Законны ли комиссии банков по кредитам. Как вернуть комиссию по кредиту Банковские комиссии по кредиту

Дата: 18.07.2023

Отмечу: в статье для краткости все платежи, отличные от процентов, будем называть «дополнительными сборами» или «комиссиями», хотя по тексту кредитного договора они могут называться совершенно по-разному, комиссии, сборы, платежи, взносы и это еще не все варианты, богат и могуч русский язык.

Самые распространенные комиссии банка по кредиту

Еще до получения кредита с вас могут взять деньги за рассмотрение кредитной заявки. Обычно такие сборы практикуют при автокредитовании и ипотеке, так как процесс предварительной обработки документов достаточно трудоемкий. Но не исключено, что такой сбор могут сделать и при простом потребительском кредитовании.

Следующая разовая комиссия, которая обычно берется открыто, – это комиссия за выдачу кредита. Обычно ее «мило» предлагают сразу удержать из суммы выдаваемого кредита. Жест со стороны банка, с одной стороны, благородный. С другой стороны, комиссия за выдачу кредита сразу уменьшает сумму полученного на руки кредита. Соответственно, эффективная процентная ставка становится выше по сравнению с номинальной и рассчитанной без учета комиссии за выдачу кредита.

Федеральная антимонопольная служба совместно с Роспотребнадзором уже признали незаконными взимание банками комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Тем не менее, банки нашли «обходные пути» и теперь называют эти сборы по-другому. Но некоторые могут продолжать именовать их в кредитных договорах именно так.

Если кредит выдается на пластиковую карту или это кредитная карта, то будет комиссия за годовое обслуживание карточки. Эту комиссию берет платежная система. Некоторые банки предупреждают, некоторые нет. Как правило, многие банки применяют «маркетинговую фишку» – выдают бесплатную пластиковую карту (банк платит за вас годовую комиссию за обслуживание карты).

Ежемесячные сборы могут и вообще не иметь «терминологии» - просто сбор и всё тут. Эта комиссия может быть выделена в графике платежа или по тексту договора. Но гораздо хуже, если она «спрятана» в тарифах банка, – остерегайтесь фраз в договоре кредитования наподобие «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». Банк постоянно меняет тарифы. Уведомить всех и вся он объективно не может (считается достаточным вывесить их в офисе банка или на сайте в Интернете), и в один прекрасный день вы обнаруживаете, что кредит подорожал в момент платежа.

Скрытые комиссии банка по кредиту

Какие ещё бывают «хитрые», «скрытые» комиссии за предоставление кредита?

Комиссия может взыматься за прием/пересчет наличных при внесении денежных средств в счет погашения кредита в кассу банка.

Некоторые банки берут комиссию за зачисление денежных средств на ссудный счет. Такая комиссия может взиматься, если вы платите по кредиту безналичным платежом: например, через интернет-банк, по почте, через другой банк и т.д.

Другая комиссия может браться за SMS-информирование. Обычно это уведомление типа напоминания для вашего удобства о дате и сумме платежа. Банками может «продаваться» как обязательная услуга.

Следующая распространенная комиссия - за досрочное погашение кредита. Хотя Высший Арбитражный суд признал неправомерность такой комиссии, многие банки ее и прописывают в кредитном договоре тем или иным образом, и взимают.

Если договором предусмотрено страхование (имущества, вашей жизни и/или здоровья), соответственно, это будет увеличивать сумму ежемесячных платежей. По некоторым кредитам условие страхования жизни и трудоспособности является обязательным условием. Я, например, стакивался со страховкой в кредитовании на приобретение крупной бытовой техники. Правда, я узнал о наличии этого «обязательного» условия уже по факту получения кредита.

Если речь идет о кредитной пластиковой карте, обязательно уточните наличие и размер следующих видов комиссий:
- за внесение/снятие наличных в банкоматах банка, предоставившего вам кредит, в банкоматах банков-партнеров, в банкоматах других банков;
- за зачисление денежных средств на счет (аналогично вышеописанной);
- за годовое обслуживание;
- за расчеты в магазинах.

В большинстве случаев банки начисляют своим клиентам комиссии и навязывают регистрацию страховки без законных на то оснований. Исходя из этого, работает специальное подразделение, которое помогает гражданам отстоять свою позицию в ходе судебного заседания и вернуть часть обязательных комиссий и выплат по страховке на законных основаниях (а также поспособствовать такой процедуре, как расторжение кредитного договора с банком по инициативе заемщика: детали ).

Не стоит путать такие страховки с номинальными банковскими счетами. Что это? Номинальный счет в банке, это ячейка, открываемая для опекунов через соответствующие органы с целью поддержки попечительства над недееспособным гражданином. Детали вопроса рассмотрены в статье по ссылке .

Какие комиссии считаются незаконными?

Многие банковские организации устанавливают комиссию и регистрацию страховки по кредиту в виде самостоятельных услуг. Клиента заставляют оплачивать эти денежные сборы, хотя он и не видит в них необходимости. На законных основаниях требовать от заемщиков платы за страховку по кредиту и комиссию сотрудники банка не могут (поэтому, в ходе судебного разбирательства все может дойти даже до арбитражного суда, с обжалованием и его решения).

Например , гражданин открыл кредитный счет. На его обслуживание требуются денежные средства. Заемщику начисляется процентная ставка, которую он должен оплатить. Следовательно, требовать денежные средства за подобные операции банковская организация не имеет права.

Еще одним видом комиссий по кредиту, которые действуют вне рамок закона, считаются платежи за кассовое и расчетное обслуживание, куда входит и начисление процентов в результате снятия со счета денежных средств.

Достаточно грубым нарушением считаются и комиссии банков по кредиту в случае передачи пользователем заявки на рассмотрение или выдачи денежных средств в кассе. Если клиент оплачивает потребительский кредит и банковская организация изымает с него дополнительную комиссию, этот факт также является незаконным.

На основании выше сказанного, гражданин вправе обратиться в судебную инстанцию с жалобой о изъятии незаконных комиссионных выплат банком.

Порядок действий

Возврат банковских комиссий и страховок по кредиту можно осуществить следующим образом:

Напишите в банковскую организацию претензию (две копии). Она пишется в виде стандартного заявления. В углу следует указать, кому пишется этот документ, юридический адрес компании и собственную фамилию, имя и отчество с контактной информацией для обратной связи. Затем в основном тексте напишите причину подачи заявления и требования о возврате уплаченной комиссии в соответствии с постановлением президиума ВАС;
Отнесите претензию администрации банковского учреждения, которое обязало вас платить за страховку по кредиту и комиссию. Один экземпляр предоставляется самой администрации, а на втором сотрудники должны сделать отметку о принятии документа, после чего он остается у заявителя. В течение 10 дней гражданин должен получить ответ от банковской организации. В ином случае гражданину следует обратиться в Роспотребнадзор, который оштрафует организацию;
В крайнем случае для возврата незаконно изъятой банком комиссии заявитель обращается в суд.

Куда обращаться?

Чтобы вернуть незаконно изъятые деньги за обслуживание кредита, требуется кредитный договор, подписанный с банковской организацией. Квитанции, подтверждающие оплату комиссии и страховки по кредиту, будут весомым доказательством. После сбора документов, следуйте инструкции:

Оформите жалобу в банк. Ряд банковских организаций возвращают комиссию сразу же после принятия претензии;
Подайте исковое заявление в суд. Делается это самостоятельно. В сложных делах клиент банка вправе обратиться в местное общество по защите прав потребителей. К примеру, Роспотребнадзор всегда идет навстречу;
После постановления суда в пользу истца возьмите с собой исполнительный лист;
Предъявите документ в банковскую организацию, в которой был взят кредит;
Получите свои денежные средства.

Возврат банковских комиссий через суд

Ни один банк в добровольном порядке не захочет вернуть денежные средства клиенту. Поэтому для успешного завершения дела обратитесь к профессиональному юристу, а затем отстаивайте позицию в суде.

Кредитные организации также могут попытаться помешать своему клиенту обратиться в суд. К примеру, испортить кредитную историю.

Порядок действий при обращении в суд:

Заемщик подает исковое заявление на кредитора в Арбитражный суд.
К иску он прилагает пакет собранных документов и уплачивает госпошлину. Ее минимальный размер составляет 400 рублей. Стоимость госпошлины зависит от суммы иска.
Судья назначает слушание, на котором изучает все предоставленные факты вины ответчика. Выслушав стороны и изучив материалы, выносится решение об удовлетворении иска или об отказе.
В случае, если принимается положительное решение в сторону истца, ответчик должен его исполнить в течение месяца.

Для обращения в суд, следует подготовить пакет документов:

Кредитный договор. Профессиональный юрист разберется в допущенных в нем нарушениях, если они присутствуют.
График платежей и копия справки кредитного счета. Второй документ будет иметь приоритетное значение в суде. На его основе подтверждается оплата комиссии даже в случае закрытия кредитного договора. Такая справка предоставляется в банковской организации. Если сотрудники банка отказывают в предоставлении подобного документа, он будет запрошен судом.
Претензия в банк в письменном виде. Если профессиональный юрист обнаружил в кредитном договоре нарушения, в первую очередь в банк отправляется письменная претензия. В случае несогласия банка вернуть эту сумму клиент обращается в суд.
Исковое заявление. Дело передается в суд. Клиент получает письменное согласие и исполнительный лист. Документы предоставляются в банк и пользуются службой судебных приставов. На базе исполнительного листа гражданин получит законные ему денежные средства.

Образец иска заявитель может получить в канцелярии Арбитражного суда. Заявление оформляется в письменном виде и должно содержать следующие положения:

полное наименование суда;
ФИО истца и его личные данные;
наименование кредитной организации и юридическая информация о ней;
стоимость иска;
сумма госпошлины;
наименование документа;
основания, на которых истец считает, что ответчик виноват;
номер кредитного договора;
перечень прилагаемых документов;
дата и подпись заявителя.

Срок исковой давности

Суммы взыскания за назначенные незаконным путем ежемесячные банковские комиссии и выплаты по страховке, исчисляются для каждого платежа в отдельности.

К примеру , если кредитный договор был заключен в 2008 году в марте, а иск был подан в апреле 2011 г, то срок исковой давности на его оспаривание считается пропущенным. Поэтому взыскание положенных средств возможно в течение трех лет после заключения договора или выдачи страховки по кредиту.

Важно! В случае, если гражданин пропустил срок исковой давности, в рассмотрении дела в суде ему будет отказано.

Время возврата денежных средств

Если представитель банка в период подписания договора предлагает оплатить комиссию и приобрести страховку по кредиту, и клиент отказывает, то в дальнейшем денег он не получит. Появляется вопрос, в течение которого времени возможен возврат денежных средств, выплаченных банковской организации за страховку по кредиту?

Возвратить излишне оплаченные денежные средства можно:

Сразу после подписания договора и получения кредитных денежных средств;
Во время выплаты кредита;
После погашения кредита.

Банк — это платежеспособная организация. Получить денежные средства после решения суда удается весьма быстро. Трудность заключается лишь в сроках возврата денежных средств. Выполнять решение суда банковская организация будет лишь после вступления документа в законную силу и получения исполнительного листа.

Здравствуйте дорогие друзья и читатели моего интернет ресурса.

Сегодня я Вам хочу рассказать о взимании Банком комиссии за выдачу кредита. Казалось бы, вопрос устаревший, в Интернете много про данную тему написано. Но даже при таком массовом распространении материала по данному вопросу – его актуальность не исчезла.

До сих пор многие не знают элементарных вещей – почему же комиссия за выдачу кредита – незаконна. В суде, Банки придумывают «100% отговорки» в пользу своей позиции – и вот тут БАЦ! – тупик. Заемщик теряется и не может опровергнуть позицию Банка.

В общем, вопрос хоть и легкий, однако потребность в его изучении остается. Вот я и решил – дам я Вам рекомендации. Впоследствии таких рекомендаций будет достаточно много, в том числе и по другим темам — так, чтобы не пропустить интересной информации — подписывайтесь на обновление блога.

Комиссия за выдачу кредита – законно ли взимание банком или все-таки идет нарушение прав Заемщика?

Предлагаю, не слушать по этому вопросу никого, даже меня. Давайте с Вами обратимся к закону. Что по данному вопросу нам говорит закон.

А закон говорит в ст. 819 ГК РФ, в которой собственно дается определение кредитному договору: «… Банк обязан выдать кредит…» Таким образом, получается, что выдача кредита – это одна из основных и одна из немногих обязанностей банка по кредитному договору.

Теперь обратимся непосредственно к закону, регулирующего деятельность банковских организаций, а именно к ФЗ «О банках и банковской деятельности», в статье 29 которого указано, что по кредитным договорам Банки могут устанавливать комиссионное вознаграждение, но только лишь за отдельно оказанные дополнительные услуги!

Про эти же самые дополнительно оказанные услуги говорится и в Указаниях ЦБ РФ № 302-П «О порядке ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях».

Таким образом, выходит, что комиссия может быть установлена по кредитному договору, но только за отдельно оказанную услугу, так сказать за дополнительную.

В нашем же случае, (чуточку выше мы с Вами определили) речь о дополнительной услуги не идет, а идет об обязанности одной стороны по договору.

Таким образом, получается, что Банк взимает комиссию за несуществующую услугу. Т.е. на самом деле Банк дополнительно ничего не оказывает Заемщику. Раз нет дополнительной услуги – то и комиссионное вознаграждение не должно выплачиваться.

Надо отметить, что данная комиссия получила несколько названий, что конечно же используется банкирами в ходе удебных заседаний. Об этом я расскажу чуточку ниже – читайте статью до конца!

Банковские «отговорки» применяемые в суде и как им противостоять.

Так уж поведено на Руси, что никто не хочет просто так, без боя отдавать свои кровно заработанные. По крайней мере, банкиры реально считают, что все комиссии, установленные по договору – вполне законное явление и все эти комиссии – их кровно заработанное по договору.

Так что легкой победы не ждите, напротив, следует ожидать максимальное сопротивление и быть готовым, даже к самым нелепым доводам.

Для того, чтобы выдать кредит – Банку необходимо найти нужную сумму на корреспондентском счете, собрать и выдать Заемщику.

Данную отговорку ранее использовал Банк Москвы. Суть отговорки заключается в том, что деньги в Банке отсутствуют. Все деньги, типа в бизнесе. Чтобы собрать необходимую для кредита сумму, необходимо найти (вывести) деньги со своего корреспондентского счета.

Вот в этом и заключается суть и содержание дополнительной услуги, по мнению представителей данного банка. Они постоянно доказывают, что дополнительная услуга была оказана заемщикам в полном объеме.

Что тут говорить? Самое интересное заложено в определении кредитного договора – Банк обязан выдать кредит…. И на этом точка. Где Банк будет искать деньги – это не проблема Заемщика, а проблема Банка. Зачем тогда заключать кредитный договор, если у Вас нет денег?

Если Банк заключает договор о предоставлении кредита – он должен найти и выдать сумму займа.

В определении кредитного договора, т.е. в статье 819 ГК РФ указано – «…на условиях, предусмотренных договором…»

Суть в том, что банкиры сознаются в том, что Банк обязан выдать кредит, но на условиях, предусмотренных договором. А договором предусмотрена комиссия.

Получается замкнутый круг. В этом случае, необходимо сразу вспомнить Определение Конституционного суда от 2009 года о том, что Заемщик экономически слабая сторона: не способна влиять на определение условий по договору, следовательно, подлежит более улучшенной защите нежели просто подпись в договоре.

Об этом необходимо заявить в суде.

Кроме того, помимо всего описания, необходимо подчеркнуть и обратить внимание суда на то обстоятельство, что своим иском мы признаем определенный пункт договора недействительным и напомнить представителю Банка о том, что в случае, если нормы договора ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом – такие пункты подлежат признанию недействительными (ст. 16 Закона РФ «О защите парв потребителей»).

Здесь позиция потребителя – заемщика строгая – да, есть такое условие по договору, но оно – ничтожно, так как на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», а также на основании ст. 819 ГК РФ, 29 ФЗ «О банках и танковской деятельности» не отражает всей сути своего содержания. При этом, Заемщик, как экономически слабая сторона – нуждается в улучшенной защите своих прав и однйо подписи в договоре недостаточно.

Какие правовые последствия несет взыскание комиссии за выдачу кредита?

Во-первых, соответствующий пункт кредитного договора будет признан недействительным. Соответственно, применяются правила ст. 167 ГК РФ – возврат сторон в первоначальное положение.

Т.е. Банк обязан будет вернуть полученное, т.е. уплаченную ранее рассматриваемую комиссию.

Кроме того, комиссия за выдачу кредита, как правило, относится к единовременным комиссиям. Т.е. она оплачивается один раз в момент выдачи (предоставления) кредита.

Банкиры ловко используют этот момент и ставят хитро продуманную ловушку. В сумму кредита включают сумму комиссии. На практике это выражается двумя способами.

Первый способ, когда Вы запрашиваете 150 000 рублей, и Вам эту сумму кредита выдают на руки. Однако сумма кредита при этом по договору будет считаться не 150 000 рублей, а скажем 160 000 рублей, где 150 000 рублей – сумма, которая была выдана Заемщику, и 10 000 рублей – сумма комиссии за выдачу кредита.

Второй способ, когда Вы запрашиваете 150 000 рублей, но на руки получаете не 150 000 рублей, а 140 000 рублей. При этом 10 000 рублей идет на погашение комиссии за выдачу кредита.

Что в первом, что во втором случае – сумма рассматриваемой комиссии включена в сумму кредита. Что происходит дальше? А дальше ловушка! Внимание! Сосредоточьтесь!

Потребитель отбивает комиссию за выдачу кредита. Банк перечисляет сумму взысканной комиссии на счет Заемщику. Не видите ни какого подвоха?

Не буду греха таить, я сам не видел, пока не начал самостоятельно делать расчет суммы кредитной задолженности.И как оказалось – очень полезная и нужная услуга, благодаря которой все проблемные вопросы банковской деятельности по вылезали наружу:

А что касается ловушки – так она следующая. Сумма комиссии включена в сумму основного долга. Т.е. когда Банк обращается в суд за взысканием, в сумму основного долга включена сумма комиссии.

Плюс ко всему – на эту сумму начисляется процент за пользование деньгами по договору. Так что, то, что отдал Вам банк в качестве ранее оплаченной комиссии – обратно банку и возвращается в судебном процессе по взысканию с должника суммы задолженности.

Если Заемщик оплачивает регулярно и постоянно, без просрочек, но при этом также отбил у Банка указанную комиссию, то Банк возвращает себе эти деньги с помощью тех начисленных и оплаченных Заемщиком процентов по договору, которые были начислены на сумму комиссии.

Банк остается в любом случае в плюсе! Дело все в том, что по решению суда Банк просто отдает Заемщику взысканную сумму. Естественно, что никто перерасчета суммы долга делать не будет – судебное решение этого не требует. А чтобы требовало — так это Вам необходимо заявлять новый иск с требованием об изменении условий кредитного договора в части.

Однако, это мало кто практикует. Как правило, Заемщик получил «свой кусок», остался довольным. И все. Вся защита бросается на пол пути. А ведь если помимо возврата комиссии за выдачу кредита продолжить свою борьбу — можно ох как много чего добиться…

Выводы

Я призываю Вас быть внимательными при подписании договора. Но если Вы подписали договор и в нем обнаружена комиссия за выдачу кредита – предъявляйте банку претензию. Не ждите и не медлите. До иска Банка Вам необходимо получить решение другого суда о взыскании комиссии. Это лучшее для Заемщика!

В ходе судебного заседания по иску Банка о взыскании задолженности – делайте расчет суммы долга (услуга просто необходима, в противном случае Вы будете лишены возможности осуществить свою полноценную защиту) и заявляйте требования о безденежности по кредитному договору в части.

Вопрос “как вернуть комиссии по кредиту ” задают в первую очередь те люди, с которых было произведено удержание денежных средств. К сожалению, в данное время на рынке банковских услуг существует такая тенденция, при которой нарушаются потребительские права заемщиков в части взыскания дополнительных денег во время выдачи кредита.

К счастью, доказать, что процедура была проведена незаконным способом, совсем несложно. Для этого достаточно внимательно изучить законодательные нормы и опираться на них во время разбирательств.

Какие комиссии могут быть признаны незаконными

Во время заключения договора кредитования почти каждое финансовое учреждение старается навязать будущему клиенту всевозможные выплаты, которые по своей сути почти всегда не соответствуют принятому в финансовой области законодательству.

Вот список навязанных услуг, имеющих под собой нелегальные основания:

выплаты, необходимые в счет обслуживания договора кредитования,
удержание за факт предоставления денежных средств,
перечисление за погашение обязательств по кредиту раньше установленного срока,
взнос за проведение вычислений,
сбор за ведение счета в финансовом учреждении,
страхование рисков и жизни.

Такие навязанные услуги можно легко заметить еще на стадии заключения договора, т.к. они должны быть прописаны в тексте соглашения. Также они обычно присутствуют в графике платежей.

Почему дополнительные удержания носят незаконный характер?

В общем случае процесс получения ссуды сводится к следующим действиям:

человек пишет заявление;
банк рассматривает его;
в случае принятия положительного решения, он открывает на имя заявителя счет;
выдает ему требующуюся сумму;
заявитель ежемесячно должен пополнять открытый счет определенной денежной суммой;
банк проводит списание данных средств каждый месяц.

Правила, регламентирующие порядок взаимодействия кредитора и дебитора, определены в гражданском кодексе нашей страны. Если быть конкретнее, то в статье за номером 819 можно найти пункты, согласно которым кредитор берет на себя обязательство о предоставлении ссуды, а заемщик обещает обеспечить внесение ежемесячных платежей без задержек.

Ни о каких других обязательствах в законодательстве не говорится, нет указания и на порядок выплаты вознаграждений, и на скрытые комиссии по кредиту . Данные суммы могли предполагать выплаты за дополнительные услуги, но дебитор по определению не может являться их заказчиком, ведь они ему совершенно не нужны.

В конечном счете, все сводится к простейшему выводу – навязанные заемщику дополнительные сервисы не имеют под собой законного основания, т.к. они необходимы исключительно кредитору, который преследует собственные интересы в виде финансовой выгоды.

Поэтому внося денежные средства, дебитор по факту платит за услугу, которая не была оказана. Вот почему стоит обратить особое внимание на возврат различных комиссий по кредиту.

Процедура возврата комиссии по кредиту

На настоящее время еще не каждый знает всех нюансов кредитования. Особенно часто забывают о возврате денежных средств. Иногда даже это приходится делать в судебном учреждении. Добиться своей цели можно всего лишь двумя способами:

начать судебное разбирательство,
прийти в учреждение, являющееся партнером.

Разберем подробнее, что нужно предпринять и куда обратиться для возмещения излишне выплаченных денежных средств. Для начала необходимо направить заявку в установленной форме, в которой должна быть изложена просьба о возмещении платежей. Очень большое значение при этом имеет такая документация, которая будет к нему приложена. По крайней мере, к заявке должны сопутствовать бумаги, доказывающие факты перечисления данных сумм.

Банк обязан предоставить ответ в определенные сроки, которые установлены законодательством. Для этого обычно требуется 10 дней.

Обратите внимание! Чаще всего банковское учреждение отвечает заявителю отказом. В этом случае необходимо писать исковое заявление в суд.

Как узнать, что некоторые суммы при перечислении являются “лишними”?

Сделать это совсем несложно. Для начала нужно внимательно ознакомиться с условиями договора и графиком платежей, оговоренных в нем. Практически всегда в аннуитетных платежах они присутствуют.

Бывает, что некоторые выплаты можно отыскать не в самой таблице, а в тарифах банка. Чтобы получить права на взимание платежей банк должен предусмотреть специальную графу о согласии клиента на любые расходы, а заемщик должен поставить там галочку.

Если получить информацию о дополнительных платежах не удалось самостоятельно, лучше всего воспользоваться услугами профессионала. Советы эксперта будут очень актуальны при решении данного вопроса.

Срок давности по иску

Пытаясь узнать, каков срок давности по кредиту, необходимо обратить внимание на период в 3 года. Данный временной промежуток установлен на уровне законодательства нашей страны. А значит, клиент может потребовать возврата комиссии по кредиту на протяжении всего этого срока.

Если погашение прошло заранее, от выплаченной суммы придется отказаться. Когда срок почти подошел к 3 годам, но не перешел данный рубеж, можно подавать заявление в суд, не обращая внимания на те операции, которые ему предшествовали.

Мероприятия по возврату

Вернуть кредитную комиссию можно независимо от статуса займа, т.е. не имеет значения, действующий это займ либо погашенный.

Кредитор, решивший разбираться с данным вопросом своими силами, обязательно должен придерживаться следующего алгоритма действий:

в первую очередь создается претензия,
затем подается жалоба,
только после всего вышеперечисленного можно обратиться в судебное учреждение.

Как написать претензию

Для начала стоит отметить, что адресатом претензии является банк. Ее нужно подготовить в двух экземплярах. В теле документа следует изложить смысл проблемы. Документ направляют в главный офис организации. Важно точно указать все сведения, касающиеся самого клиента. Дело рассматривается достаточно быстро — всего в течение 10 дней, после чего решение передают клиенту.

Как обратиться в Роспотребнадзор?

Если банковское учреждение так и не ответило на претензию, а установленные для ответа сроки были нарушены, можно смело обращаться в Роспотребнадзор. Стоит отметить, что в письме в обязательном порядке должна быть проставлена отметка банка о дате получения его экземпляра. В случае, когда нарушение сроков является доказанной виной банка, на финансовое учреждение наложат штрафные санкции. Это будет еще одним положительным моментом в решении банковских вопросов.

Достоинства Роспотребнадзора в том, что он призван защищать права потребителей, поэтому в большей части вопросов встает на их сторону.

Как новые разъяснения Президиума ВАС РФ повлияли на судебную практику по кредитным договорам
За какие операции по кредитному договору банк вправе взимать комиссию
Когда начисление процентов при досрочном погашении кредита будет законным

Судебная практика по вопросам платы за предоставление кредита сформировалась на уровне Высшего арбитражного суда РФ в рекордно короткие сроки - менее чем за два года. Первые дела о правомерности привлечения банков к административной ответственности были рассмотрены в 2009-2010 годах 1 .

Уже в сентябре 2011 года ВАС РФ принял два знаковых документа: информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при Обзор № 146) и информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре» (далее - Обзор № 147). В этих документах была обобщена практика установления платы за предоставление кредитных денежных средств.

Причиной, по которой высшая судебная инстанция обратила внимание на кредитные отношения, стала непримиримая борьба Роспотребнадзора с банками за установление справедливых условий договоров, в частности, права на взимание комиссий.

Принимая во внимание, что к кредитным отношениям с участием граждан применяется Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей) 2 , правила о запрете навязывания дополнительных услуг являются более жесткими по сравнению с положениями ГК РФ. Президиум ВАС РФ через призму подведомственных ему споров банков с Роспотребнадзором, по сути, разрешил вопросы применения положений ГК РФ и Закона о защите прав потребителей в сфере кредитных отношений.

Очевидно, что, существуя в рамках единого правового поля, данная позиция Президиума ВАС РФ не должна игнорироваться и судами общей юрисдикции.

Но если с потребителями картина более чем проясняется, то интересным остается вопрос о взимании платы за кредит в отношениях, связанных с предпринимательской деятельностью. Какие платежи заемщика могут быть оспорены в рамках предпринимательских отношений? По этому вопросу имеется отчасти наработанная арбитражными судами практика, а также разъяснения Президиума ВАС РФ, содержащиеся в Обзоре № 147.

Комиссия за операции по кредитному договору может быть признана неосновательным обогащением банка

Как правило, предоставление денежных средств по кредитному договору под определенный процент сопровождают дополнительные платежи: комиссии за рассмотрение заявки, выдачу кредита, ведение ссудного счета, поддержание лимита кредитной линии, досрочное погашение кредита в части и (или) в полном объеме и т.д. Закон не регулирует данных отношений, в связи с чем в банковской среде сформировалась устойчивая практика взимания комиссий в силу свободы договора (ст. 421 ГК РФ).

К указанной статье ГК РФ кредитная организация обычно апеллирует при оспаривании комиссий заемщиками.

До принятия Обзора № 147 судебная практика в части оспаривания комиссий и иных платежей в пользу банков не отличалась однородностью. Одни суды удовлетворяли требования заемщиков, другие - отказывали.

«Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом» (п. 4 Обзора № 147).

ЦИТАТА

Под самостоятельной услугой, в силу разъяснений Президиума ВАС РФ, понимается такая услуга, при оказании которой у заемщика возникает дополнительное имущественное благо или иной полезный эффект. Такие услуги не могут быть стандартными действиями кредитной организации, без совершения которых банк не способен надлежащим образом исполнить обязательства, принятые на себя кредитным договором. К таким выводам суд пришел исходя из положений статьи 779 Гражданского кодекса РФ. В случае если комиссия не является самостоятельной услугой, такое положение договора является ничтожным, а взимаемая комиссия - неосновательным обогащением.

Второе условие, при котором банковская комиссия считается законной, если обязанность по ее уплате является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа. Как разъяснил ВАС РФ, такая комиссия будет являться притворным условием, прикрывающим размер платы по кредиту, однако такое условие не может быть признано недействительным, поскольку, во-первых, закон не запрещает включения в кредитный договор таких условий и, во-вторых, стороны по своей воле их сформулировали.

Через указанную квалификацию можно рассмотреть наиболее распространенные комиссии, существующие в банковской практике.

Комиссия за рассмотрение кредитной заявки является незаконной

Комиссия за рассмотрение кредитной заявки взимается, как правило, кредитными организациями за рассмотрение документов, предоставляемых заемщиком в целях оценки его платежеспособности, а также оценки предмета залога, платежеспособности поручителей и т.д.

На практике такая комиссия уплачивается единовременно. Экономическая цель очевидна - это покрытие предполагаемых расходов банка на оценку кредитных рисков предоставления денежных средств конкретному заемщику. Тем не менее, уплата данной комиссии не обусловлена предоставлением заемщику каких-либо услуг, в результате оказания которых у заемщика могло бы возникнуть самостоятельное имущественное благо. При таких условиях взимание такой комиссии является незаконным, а полученные банком денежные средства - неосновательным обогащением. На это, в частности, указано в пункте 4 Обзора № 147.

Выдача кредита входит в предмет кредитного договора и не может оплачиваться как отдельная услуга

Существует на практике и такая комиссия, как комиссия за выдачу кредита. Этот платеж также призван минимизировать расходы банка (убытки) в случае, например, досрочного возврата кредита заемщиком.

До принятия Обзора № 147 взимание данной комиссии с юридических лиц и предпринимателей признавалось арбитражными судами допустимым и не противоречащим положениям статьи 421 ГК РФ 3 .

ПРАКТИКА

Между банком и индивидуальным предпринимателем был заключен кредитный договор, условиями которого была предусмотрена комиссия за предоставление кредита.

Предприниматель обратился в суд с требованием о возврате уплаченной комиссии как суммы неосновательного обогащения. Суд, указав, что действующее законодательство не исключает возможности включения в кредитный договор условий, предусматривающих взимание комиссии за предоставление кредита, в удовлетворении исковых требований отказал 4 .

Между тем правомерность установления в кредитном договоре комиссии за выдачу кредита вызывает самые серьезные сомнения, поскольку данный вопрос относится к основам права в принципе. Само по себе выполнение обязанности (предоставление кредита) в рамках исполнения банком кредитного договора не может быть обусловлено встречным денежным предоставлением со стороны заемщика, поскольку заемщик имеет право требовать от банка исполнения своей обязанности 5 .

Не углубляясь в теорию данного вопроса, Президиум ВАС РФ в пункте 4 Обзора № 147 разъяснил, что комиссия за выдачу кредита не создает какого-либо полезного эффекта заемщику, в связи с чем не является услугой и подлежит возврату.

Такая позиция высшей судебной инстанции уже поддерживается нижестоящими судами 6 , в том числе теми, где имела место диаметрально противоположная практика. Так, например, ФАС Уральского округа по одному из дел указал на неправомерность взимания комиссии за выдачу кредита, поскольку такая банковская операция является стандартной и входит в состав предмета кредитного договора 7 .

Единообразной практики по спорам о взимании комиссий за открытие кредитных линий и овердрафта пока нет

Правовую природу еще одного вида комиссий — за открытие кредитной линии и за открытие овердрафта — можно рассмотреть совместно, так как кредитование по условиям кредитной линии и кредитование расчетного счета (овердрафт) осуществляют по общим принципам.

При квалификации данной комиссии арбитражный суд должен определить, какое самостоятельное имущественное благо возникает для заемщика. Так, например, не вызывает сомнений, что комиссия за поддержание лимита кредитной линии имеет положительный эффект для заемщика - это возможность в любой момент использовать кредитные ресурсы. В свою очередь, банк, привлекая денежные средства также на платной основе, гарантирует предоставление кредита в рамках установленного лимита. Правомерность взимания данной комиссии установлена и Президиумом ВАС РФ в пункте 4 Обзора № 147, хотя аргументом для этого послужила периодичность взимания данной комиссии, что, по сути, составляет часть платы за кредит. И если с комиссией за поддержание лимита кредитной линии вопрос по существу решен, то с комиссией за открытие кредитной линии или овердрафта не все так очевидно.

Предприниматель обратился в суд с иском о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за открытие кредитной линии. Отказывая в удовлетворении требований, суд указал, что банку не запрещено взимать указанную комиссию, если такое условие установлено договором. При передаче дела в Президиум ВАС РФ было указано, что открытие кредитной линии является обязанностью банка и охватывается предметом договора, не создает дополнительного блага для заемщика, а значит, не является самостоятельной услугой, за оказание которой банк может требовать оплаты 8 . Скорее всего, данное дело будет разрешено в пользу заемщика.

ПРАКТИКА

Предприниматель обратился в суд с иском о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за открытие кредитной линии. Отказывая в удовлетворении требований, суд указал, что банку не запрещено взимать указанную комиссию, если такое условие установлено договором. При передаче дела в Президиум ВАС РФ было указано, что открытие кредитной линии является обязанностью банка и охватывается предметом договора, не создает дополнительного блага для заемщика, а значит, не является самостоятельной услугой, за оказание которой банк может требовать оплаты8 . Скорее всего, данное дело будет разрешено в пользу заемщика.

Суды склоняются к необходимости включать все затраты банков в процентную ставку по кредиту

В литературе можно встретить и противоположную точку зрения. Так, например, О. Е. Орлова, приводит, на мой взгляд, очень любопытный пример, касающийся платы за овердрафт. В частности, возможны два варианта установления ставок: процент на остаток ссудной задолженности (к примеру, 14%) и «расщепление» платы - на комиссию за открытие овердрафта и процент на остаток ссудной задолженности (0,5% и 13,5% соответственно).

В первом случае, как правило, клиент будет оформлять кредит на максимальную сумму, поскольку это им не оплачивается, а во втором - на ту, которая действительно необходима заемщику. В последнем случае банку не придется нести убытки от безвозмездного поддержания ликвидности для обеспечения предоставления кредита в любое время в максимальном объеме. Учитывая тот факт, что банк привлекает денежные средства на платной основе, О. Е. Орлова склоняется к мысли, что установление комиссии за открытие овердрафта правомерно 9 .

Действительно, такая ситуация не редкость и взимание комиссии всегда может быть обосновано экономически, поскольку деньги, как и любые другие вещи (товары), работы и услуги, являются объектом гражданских прав (ст. 128 ГК РФ). Безусловно, цена товара формируется из затрат на его создание, стоимости перевозки, страховки, хранения и прибыли продавца. Аналогично и с кредитом.

Между тем тенденции развития арбитражной практики идут по пути ограничения использования комиссий в пользу включения затрат и прибыли по предоставлению кредита в устанавливаемую банком процентную ставку. Вероятно, по этой причине Высший арбитражный суд РФ ограничил применение комиссий в сфере корпоративного кредитования двумя случаями: такая комиссия должна быть, в сущности, вознаграждением за дополнительные услуги либо являться структурной частью процентной ставки по кредиту, одним из признаков которой является периодичность ее взимания.

Именно с таких позиций уже после принятия Обзора № 147 аналогичное по существу дело рассмотрел суд апелляционной инстанции. Взимание комиссии за открытие кредитной линии была признана судом неправомерной 10 . Однако по другому делу арбитражный суд признал законным взимание со стороны банка комиссии за пролонгацию кредита.

Арбитражный суд указал, что, заключив соглашение о пролонгации срока возврата кредита, банк совершил действия, создающие для заемщика полезный эффект в виде получения доступа к финансированию с отсрочкой исполнения обязательства на один год. В период пролонгированного срока предоставления кредита банк обязан был обеспечить за счет привлеченных денежных средств предоставление заемщику кредита, в связи с чем комиссия по своей правовой природе представляет собой плату за предоставленную заемщику возможность получения кредитных денежных средств на более длительный срок.

Указанная комиссия призвана компенсировать расходы банка в виде платы за привлеченные денежные средства 11 .

ЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ

Комиссия за ведение ссудного счета правомерна, если она является платой за пользование кредитом

Если заемщиком выступает потребитель, то условие о комиссии за ведение ссудного счета признается недействительным, а уплаченные денежные средства подлежат возврату. Это обусловлено тем, что счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для расчетных операций, его открытие и ведение является обязанностью банка не перед заемщиком, а перед Банком России. Соответственно, открытие ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой 12 .

В свою очередь, в сфере кредитования юридических лиц и предпринимателей оспаривание данной комиссии ограничено. Как отмечает начальник Управления частного права ВАС РФ Р.С. Бевзенко, «если суд установит, что комиссия уплачивается периодически, исчисляется из остатка задолженности и при этом с учетом сложения процента и комиссии получается некая разумная ставка стоимости денег по кредиту, которая имеет место на рынке, то взыскивать такая комиссия должна быть кредита признана условием о проценте, а соответствующее условие - притворным, прикрывающим условие о проценте» 13 .

В этом отношении Президиум ВАС РФ занял «прокредиторскую» позицию, заведомо исключив попытки злоупотреблений со стороны недобросовестных заемщиков. Мы имеем в виду те случаи, когда заемщик, признавая недействительной комиссию за ведение ссудного счета в виде ежемесячных платежей, по сути, получает кредитные денежные средства под такой процент, который становится значительно ниже рыночного. - Так, например, ФАС Московского округа направил дело на новое рассмотрение в связи с необходимостью определения природы комиссий, взимаемых банком с заемщика, а также периодичности их оплаты 14 .

Правомерность комиссии за досрочное погашение кредита будет зависеть от условий договора

В 2011 году 15 были внесены изменения в статьи 809 и 810 ГК РФ, корректирующие правила досрочного возврата займа.

Законодатель наделил гражданина-потребителя правом досрочного возврата суммы займа с предварительным уведомлением за 30 дней, если более короткий срок не установлен договором. Этим правом гражданин вправе воспользоваться вне зависимости от того, предусмотрено ли договором право на досрочный возврат кредита или нет.

Между тем в отношении юридических лиц закон аналогичной оговорки не содержит. В этой части действует общее правило, в силу которого сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца (ст. 810 ГК РФ). Иными словами, право на досрочный возврат кредита полностью либо в части должно быть оговорено в договоре. В этом случае возникает два вопроса: насколько правомерны требования банка об уплате комиссии за досрочное погашение и вправе ли банк требовать уплаты процентов до дня, когда кредит должен был быть возвращен.

Банк не имеет права взыскивать комиссию за досрочное погашение кредита, если такая возможность закреплена в договоре

В отношении заемщиков-потребителей Президиум ВАС РФ указал на неправомерность установления комиссии за досрочное погашение кредита (п. 12 Обзора № 146), в связи с чем любые такие платежи будут рассматриваться как неосновательное обогащение банка.

По аналогичному пути движется судебная практика и в отношении юридических лиц. Если у заемщика — юридического лица или индивидуального предпринимателя в кредитном договоре оговорено право на досрочный возврат кредита, то данное право может быть реализовано без уплаты каких-либо комиссий в пользу банка 16 .

Начисление процентов в случае досрочного возврата кредита зависит от добросовестности исполнения обязательств заемщиком

Концептуальные изменения, как на уровне законодательства, так и на уровне судебной практики, коснулись и ограничения права требования банками возмещения упущенной выгоды (недополученных процентов) в связи с досрочным возвратом суммы кредита.

Следует отметить, что Президиум ВАС РФ дал разъяснения по выплате процентов банку, исходя из двух ситуаций: когда заемщик нарушил обязательства и когда заемщик надлежащим образом их исполнил.

Итак, заемщик надлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства и, воспользовавшись правом на досрочное погашение кредита, погасил его. Проценты в таком случае подлежат уплате только за период с момента выдачи кредита и до даты его полного возврата, поскольку взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не соответствует закону (ст. 809 ГК РФ).

Основываясь на данном толковании, Президиум Высшего арбитражного суда РФ при обобщении судебной практики указал, что предприниматель имеет право на возврат части процентов, уплаченных в составе аннуитетных платежей (п. 5 Обзора № 147).

В настоящее время указанная правовая позиция Президиума ВАС РФ нашла отражение в новой редакции пункта 4 статьи 809 ГК РФ. В случае, если заемщик нарушил обязательство или утратил предмет обеспечения кредита, проценты взыскивают с учетом обстоятельств допущенных нарушений и наличием убытков у кредитора.

Ранее суды в отношении должников занимали крайне категоричную позицию.

«В случаях, когда на основании п. 2 cт. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися

процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена» (п. 16 постановления Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Сейчас позиция Президиума ВАС РФ в отношении заемщиков смягчилась. В случае досрочного истребования банком суммы кредита причитающиеся проценты не взыскивают по день, в который сумма кредита должна была быть выплачена. В ином случае банк, будучи профессиональным участником рынка, может разместить эти денежные средства и получить двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы (п. 6 Обзора № 147). Поэтому в случае нарушения обязательств заемщиком при досрочном истребовании кредита банк может рассчитывать на взыскание процентов до дня фактического возврата кредита и дополнительно на проценты за один месяц, в течение которого после погашения заемщиком долга кредитор может понести потери, связанные с неразмещением полученных средств новому заемщику.

При взыскании причитающихся процентов суд будет учитывать изменение ставок по кредитам, а также исследовать причиненные банку убытки. Из этого следует, что судебная практика в настоящий момент отходит от позиций взыскания неполученных доходов (упущенной выгоды) банка к более справедливой оценке убытков кредитной организации, возникающих в случае досрочного истребования у заемщика суммы кредита.

Таким образом, разъяснения, представленные Президиумом ВАС РФ в Обзоре № 147, свидетельствуют о том, что арбитражные суды в большей степени занимают консервативную позицию по вопросу правомерности взимания комиссий по кредитному договору, косвенно устанавливая единственную, по сути, плату за пользование суммой займа - проценты — в строгом соответствии с положениями статьи 809 ГК РФ.

Королев Сергей Анатольевич, руководитель юридического отдела по сопровождению процедур несостоятельности (банкротства) ООО «Юридическая фирма “Частное право"» (г. Москва)

Необходимость единообразного подхода арбитражных судов к рассмотрению споров, связанных с заключением и исполнением кредитных обязательств, назрела с резким развитием рынка потребительского и коммерческого кредитования. Его развитие в последние несколько лет обнажило наличие важных и не урегулированных законодательством вопросов. Такие пробелы зачастую использовались недобросовестными сторонами - участниками сделок кредитования.

Автор делает правильные выводы, что принятие Президиумом ВАС РФ информационных писем от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» и № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре» (далее - Обзоры) и содержащихся в них условий об уплате комиссий призваны обеспечить защиту заемщиков, а также то, что граждане, как экономически слабая сторона правоотношений, нуждаются в особой защите своих прав.

Немаловажную роль в принятых документах занимают положения, касающиеся защиты интересов заемщиков, которые фактически не имеют возможности определять условия заключаемых с коммерческими банками сделок кредитования, и вынуждены принимать навязываемые банками обязанности. Рассматриваемые положения Обзоров преследуют своей целью дальнейшее развитие экономического рынка страны за счет кредитования его участников, налаживание хозяйственного оборота между субъектами правоотношений, а также пресечение злоупотреблений, допускаемых недобросовестными сторонами.

Высшим арбитражным судом РФ достигнут так называемый баланс интересов. Стоит надеяться, что значительная часть этих важных и не урегулированных законодательством вопросов высшей судебной инстанцией в указанных Обзорах разрешена и арбитражные суды не будут в ближайшем будущем стоять перед дилеммой выбора интересов, подлежащих судебной защите.

________________________________________________________

1. Постановления Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 № 8274/09, от 02.03.2010 № 7171/09.

2. Пункт 1 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».

3. Постановления ФАС Волго-Вятского округа от 06.12.2010 по делу № А43-26116/2009, Западно-Сибирского округа от 05.07.2011 по делу № А45-19196/2010.

4. Постановление ФАС Уральского округа от 15.08.2011 № Ф09-4491/11

5. Подробнее о соотношении «исполнения обязанности» и «исполнения обязательства» см.: Сарбаш С.В. Исполнение договорного обязательства. М.: Статут, 2005. (Гл. 1, §4).

6. Постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 22.11.2011 по делу № А81-1482/2011.

7. Постановление ФАС Уральского округа от 20.10.2011 № Ф09-6417/11 по делу № А76-1847/11.

8. Определение ВАС РФ от 08.12.2011 № ВАС-13567/11.

9. Орлова О.Е. Паритет интересов заемщиков и банков восстановлен // Актуальные вопросы бухгалтерского учета и налогообложения. 2011. № 22.