд на 6000 Р , чтобы покрыть дефицит - осталось 144 000 Р .
3. Пришлось занять самому себе, чтобы сбалансировать бюджет - 6000 взял из будущих поступлений.

В целом я остался доволен маем. Главная финансовая цель стала еще ближе, при этом бюджет легко адаптировался ко всяким сложностям.

Итоги

1. Ведение бюджета позволяет держать фокус на финансовых целях.
2. Вести бюджет полезно независимо от уровня доходов. Ведение бюджета позволяет «не проедать» деньги: поступления и траты известны и утверждены заранее.
3. Можно вести бюджет и не тратить на это много времени. Мне хватает 10-15 минут в неделю.
4. При ведении бюджета можно занимать у самого себя деньги, можно продолжать тратить деньги, когда ты в минусе, можно получать прибыль от экономного поведения, можно не волноваться, если задерживают зарплату.
5. Для кого-то минусом будет то, что при ведении бюджета сложно совершать приятные спонтанные траты - сходить в ресторан, купить что-то незапланированное. Ведение бюджета в некотором роде задает колею, из которой некомфортно выбираться.
6. Чтобы начать вести бюджет, достаточно взять предложенную таблицу и попробовать заполнить лист на очередной месяц. Далее в течение месяца я рекомендую вести учет исполнения бюджета раз в неделю. Через несколько месяцев вы найдете объем своих трат, и бюджет начнет сходиться.

Как правильно распределить семейный бюджет

Думаю, что вам часто приходится слышать и самим произносить фразу "сколько бы не работал, а денег постоянно не хватает ни на что". Даже наверное начинаете вспоминать и задавать вопрос "на что израсходавали? Вроде бы ничего особенного не покупали, а денег уже нет". Знакомо, да? Ладно, если бы это было один или два раза, а то ведь такое повторяется постоянно и поэтому вопрос о денежных средствах почти у всех, нас - это одна из главных тем в семье. Что же делать и как жить дальше, и почему такое происходит? Вы задаете вопрос, почему происходит? А потому что не умеете или не хотите распределять семейный бюджет так, чтобы его хватило на месяц или даже больше. Как это сделать, сейчас и обсудим все вместе. Согласны? Тогда начнем.

Все согласятся со мной, что в настоящее время все стало намного дороже, чем было раньше, от этого и наши расходы тоже увеличились в несколько раз. Но тем не менее все - таки можно попробовать заняться распределением наших денежных средств хотя бы на месяц. Может быть кто - то скажет "распределяй - не распределяй все равно не хватит до зарплаты". Да, соглашусь с этим и сразу же скажу, что такое распределение будет трудно, но попробовать все - таки можно. Каждое начало сложно, но постепенно привыкаете к тому, как правильно распределять свой бюджет. И в этом нам поможет "метод кошельков". Он считается одним из самых эффективных способов ведения нашего личного или семейного бюджета. Главная цель этого метода - распределение денег, которые вы планируете потратить по шести кошелькам. Каждый из них будет отвечать за какую - либо сферу нашей жизни и это не позволит нам потратить больше того, что запланировали.

Итак, начнем распределять:

- первый кошелек - он будет главным, так как в него отделяется самая большая сумма, то есть 55% от всего бюджета.

Деньги в нем будут предназначены для повседневных расходов и оплаты счетов. А также они будут покрывать затраты на аренду, транспорт, налоги и продукты питания;

- второй кошелек - в него войдут 10% от нашего бюджета.

Эти средства выделяются на наше образование или образование наших детей. Их можно потратить на покупку книг, дисков, курсов или подобное. Все это потом окупится.

- кошелек под номером 3 - вновь надо отложить 10%.

Эти деньги пойдут на развлечения или на покупки того, что вам очень хотелось, но вы отказывали себе в этом. А также на экскурсии и прогулки в выходные дни или праздники;

- четвертый кошелек - это "кошелек накоплений", в него тоже отложить 10%.

Этот кошелек будет залогом вашей будущей финансовой независимости. Деньги, которые будут находиться в нем можно использовать для инвестиций и создания пассивных источников дохода. И обратите внимание, что Вы не должны тратить эти сбережения, пока не обретете полную финансовую свободу. Но даже и в этом случае стоит тратить только те деньги, которые вы получили с этих накоплений, но не сами накопления;

- кошелек под номером 5 - это ваши личные запасы, которые пополнятся вновь 10%.

Эти накопления можно использовать для крупных покупок. Например, мебели, телевизора и других крупных вещей. Этот кошелек будет резервным фондом и его нужно постоянно пополнять, даже и небольшой суммой;

- последний шестой кошелек - это подарки, благотворительность и в него войдут 5% бюджета.

Использовать эти деньги можно для подарков на дни рождения, свадьбы и прочие праздники. Но и конечно же, можете пожертвовать их в помощь больным, бедным и так далее.

Мы рассмотрели все "кошельки" и сейчас вы уже знаете об этом методе кошельков, который поможет вам правильно распределить ваш бюджет. Надеюсь, что вы воспользуетесь этим методом и он будет хорошим помощником в распределении денежных средств. Еще раз напомню, что каждое начало сложно, но при постоянном использовании вы убедитесь, что этот метод приносит вам пользу и пригодится в любых случаях. Как например, если вы решили бланк осаго с печатью купить в компании 2000. Заходите на сайт: 2000.strahovanie-plus.com и узнайте подробнее о предлагаемых услугах и всей информации, которая вас интересует. Посетите, узнавайте и обращайтесь.