Для чего нужно страхование. Страхование жизни – для чего оно нужно? Что входит в страхование жизни

Дата: 17.03.2024

За последние годы страховые компании стали более развитыми, список предоставляемых услуг серьезно расширился, интерес потенциальных клиентов к таким услугам стал невероятно значительным. Все дело в том, что страховка по своей сути предполагает солидарную ответственность за определенные последствия. Если речь идет о квартире, то ее можно застраховать от затопления, стихийных бедствий, пожара, аварийных ситуаций. Соответственно, в случае возникновения такой ситуации формируется возможность получения серьезной выплаты, что позволяет человеку справиться со сложной ситуацией достаточно быстро.

Непременно скажем о том, что список страховых ситуаций с каждым днем расширяется. Перед потенциальным клиентом возникает невероятное обилие различных компаний, которые наперебой предлагают свои квалифицированные услуги в сфере страхования. Застраховать сегодня можно практически все. Есть также варианты обязательного страхования, которые четко определены законодательной базой. Сразу же скажем о том, что перед тем, как осуществлять процесс страхования непременно нужно подумать о том, чтобы грамотно выбрать компанию и сам вид страхования. Современному клиенту непросто будет выбрать из обилия предложений. Поэтому, основным элементом выбора всегда выступает детальный анализ. И при выборе страховой компании самое главное - проанализировать надежность.

Очень актуальным сегодня стало ипотечное кредитование, в процессе которого человек осуществляет приобретение недвижимости в кредит. Банк настаивает, чтобы был произведен процесс страхования квартиры. Все дело в том, что при возникновении нестандартной ситуации, человек посредством страховки сможет получить определенные выплаты, которые в дальнейшем станут основой стабилизации финансового положения. Если же страховки у человека не будет, то он не сможет восстановить свое благополучие, при этом никто не уплатит за него обязательства кредитного формата. В соответствии с установленными нормами законодательства процесс выбора страховой компании возлагается именно на заёмщика. Банк может предложить ему своих партнеров, но настаивать на том, чтобы страховка была оформлена в четко определенной компании - банк не может.

Соответственно, становится понятно, что существуют различные варианты и виды страхования квартиры. Кроме всего прочего, существует невероятное множество различных компаний, которые готовы предоставить полный комплекс услуг в данном направлении. Перед тем, как отправляться в компанию и начинать процесс страхования, непременно нужно произвести аналитическое исследование ее рейтингов. Кроме всего прочего, нужно изучить страховые программы, чтобы в дальнейшем иметь возможность выбрать оптимальное решение с учетом всех ваших пожеланий, требований, а также с учетом особенностей помещения, которое вы будете страховать.

Все отношения со страховой компанией должны быть зафиксированы в специализированном договоре. Данный документ является основным элементом защиты интересов клиента в случае, если страховая компания откажется от исполнения взятых на себя обязательств. Очень важно, чтобы вы детально изучили все нюансы данного договора, чтобы в дальнейшем, вы смогли быть уверенными, что подписанный документ максимально защищает ваши интересы. Если какие-то пункты договора вам не понятны - обратитесь за толкованием к юристу. Если какие-то пункты вас не устраивают, лучше поищите другую страховую компанию.

Для чего следует оформлять страховку квартиры?

Современные жители нашей страны прекрасно понимают, что исключительно индивидуальная готовность ко всему может стать основой максимальной защиты собственных интересов. Соответственно, защитить свою недвижимость от порчи или же утраты сегодня пытаются практически все. Естественно, приобретаются качественные системы защиты в виде охранных сигнализаций. Но такой способ все равно не позволяет получить перспективы защиты от затоплений, аварийных ситуаций, стихийных бедствий, пожара, других бытовых неприятностей. А это значит, что страхование - оптимальный способ получить своеобразные гарантии того, что в случае возникновения критической ситуации., человек сможет получить определенную компенсацию, которая поможет стабилизировать положение.

Страхование недвижимости является добровольным. Данные действия направлены на формирование дополнительной защиты от всевозможных негативных аспектов воздействия. В случае с оформлением ипотеки, страхование является обязательным условием. Так как банки прекрасно понимают, что при возникновении критической ситуации, человек не сможет самостоятельно справиться с возникшей нагрузкой, а значит, банк может потерпеть серьезные убытки.

В обязательном порядке скажем о том, что во всех развитых европейских странах добровольное страхование недвижимости существует достаточно давно. И практически все люди стремятся к тому, чтобы посредством такого страхования минимизировать возможные потери. В нашей стране актуальность данных страховых услуг находится исключительно на этапе своего развития. Именно по этой причине не каждый человек в полной мере понимает, насколько важным является процесс своевременной защиты своих интересов посредством страхования.

Следует заметить, что страховые расходы и комиссии являются весьма незначительными. То есть, страхование недвижимости - услуга, которая на текущий момент времени доступна всем и каждому. Остается только грамотно и правильно выбрать компанию, которая в действительности сможет предоставить вам полноценный комплекс услуг и гарантированные выплаты в случае возникновения страховой ситуации. На самом деле, таких компаний сегодня насчитывается немало. Рейтинги показывают, что есть немало страховых организаций, которые работают не первый год, и за время своей работы смогли доказать, что работают ответственно и качественно.

Статистика в нашей стране говорит о том, что только 10 процентов жителей страны отдают предпочтение добровольному страхованию недвижимости. Еще 5 процентов страхует квартиры исключительно в том случае, когда оформляется ипотека. То есть, другими словами, можно сказать со значительной уверенностью о том, что в настоящий момент интерес к такому виду страхования наблюдается повышенный, но его все же недостаточный для того, чтобы граждане в действительности получили перспективы максимальной защиты.

Страхование недвижимости все еще остается для многих сомнительным мероприятием. В тоже время, не стоит считать, что критические ситуации возникают не так и часто, поэтому, можно и не тратиться на страховку. По сути, застраховать можно квартиру и ремонт от всевозможных аспектов воздействия. Квартира - ваш пассив и актив. Это помещение, в котором вы проживаете. И его в обязательном порядке нужно защитить по максимуму - установить качественные окна, приобрести надежные двери, осуществить страхование. Так, вы будете уверенными в завтрашнем дне, и никакие критические ситуации не смогут стать причиной негативных последствий в вашей жизни.

Сегодня недвижимость можно застраховать от пожаров. Отметим, что ежегодно по статистике более 5000 жилых помещений страдают от данного бедствия. И многие граждане в дальнейшем вынуждены скитаться по съемным квартирам в течении значительного количества времени, так как отсутствует реальная возможность восстановить помещение. Порча недвижимости возникает при затоплениях, взрывах газовых приспособлений, механических повреждений. Например, даже новостройки дают серьезную усадку, что формирует образование трещин в стенах и повреждение несущих конструкций. Посредством страхования можно помещение защитить от ограбления, от падения кранов, деревьев и столбов. Также страхование оформляется от причинения вреда третьими лицами, от противоправных действий и стихийных бедствий.

Где лучше застраховать квартиру?

Безусловно, одним из самых важных вопросов в страховании считается выбор компании, которая смогла бы предоставить оптимально выгодные условия с учетом потребностей современных клиентов. Мы предлагаем вам рейтинг самых актуальных компаний, которые работают на текущий момент в стране и пользуются самыми значительными параметрами популярности у потенциальных клиентов.

Альфа страхование

Это своеобразный лидер страхового рынка не только в нашей стране, но и на всем постсоветском пространстве. Имеет невероятно высокие рейтинги максимальной надежности. Отличается повышенными параметрами платежеспособности. Другими словами, именно услуги данной компании способны максимально удовлетворить потребности взыскательных клиентов.

Данная компания предоставляет достаточно серьезное разнообразие страховых программ. Есть также варианты индивидуального подхода к страхованию. Стоимость услуг можно назвать доступными, что и делает услуги компании невероятно востребованными. К дополнительным преимуществам предложений можно назвать то, что есть возможность оформления полисов в онлайн режиме. При этом, компания организует доставку всех необходимых документов на дом.

Тинькофф страхование

Данная компания считается сравнительно молодой, тем не менее, даже за столь незначительный промежуток времени ее существования, стало очевидным то, что тут способны предоставить высокие параметры надежности и платежеспособности. Именно тут клиенты могут получить широкий спектр услуг по весьма демократическим ценам. Сразу же скажем о том, что в настоящий момент пройти процесс страхования можно посредством посещения отделения. Также можно использовать услугу страхования по телефону или же на сайте. При этом, всегда можно воспользоваться услугами онлайн консультирования. Предоставляются различные способны оплаты. Можно оплатить услугу наличными средствами, можно произвести перевод. А также есть возможность получить перспективы оплаты в рассрочку, при этом не насчитываются проценты.

Росгосстрах

Данная компания по праву считается самой опытной. В настоящий момент существует масса офисов по всей территории страны. Компания набирает на работу только опытных специалистов, которые обеспечивают высокий сервис обслуживания клиентов. Широкий ассортимент различных программ позволяет каждому потенциальному клиенту найти и выбрать именно те услуги, которые смогут стать неоспоримой основой формирования защиты. Стоимость услуг находится на достаточно низком уровне.

Ингосстрах

Фирма имеет достаточно значительный опыт в сфере страхования. На текущий момент времени разработано множество программ, посредством которых граждане могут получить комплексное страхование по весьма низким ценам. Есть стандартные полисы и даже вип продукты. Соответственно, можно найти и приобрести именно ту услугу, которая вам необходима на текущей момент времени. Непременно стоит отметить, что сегодня данная компания предлагает варианты краткосрочного страхования. Есть также программа экономической защиты недвижимости.

РЕСО-Гарантия

Компания имеет невероятно значительный стаж работы. Офисы расположены по всей стране, что делает услуги компании доступными для всех. Существует масса интересных программ страхования на различные сроки времени. Есть четыре основные программы - экономная, льготная, экспресс вариант и премиум. Соответственно, каждый человек сможет найти и подобрать для себя именно тот страховой пакет, который ему необходим на текущий момент времени. Обратим внимание на то, что компания предлагает услуги онлайн консультирования, также предоставляются бесплатные услуги юристов онлайн в области консультирования по вопросам страхования. Все это обеспечивает высококачественный и профессиональный сервис, способный заинтересовать даже очень взыскательных клиентов.

Самые популярные виды страхования квартиры

Страхование - услуга, которая предполагает всесторонний подход к объекту. А значит, застраховать можно не только квартиру, но также мебель, ремонт, отделку и пр. Современные страховые компании способны предоставить различные программы, которые включают в себя возможность страхования различных аспектов. Соответственно, потенциальный клиент имеет шикарную возможность найти и выбрать те варианты страхования, которые включают в себя все требования и необходимости.

Актуальными являются такие виды страхования:

Страхование самой недвижимости. В данном случае формируется структура защиты помещения от различных негативных факторов. Заметьте, что в договоре страхования непременно должны быть описаны все нюансы повреждений, которые попадают под страховой случай. Также договор содержит в себе описание структуры регистрации повреждений, проведение оценки, начисление суммы выплаты;
Страхование конструктивных элементов. Составляется описание элементов, которые подлежат страхованию. Это стены, перекрытия, фундамент, лестницы, крыша и пр. Заметьте необходимость детального описания всех конструктивных элементов, которые попадают под страхование в случае возникновения нестандартной ситуации. Сразу же скажем о том, что риск разрушения конструктивных элементов недвижимости является минимальным, именно по этой причине тарифы на такой вид страховки назначаются весьма минимальные;
Страхование внутренней отделки и инженерных систем. Сразу же скажем о том, что при пожарах, затоплениях и других бытовых происшествиях, как правило, страдает ремонт и инженерные системы. Соответственно, данный вид страхования является весьма актуальным и востребованным. Нередко возникают ситуации, когда возникает авария водопроводной системы, что влечет за собой негативные последствия. При этом, виновником такого происшествия может быть износ оборудования, а значит, даже через суд пострадавшая сторона вряд ли сможет осуществить взыскание средств на восстановление своего помещения. Именно по этой причине, самым рациональным вариантом страхования выступает страховка ремонта и инженерных систем. При любой негативной аварии, вы всегда можете рассчитывать на получение крупных выплат, способных помочь быстро разрешить все сложности;
Страхование имущества. Данный вариант страховки позволяет в дальнейшем получить компенсационные выплаты в случае взлома и кражи имущества. Соответственно, становится понятно, что защите подлежат все ценные вещи, которые находятся в помещении;
Страхование ответственности гражданского формата. Очень актуальный комплекс страхования. По сути, он предполагает осуществление выплат стороне, которая понесла убытки из-за вашей оплошности. То есть, речь идет о возмещении причиненного вреда чужому имуществу. Например, вы уехали на отдых, и в течение данного времени произошла авария. У вас протекла труба, что стало причиной затопления нижней квартиры. В данной ситуации вы должны взять на себя обязательства по компенсации причиненного ущерба. Если у вас есть описываемый страховой полис, то процесс возмещения осуществляет страховая компания;
Страхование титульного формата при приобретении недвижимости. В последние годы данный вид страхования приобрел более значительные аспекты актуальности. Оформляется в случае, когда производятся сделки с недвижимостью. Предметом защиты в данном случае выступает право на собственность. Обратим ваше внимание на то, что такой вид страхования нередко оформляется при получении ипотечного кредитования.

Пошаговая инструкция страхования

Застраховать имущество не составит труда, тем не менее, нужно заранее подготовиться к процессу и знать все его нюансы. Помните о том, что все страховые компании преследуют определенный коммерческий интерес. А это значит, что ваша основная задача, найти те предложения, которые будут защищать и ваши интересы в том числе. Обратим ваше внимание на то, что есть стандартный вид страхования и вариант индивидуальной страховки. В первом случае полис приобретается без предварительной оценки помещения, а стоимость будет рассчитана на основании рыночных показателей. Второй вариант предполагает, что обязательно производится профессиональная оценка имущества.

Инструкция действий:

Шаг 1: Выбор компании

Очень важно найти ответственного страховщика, который сможет предоставить вам своевременные выплаты в случае необходимости. Поэтому, выбор осуществляется на основании таких критериев:

Оценивается срок работы и опыт компании;
Обязательно изучаются рейтинги, которые определяют надежность и платежеспособность;
Производится оценка данных, которые компания предоставляет на личном - представительском ресурсе;
Обязательно изучается наличие предложений льготного характера, и количество филиалов, которые имеет компания.

Шаг 2: Выбор страховых рисков

Помните о том, что не всегда рационально приобретать полную страховку, в которую вписываются всевозможные риски. Помните о том, что если вы проживаете в области, где отмечена сейсмическая стабильность, то страховаться от землетрясений вовсе не нужно. Также нужно четко определять ценности, которые требуют страхования.

Шаг 3: Сбор документов

Сразу же отметим, что для проведения процесса страхования потребуется паспорт, документы на имущество, а также документы, которые способны подтвердить ваше право на четко определенный объект. Непременно подается акт оценки, а также ипотечный договор, если речь идет об ипотеке.

Шаг 4: Изучение договора

После того, как будут оговорены все нюансы и детали, вам предоставляется готовый договор. Помните о том, что подписывать его сразу же не стоит. В первую очередь осуществите процесс его оценки. Изучите все данные, указанные в нем самостоятельно. Если в него вписаны какие-то условия, которые ранее не оговаривались, обратите на это внимание своего агента. Если какие-то детали у вас вызывают сомнение, то попросите исправить пункты или же вовсе откажитесь от подписания. Вы всегда можете получить договор на руки и проконсультироваться по нему с опытным юристом.

Шаг 5: Подписание документов

Если после изучения всех нюансов договора вы понимаете, что все условия вам подходят, то вы можете подписать документ. В соответствии с его условиями должны быть произведены действия по оплате. Помните о том, что если вам предоставляется возможность оплаты в рассрочку, то обязательно нужно заранее уточнить все данные о начислении или же отсутствии начисления процентов.

Помните о том, что перед подписанием договора неплохо было бы проконсультироваться с юристом. Так, вы будете точно уверенными в том, что все условия данного документа соответствуют законодательным требованиям. А самое главное, что они будут защищать ваши интересы в случае необходимости.

Как рассчитывается стоимость страховки?

Сразу же скажем о том, что сумма страхования всегда является индивидуальной. Все дело в том, что существует разница в вопросе выбора рисков, а также особенностей помещения. То есть, чем дороже стоит объект и чем более существенным будет список рисков, которые страхуются, тем более значительными будут параметры цены.

На стоимость влияет статус квартиры, а также ее цена на текущий момент времени. Данные аспекты изучаются на этапе подачи документов. Варианты недвижимости премиум класса имеют высокие параметры цены, что повлечет за собой существенные выплаты, и именно это провоцирует повышенные параметры страховых взносов.

Также значение имеет количество комнат и площадь помещения. При этом обязательно оценивается вопрос наличия ремонта в помещении. Если помещение не имеет ремонта (старый ремонт), то цена будет в разы ниже, чем в случае страхования помещения с современным и высококачественным ремонтом.

Вы самостоятельно должны определить количество рисков. И помните, чем более существенное количество рисков вы запишите в свой полис, тем более существенной будет и его цена. На нее также влияет сумма покрытия, которую можно будет выбрать самостоятельно, а также срок. Если использовать базовые параметры, то средняя стоимость полиса обойдется от двух до семи тысяч рублей.

Обычный человек вспоминает о пользе страховки, только когда в квартире случается пожар или потоп. Сегодня в России собственник жилья самостоятельно решает, нужна ли ему страховка в случае, если квартира не куплена в ипотеку.

Что дает страховка имущества?

Прежде всего, страхование имущества физических лиц нужно для возмещения ущерба, полученного в результате наступления страхового случая. Обычно страховыми случаями являются пожары, повреждения имущества водой, грабежи, кражи и незаконные действия третьих лиц (битье стекол или поджог). Кроме того, можно оформить страховку на гражданскую ответственность за собственные действия, а именно – причинение ущерба имуществу соседей.

Что представляет собой полис на жилье?

При оформлении такого полиса обычно выделяют несколько категорий, между которыми распределяется общая сумма страховки:

1. Конструктивные элементы квартиры - это стены, перекрытия, балконы и лоджии, окна, двери.
2. Инженерные коммуникации - системы отопления, электро- и водоснабжения, сантехника.
3. Ремонт - напольное покрытие, обои, элементы декора.
4. Мебель и бытовая техника.

То, от чего страхуют имущество, стандартно называется рисками. Типичный перечень рисков - это пожар, потоп, взрыв газа, стихийные бедствия, кража.

Самой популярной является комплексная страховка. Обычно она предусматривает и гражданскую ответственность владельца жилья перед соседями.

Примечательно, что значительная часть суммы страхового возмещения зачастую предназначена на защиту несущих стен. А на отделку, которая чаще всего страдает, страховое покрытие может составить менее 25% от суммы возмещения ущерба. Тем не менее, собственник жилья может самостоятельно определить условия договора и включить в него дополнительные риски, например, колебания электросети или бой стекол.

Если собственник решает заключить договор индивидуального страхования, к нему на дом выезжает специалист, который производит оценку имущества. Страховой тариф будет зависеть от нескольких факторов: этажа, охраны, года постройки жилья, материала стен, полов и перекрытий.

Обычно страхование отделки и домашнего имущества составляет 0,3–0,7% от страховой суммы, страхование дома - от 0,2 до 1%.

Стоимость страховки увеличивается, если недвижимость сдается в аренду, так как квартиросъемщик наименее заинтересован в сохранности имущества. Снизить расходы на полис можно за счет франшизы, установки пожарных и охранных сигнализаций, металлических дверей и ограждения участка.

Специалисты советуют заключать договор страхования с крупными компаниями, обосновывая этот тем, что у серьезных страховщиков давно отработан механизм выплаты возмещения ущерба. Однако не стоит забывать, что в каждом отдельном случае размер выплаты определяется индивидуально.

И в Европе, и в Америке население давно привыкло страховать как жизнь, так и имущество - в России ситуация совершенно другая: более половины граждан не имеют ни одного добровольного полиса, а остальные наиболее важным для себя считают защиту не здоровья или жизни, а машины или дачи.

«По три полиса у нас берут в основном автовладельцы, приобретающие машину в кредит - ОСАГО, каско и страховку жизни и здоровья от несчастных случаев, - а также ипотечные заемщики, которых банки обязывают страховать жизнь и приобретаемую квартиру», - говорят участники рынка страхования. Даже люди с высоким уровнем доходов прежде всего приобретают автостраховку, во вторую очередь обращают внимание на имущество, и лишь в последнюю - интересуются страхованием жизни и добровольным медицинским страхованием (ДМС) для себя и семьи.

В плане страховой культуры нам до американцев почти так же далеко, как до Луны. До кризиса средняя семья в США тратила на защиту жизни, имущества и здоровья около 10% своего годового дохода, то есть порядка $2,5 тыс., причем более половины из этой суммы уходило на медицинские полисы и страхование жизни. По российским семьям такой статистики нет, но соцопросы убедительно доказывают, что в нашем непредсказуемом мире, где многим действительно есть что терять, «подстелить себе соломку» готовы сущие единицы. Большинство наших соотечественников вообще не пользуются услугами страховых компаний, и за последние пять лет доля таких граждан только выросла (с 47 до 53%, по данным ВЦИОМ).

При этом склонна полагаться на авось лишь треть тех, кто не прибегает к страхованию. Всех остальных можно было бы включить в число потенциальных клиентов страховщиков, если бы не ряд существенных «но». Почти четверть граждан отказывает себе в страховой защите по причине недоверия к компаниям, предлагающим эти услуги. И на то есть причины: по данным СК «Росгосстрах» только каждый второй страхователь, которому за последние полтора-два года довелось обращаться за выплатой, был полностью удовлетворен ею и качеством сервиса. Тех клиентов, которых страховщики месяцами заставляют добиваться положенных им по договору выплат, или тех, кто для их получения вынужден обращаться в суд, трудно будет уговорить застраховаться еще раз.

Многих останавливает недостаток информации о компаниях и оказываемых ими услугах. Даже при обращении в крупные фирмы сведения о продукте порой приходится вытаскивать из агентов чуть ли не клещами, а зачастую они и вовсе пытаются продать не то, что нужно вам, а более выгодный (по агентской комиссии) набор услуг. «Я как-то попытался приобрести рисковую страховку жизни, но только для того, чтобы убедить агента, что накопительная программа, которую он пытался продать, меня не интересует, потребовалось не менее получаса. Такой агрессивный маркетинг раздражает. В то же время выяснить, какие “сюрпризы” таит в себе та или иная формулировка в договоре, очень сложно: агенты вам этого ни за что не расскажут», - жалуется один из клиентов.

Нередко основанием для отказа от покупки полиса является его высокая стоимость. Например, страхование жизни обходится россиянам дороже, чем жителям западных стран, - отчасти из-за смертности, которая у нас существенно выше. Плюс невысокая конкуренция: в Европе в условиях жесткой борьбы за клиента участники рынка просто вынуждены снижать стоимость предоставляемых услуг.

Но вернемся к основному вопросу, который в теории должен задать себе каждый, кто заботится о своем будущем или будущем своей семьи: сколько необходимо страховок? Прежде чем на него ответить, определимся с приоритетами. Чаще всего мы предпочитаем страховать имущество, забывая финансово обезопасить самих себя. А ведь потеряв возможность зарабатывать, можно забыть не только о крупных покупках, но и о поддержании приемлемого уровня жизни. Пострадать же можно в любой момент, банально поскользнувшись на крыльце собственного дома или попав в автомобильную аварию. Статистика свидетельствует: ежегодно в России от несчастных случаев в среднем погибают 350 тыс. человек, около 640 тыс. получают травмы. А страхование позволяет человеку со средним достатком нивелировать хотя бы финансовые последствия непредвиденных жизненных ситуаций, что особенно актуально в случае потери кормильца. Поэтому финансовые консультанты (даже при небольшом доходе или наличии в семье иждивенцев) в первую очередь рекомендуют страховать именно жизнь кормильца семьи.

Задавшись целью обеспечить себе комплексную страховую защиту, стоит для начала вспомнить, что у вас застраховано в обязательном порядке. При наличии машины не избежать расходов на ОСАГО, а при получении крупного кредита банк обяжет застраховать жизнь и здоровье. Не лишним будет узнать, какое страхование обеспечивает работодатель: чаще всего это полис ДМС или пенсионного страхования. После прояснения ситуации с наличествующими страховками остается лишь определить, какие риски остались незащищенными, и приступить к составлению своего страхового портфеля.

План «Бюджетный»

Формировать необходимую страховую защиту жизни и здоровья следует исходя из конкретной ситуации, а именно: сколько потенциальному застрахованному лет, кто финансово от него зависит, есть ли в семье дети и какого возраста. Например, в 20–25 лет при отсутствии детей, но наличии жены и престарелых родителей достаточно приобрести страховку жизни на срок, допустим, 20 лет (закрываем риск смерти по любой причине) и в дополнение к ней - полис страхования от несчастного случая (НС).

Обычно при расчете страховой суммы учитывается уровень дохода того, кто принимается на страхование. Считается оптимальным, если эта сумма составляет три - максимум пять годовых доходов клиента. Таким образом, при ежемесячном доходе в 60 тыс. рублей страховая сумма может составить 2 млн рублей: 1 млн - страховка от НС и 1 млн - долгосрочная (на 20 лет). Полис от НС, как более актуальный для людей трудоспособного возраста, с защитой по трем основным рискам - смерти, инвалидности и частичной потери трудоспособности - будет стоить 960 рублей в месяц (1,9% дохода), а страхование жизни (риск смерти по любой причине) на 20 лет обойдется примерно в 6 тыс. рублей в год.

К числу обязательных страховых платежей можно отнести и пенсионную программу. Оформив ее все в том же цветущем возрасте (20–25 лет), уже к 50–55 годам можно будет рассчитывать на пожизненную пенсию в размере 70% текущего дохода (36 тыс. рублей). При этом сумма ежемесячного взноса составит всего около 8 тыс.

Прочие страховки оформляются при необходимости (при этом каско, если автомобиль куплен в кредит, скорее всего, не избежать). ДМС лучше получить у работодателя - даже если последний вам его не обеспечивает, оформление договора на группу свыше 10 человек дает право на скидку. Желательно также страховать жилье, хотя бы по городской программе: стоит это 50–100 рублей в месяц в зависимости от площади квартиры.

Если вопрос о комплексной страховой защите встает перед вами в 35-летнем возрасте и у вас уже есть дети, в этом случае лучше страховаться не только вам, но и супруге, а также приобрести накопительный полис страхования жизни. Он прекрасно дополняет выбранную программу, поскольку гарантированно обеспечивает наличие необходимой суммы к определенному сроку (допустим, через 15 лет вы хотите располагать суммой в 500 тыс. рублей - на образование ребенка), даже если страхователь успел внести только один платеж (около 31 тыс. рублей в год). Этот же полис обеспечивает создание накоплений и в случае полной потери застрахованным трудоспособности - компания освобождает клиента от дальнейшего внесения платежей. В эту же накопительную страховку можно включить и защиту по рискам от НС (чтобы не покупать отдельный полис), это позволит сэкономить до 20% от стоимости услуги.

А вот оформляя в 30 лет пенсионную программу и рассчитывая на тот же размер пенсии - 70% текущего дохода, - вносить придется уже порядка 20 тыс. рублей в месяц. При этом для мужчин стоимость пенсионного страхования будет заметно ниже, чем для женщин, - во всем виновата статистика: слабый пол живет дольше сильного. Но можно «подстраховать» свою супругу и предусмотреть наследуемый период выплат.

Наконец, лет в пятьдесят смысла брать долгосрочную страховку жизни уже нет (дети, как правило, уже выросли), поэтому деньги лучше направить на страхование от несчастного случая и ДМС (если не предоставляет работодатель). Правда, в этом возрасте стандартный полис от НС обойдется в два раза дороже - около 8 тыс. рублей в год, а полноценный полис ДМС на год будет стоить никак не меньше 30 тыс. рублей. Недешевой выйдет и пенсионная программа: времени на создание накоплений остается совсем мало. Так, при предполагаемой ежемесячной пенсии в 15 тыс. рублей в течение 10 лет вносить по программе придется не меньше 25 тыс. рублей в месяц.

Планы «Бизнес» и «Максимум»

Людям с более высокими доходами (около 150 тыс. рублей в месяц на семью из 2–4 человек), по мнению экспертов, следует выбрать программу смешанного страхования жизни и дополнить ее полисом от НС, при этом страховая сумма должна быть значительно больше - 4 млн рублей (парочка миллионов уйдет на защиту жизни, еще два - на полис от НС). Здесь действует то же правило: чем раньше приобретаешь полис, тем меньше платишь. В 25 лет при сроке страхования в 20 лет размер ежегодного взноса для мужчины составит 83 тыс. рублей, тогда как в 35 лет за страхование на тот же период придется выкладывать уже по 122,4 тыс. Полис от НС обойдется примерно в 11 тыс. рублей ежегодно.

Как можно раньше надо определиться и с пенсионной программой: для 25-летнего мужчины взносы на пожизненную пенсию, которую он будет получать через 30 лет в размере 70% текущего дохода (около 100 тыс. рублей), составят 20 тыс. рублей ежемесячно, тогда как в 35 лет - уже 52,5 тыс. А в 50 лет для получения пожизненной пенсии в размере 45 тыс. рублей придется ежемесячно вносить в два раза больше.

Если родители хотят гарантированно обеспечить ребенку обучение в ведущих вузах страны, где стоимость учебы составляет 250–300 тыс. рублей в год, стоит выбрать соответствующую накопительную программу. Ежемесячно инвестируя через страховщика 7 тыс. рублей, через 10 лет вы скопите 1,5 млн рублей и сможете оплатить обучение вашего чада в университете. Все остальные страховки (каско и ОСАГО, имущество) оформляются при необходимости. Так, расходы на каско и ОСАГО при цене автомобиля в 750 тыс. рублей без франшизы составят около 60 тыс. рублей в год, страховка деревянного загородного дома стоимостью около 3 млн рублей - в 20–30 тыс.

Семьям с ежемесячным доходом свыше $10 тыс. специалисты рекомендуют страховать жизнь кормильца на сумму 8 млн рублей. В 25 лет при выборе смешанного страхования жизни на 4 млн рублей сумма взносов для мужчины составит 13,8 тыс. рублей, при этом с окончанием периода страхования (через 20 лет) выгодоприобретатель получит всю накопленную сумму с учетом инвестиционного дохода. Если оформлять страховку в 35 лет, размер взносов будет уже повыше - 20,2 тыс. рублей. Вне зависимости от возраста имеет смысл приобрести полис от НС. Если страховую сумму по рискам смерти и инвалидности предусмотреть в 3,4 млн рублей, а по риску травмы - в 0,5 млн, то взносы по такой программе составят 1,3–2,6 тыс. рублей в год (в зависимости от возраста: от 25 до 50 лет).

Число необходимых страховых полисов не зависит напрямую от возраста страхователя и размера семейного дохода, в конечном счете все определяется потребностями семьи. Если вы выплачиваете ипотечный кредит, то страхование жизни и недвижимости просто необходимо: иначе можно остаться без дома или без средств к существованию. Конечно, при ежемесячном доходе в 60 тыс. рублей на семью говорить о комплексной финансовой защите не приходится, но все-таки страховать жизнь и хотя бы по минимуму имущество, а также формировать пенсионные накопления стоит. Тем более что уходить на эту «роскошь» будет всего 4% семейного дохода. С ростом заработков расходы на страхование следует увеличивать (без потери качества жизни) до 5–8%.

Что повлияло на ваш отказ воспользоваться услугами добровольного страхования? в %

Отсутствие необходимости в страховании - 36
Дороговизна страховых продуктов - 24
Недоверие страховым компаниям - 23
Недостаток информации о страховых услугах - 8
Недостаток информации о страховых компаниях - 7
Отсутствие нужных мне услуг - 4
Другое - 6
Затрудняюсь ответить - 16

Давайте попробуем вместе ответить на вопросы:

зачем нужно страховать нашу жизнь и здоровье и

для чего нам нужен страховой полис накопительного страхования жизни.

В сознании наших граждан, к сожалению, страхование жизни прочно ассоциируется со смертью. Возможно, это связано с не очень удачным в свое время переводом с английского языка исходного словосочетания life insurance и в дальнейшем укоренившегося в сознании как "страхование жизни".

Лично мне больше по душе и по смыслу значение insurance как защита, гарнтия, а life insurance как защита, гарантия жизни. А, исходя из такого перевода, страхование жизни превращается в сугубо позитивное понятие, то есть страхование жизни существует ради жизни.

Предусмотрительный человек, занимаясь планированием своей жизни, будет просчитывать разные жизненные сценарии, и негативный сценарий в том числе. Потому что он возможен, мы с этим сталкиваемся практически ежедневно.

Как помните известный персонаж романа Михаила Булгакова «Мастер и Маргарита» Михаил Александрович Берлиоз планировал отдохнуть на водах, а попал под трамвай.

Так что, к сожалению, есть события, которые могут произойти, и которые мы контролировать никак не можем. Но можем предусмотреть возможность их возникновения и принять защитные меры, то есть подстраховаться.

Так застегивая ремень безопасности, мы не планируем попасть в ДТП, мы лишь страхуем себя и свою семью от возможных проблем. Именно эту функцию выполняет полис страхования жизни при планировании жизни нашей семьи.

Страховой полис накопительного страхования жизни - это своего рода копилка, в которую человек делает регулярные взносы. И этот страховой полис накопительного страхования жизни обладает крайне важным свойством, если вдруг с владельцем страхового полиса накопительного страхования жизни происходит несчастный случай, его близкие получают крупную выплату по страховке, причем получают ее безотлагательно.

Именно на эту нравственную сторону накопительного страхования жизни обращали внимание еще наши предки:

в Евангелии говорится: «Если кто о своих и, особенно, о домашних не печется, тот отрекся от веры и хуже неверного»;

А.П. Чехов - «Не один моральный долг, но и простой личный расчет должен побудить всех к страхованию жизни» и, наконец,

известный дореволюционный пропагандист страхования жизни Подгаецкий В.Н. в своей Лекция о страховании жизни в 1910 году писал - «Цель страхующегося не барыш, а исполнение долга совести. Страхование жизни не коммерческое предприятие, полное риска и опасностей, а основанное на точном математическом расчете и на законах смертности глубоко нравственное дело , обеспечивающее вашу собственную старость и судьбу ваших близких с первого же дня страхования».

Итак, мы выделили два основных свойства страхового полиса накопительного страхования жизни:

страховой полис накопительного страхования жизни - это защитный механизм и

страховой полис накопительного страхования жизни - это инструмент накопления.

Для справки. Существуют полисы страхования жизни, которые только защищают, ничего не накапливая. Такие полисы страхования жизни мы не рассматриваем в данном материале.

Как страховой полис накопительного страхования жизни защищает

Смерть человека страховой полис накопительного страхования жизни предотвратить не сможет. Но страховой полис накопительного страхования жизни может обеспечить финансовую защиту семьи обладателя страхового полиса.

В случае смерти обладателя страхового полиса по накопительному страхованию жизни страховая компания сделает крупную выплату его семье или близким. Так страховой полис возвращает в семью доход, утраченный с уходом кормильца.

Это те деньги, которые застрахованный заработал бы и принес домой за десятки лет, оставаясь живым.

И тогда, даже если застрахованный уйдет из жизни - у его семьи все равно будут средства, чтобы жить. Вот в чем состоит защитная функция страхового полиса по накопительному страхованию жизни.

Как страховой полис накопительного страхования жизни накапливает

Вероятность ухода из жизни молодого, здорового человека очень мала. Дай Бог, жизнь кормильца семьи сложится благополучно, он доживет до зрелых лет, и защитная функция страхового полиса ему не понадобится. Тогда страховой полис отработает для кормильца семьи свою вторую функцию - как консервативный накопительный план, аккумулируя и преумножая взносы, которые он делал в соответствии с условиями стразового полиса.

В определенный момент обладатель страхового полиса по накопительному страхованию жизни завершит свой страховой полис, и накопленные по условиям страховой программы средства составят его накопленный пенсионный капитал .

Сказанное о страховом полисе накопительного страхования жизни можно свести в такую таблицу:

Страховой полис накопительного страхования жизни в представлении людей	Что такое страховой полис накопительного страхования жизни на самом деле
Страховой полис накопительного страхования жизни - абсолютно ненужная вещь	Страховой полис накопительного страхования жизни - необходимый инструмент для каждого человека. Он обеспечивает финансовую безопасность семьи и близких людей.
Страховой полис накопительного страхования жизни - это лишние расходы	Страховой полис накопительного страхования жизни - это ваша копилка. Страховой полис накопительного страхования жизни накапливает сделанные взносы, создавая Ваш пенсионный капитал.
Страховой полис накопительного страхования жизни нужен на случай смерти	Страховой полис накопительного страхования жизни нужен для жизни. По статистике, люди, имеющие страховой полис накопительного страхования жизни, живут дольше.Потому что они меньше беспокоятся о деньгах, и о финансовом благополучии семьи.

Насколько выгоден страховой полис накопительного страхования жизни с финансовой точки зрения?

Люди часто склонны противопоставлять страхование жизни другим финансовым инструментам, сравнивая их по ряду параметров, например, по доходности.

И делают они это осознано или не осознано «забывая», что среди всех финансовых инструментов только лишь страховой полис накопительного страхования жизни обладает свойством делать крупную выплату при смерти человека.

Подчеркну еще раз - таким свойством обладает только лишь страховой полис накопительного страхования жизни.

Именно это свойство страхового полиса накопительного страхования жизни и обеспечивает финансовую безопасность семьи.

Так вот, если кормилец семьи желает обеспечить финансовую безопасность своей семьи, ему нужен хороший план страхования жизни. Раз это единственный финансовый инструмент, решающий задачу обеспечения безопасности семьи, то все остальные свойства данного финансового инструмента, например, его доходность, уже вторичны.

Если же человек выбирает финансовый инструмент лишь только с точки зрения доходности, то страхование жизни ему однозначно не подойдет. Есть масса других финансовых инструментов, дающих большую доходность, с которыми вы можете познакомиться в разделе «Куда вложить деньги ».

Однако в стремлении за прибылью не надо забывать, что уйдя внезапно из жизни, если не сформированы какие-то дополнительные финансовые резервы, семья будет долгие годы нуждаться в деньгах. Будет ли это правильно? Будет ли это нравственно по отношению к близким?

Только страховой полис накопительного страхования жизни может обеспечить финансовую безопасность семьи. И потому доходность страхового полиса накопительного страхования жизни вторична.

Только обеспечив финансовую защиту своей семье и своим близким можно искать более прибыльные инвестиции. Но никак не ранее.

Долгие годы, обеспечивая безопасность семьи, страховой полис накопительного страхования жизни создает пенсионный капитал, аккумулируя сделанные страховые взносы.

Мы рассмотрели лишь одну, весьма очевидную функцию страхового полиса накопительного страхования жизни. Но на самом деле это лишь небольшая часть полезных для жизни функций такого страхового полиса.

Есть множество ситуаций, когда уместно использование страхового полиса накопительного страхования жизни. Вот лишь некоторые из них:

Это личный банк. Имеется возможность пользоваться деньгами, накопленными в страховке, не расторгая страховой контракт;

страховой полис накопительного страхования жизни - средство уравнения в наследстве детей. Если родители оставляют детям одну квартиру - как ее делить? Это может быть сложной задачей, и если она не решена - возможен конфликт между детьми. Полис страхования жизни родителя на стоимость квартиры решает проблему - один ребенок получит квартиру, второй - страховую выплату размером с ее стоимость. И нет почвы для конфликта;

страховой полис накопительного страхования жизни - можно в любой момент превратить в аннуитет, пожизненный поток дохода. И тогда человек может быть уверен: сколько бы он ни прожил - деньги не кончатся никогда. Уверенность в том, что они будут пожизненно обеспечены - очень важна для пожилых людей. Потому что боязнь пережить свои деньги - один из главных страхов в наше время жизни на пенсии;

страховой полис накопительного страхования жизни - это способ преумножения наследства. Нередко бабушки и дедушки накапливают сбережения для внуков. Чаще всего это наличные, или деньги на банковских счетах. А ведь если бабушка/дедушка вложат эти сбережения в страховой полис - это позволит заметно преумножить наследство, которое они оставляют внукам. Это очень практичное и выгодное для семей решение;

и еще десятки ситуаций, когда человек использует страховой полис накопительного страхования жизни в своих интересах. Страхование жизни нужно людям с пеленок и до глубокой старости.

Выводы:

Важнейшее предназначение страхового полиса накопительного страхования жизни - гарантировать семье, что необходимый для жизни капитал в семье будет при любом развитии событий.

Если будет все благополучно, человек, будучи жив-здоров заработает необходимые средства. В критической ситуации семья получит необходимый для жизни капитал как страховую выплату.

Как только человек подписывает страховой полис накопительного страхования жизни, он мгновенно обеспечивает безопасность своей семьи на десятки лет, или же пожизненно.

Тем самым человек, открывая страховой полис накопительного страхования жизни, защищает будущее своей семьи. И одновременно запускает накопительный план для создания пенсионного капитала. Обе задачи и защита, и создание пенсионных сбережений крайне важны.

Страховой полис накопительного страхования жизни - это ваша защита и ваш капитал.

При подготовке данной статьи была использованы материалы партнера Школы Жизни - независимого финансового советника Владимира Авденина.

Застраховать жизнь, здоровье, машину и квартиру – дань моде или жесткая необходимость?

«Казалось бы: и жизнь, и сам живой,- но наступает случай страховой!» (В.Вишневский)

Как часто Вы задумываетесь о будущем? В чем Вы видите защиту своего благополучия? В государстве? А, может быть, во Всемирной справедливости?

Всемирная Справедливость – вещь, безусловно, хорошая, но ее ведь еще нужно дождаться. А благополучия хочется уже прямо сейчас, и защиту для него тоже.

Какой добрый дядя подойдет к Вам с пачкой американских денег, когда в Вас врежется жена начальника местного ГУВД на Бентли? Если лесной пожар уничтожит Вашу дачу – кто Вам тут же построит такую же, да еще и «с перламутровыми пуговицами»? Если вдруг Вам на голову упадет сосулька, а если Вы в это время окажетесь в командировке в Петербурге, то – сосуля, то кто будет содержать Ваших детей до совершеннолетия?

Ответ один: приобретайте все гарантии сейчас, пока не поздно, и самостоятельно. Как? Начните с покупки страхового полиса!

А теперь – «работа с возражениями».

Придя в страховую компанию застраховать ОСАГО – Вы не просто оставляете пару кровных тысяч дяде - Страховщику (вроде как «дорожный налог» при полном отсутствии нормальных дорог). Тут Вы приобретает реальный «бронежилет» от будущих непосильных расходов. Прикиньте, сколько нынче стоит въехать в самую обычную иномарку – какую-нибудь Тойоту Короллу, скажем? Даже если «эта дамочка начала чересчур резко оттормаживаться, едва только завидев пешехода у перехода». Все равно ведь будете виноваты Вы – и Вам платить. А с ОСАГО – Вы переложите эту почетную миссию на плечи страховой компании.

Вопрос второй, частенько одолевающий наших с Вами сограждан: а чего это я пять лет подряд плачу страховой компании, а со мной ничего не происходит? Так, потому и не происходит, что платите! Как известно, самый дисциплинирующий фактор на свете – это денежные знаки и опасение их потерять. Ведь, получив пару-тройку страховых выплат за ДТП по Вашей вине, Вы автоматически получаете повышающие коэффициенты на последующее страхование в базе данных Страховщиков. Так может быть, давайте радоваться, что страховка – как амулет отпугивает от Вас все неприятности! Ведь в страховую выплату моральный ущерб и погубленные нервы не включить!

Третий момент. Мы считаем себя европейским государством, а себя – соответственно, европейцами. А в Европе принято страховать буквально все: от джипа и дома до здоровья любимого кота и недополученной прибыли в собственном бизнесе от забастовки греческих дальнобойщиков. А мы чем хуже? Будучи цивилизованным человеком, стоит овладеть в совершенстве культурой страхования. Это не только дань моде – это признак развитого интеллекта и коллективной ответственности общества. Ведь если лесные пожары уничтожат Ваш дом – это же просто стыдно – взрослым людям выпрашивать подачек от государства. Гораздо более взрослым выглядит решение превентивно застраховать свой дом, в том числе и от лесных пожаров. И пока менее ответственные погорельцы живут в палатках в ожидании новых домиков с квартплатой по 6 000 рублей в месяц, Вы, успевший застраховать свою собственность, уже получили деньги от страховой и подыскиваете себе именно тот новый дом, который захотите.

Или страхование жизни. До чего же мы порой беспечны – все надеемся на Авось. А потом приходит он – военно-морской зверь под названием черный песец (у страховщиков он называется страховой случай) и все. И дальше несчастная вдова с детьми пытается найти деньги на похороны. И это только начало: детей нужно кормить, растить, учить. Далеко не у всех отложено «в кубышке» достаточно миллионов на Оксфорд для потомков. И еще ни одного Дункана Маклауда в средней полосе России не встречалось. Так на что же мы порой рассчитываем, игнорируя возможность оставить после себя какую-то ощутимую сумму средств для родных, хотя бы «на первое время»? Ведь если эту сумму копить, то придется отрывать от себя и близких приличную часть ежедневного благополучия. Гораздо рациональнее заплатить один (!) процент от желаемой суммы страховой компании и переложить на нее компенсацию в случае Вашего внезапного ухода в иные миры.

Одним словом, страусиная политика в отношении собственного и семейного благополучия более не финансируется нашим государством. Так что, надо обо все заранее думать самому! Страхование – отличный инструмент в деле предупреждения и профилактики финансово-экономических ударов Судьбы!

Опять же, задумайтесь. Мы с Вами платим налоги, даже оставив пресловутый дорожный налог в стороне, возьмем банальный НДС. Если средняя зарплата составляет 30 000 рублей в месяц, то 13 % с нее – около 4 000 рублей. Т.е. в год мы платим без малого 50 000 рублей. А что имеем? А если сравнить: за 3 000 рублей по ОСАГО мы покупаем, по сути, 120 000 рублей на дорожные неурядицы в виде ДТП, за 10 000 рублей мы можем приобрести миллион рублей для наших близких при несчастном случае с нами, за 5 000 рублей мы покупаем себе новый дачный домик в случае пожара в старом. Сравните и сделайте правильные выводы!

Итак, Вы еще не успели застраховать свой дом, свою жизнь, свой бизнес, свой автомобиль? Тогда мы ждем Вас – welcome!