Как вернуть забалансовый вклад? «Забалансовые» вкладчики попросят ЦБ создать единый реестр вкладов Что говорят вкладчики теро банка.

Обновлено 27.11.2016.

Мало кто обратил внимание, что в начале апреля 2016 года в системе страхования вкладов произошли довольно существенные перемены, подрывающие всё доверие к АСВ. Заметить эти события действительно было сложно, поскольку широкого освещения в СМИ они не получили. Данная информация прошла как обычная будничная новость.

Речь идёт об ООО «КБ «Мико-Банк», лицензию у которого отозвали 24.03.2016. За несколько месяцев до лишения лицензии кредитная организация , т.е. стала активно привлекать вклады населения, предлагая высокий процент и бонусы. Для увеличения мощности «пылесоса» даже были открыты дополнительные офисы. В общем, схема классическая.

07.04.2016 АСВ на своём сайте сообщило, что, оказывается, из-за недобросовестной работы сотрудников банка сведения о вкладчиках и о размещении ими вкладов в дополнительных офисах «Планерный», «Автозаводский», «Университетский», «Якиманка», «Новогиреевский» и «Останкинский» в учете банка отсутствуют, а значит в реестре обязательств перед вкладчиками также не представлены.

Напомню, что страховые выплаты АСВ производятся именно на основании Реестра обязательств банка, который составляется после отзыва лицензии на основании бухгалтерской отчётности кредитной организации. Такой реестр представляет из себя перечень обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований к вкладчикам, содержащий все необходимые сведения о размере и условиях вкладов, а также о самих владельцах вкладов.

То есть мы имеем дело с «тетрадочными вкладами», не отражёнными на балансе банка. Такое встречается уже не в первый раз. Однако у вкладчиков на руках есть документы, подтверждающие, что вклады действительно были (договор открытия вклада, приходники, выписки). И раньше для включения в реестр на выплаты страхового возмещения клиенту, в основном, достаточно было предоставить свои «доказательства» в АСВ. Так, например, происходило с вкладчиками КБ «Максимум» (лишился лицензии 23.11.2015), которым нужно было написать заявление о несогласии с суммой страховки и предоставить в АСВ оригиналы подтверждающих документов:

В случае с ЗАО «ИпоТек Банк», которому вообще удалось спрятать за балансом почти 95% вкладов, АСВ также просто рекомендовало клиентам для включения в реестр выплат страхового возмещения предоставить доказательства наличия вкладов:

А вот с «Мико-банком» АСВ изначально отказалось рассматривать доказательства наличия вкладов и просто направило всех недовольных вкладчиков в суд. И только на основании решения суда данные вкладчики будут включены в реестр на выплаты. Правда, за отказом в выплате страховки в АСВ также рекомендуется сходить, приложив к заявлению о несогласии все документы:

Другими словами, обычные рядовые вкладчики, которые просто решили разместить свои сбережения в банке-участнике Системы Страхования Вкладов, имеющем лицензию на осуществление банковской деятельности от Банка России, вынуждены тратить время, деньги и силы, чтобы вернуть свои вклады.

Уверен, все представляют, что процедура доказательства наличия вклада в судебном порядке – это процесс не быстрый. Я уж молчу, что большинство вкладчиков вообще никогда не сталкивалось с судами и даже не знает, как и куда подавать иск об установлении состава и размера положенных выплат.

Вкладчиков оставили один на один с проблемой. Дан чёткий сигнал: не несите деньги в проблемные банки под высокие проценты, есть риск попасть в «тетрадку», и тогда положенное по закону страховое возмещение Вы получите не скоро.

Кто-то согласится — так и надо поступать с серийными вкладчиками, которые сознательно перекладывают сбережения под высокие проценты из одного проблемного банка в другой благодаря отсутствию риска потерять деньги.

В общем, расслабиться не дают. Правила «игры» постоянно изменяются, так что нужно следить за новостями из мира финансов, чтобы не пропустить очередной «удар».

Обязательно сохраняйте оригинал договора вклада (убедитесь, что там нет никаких опечаток и вся контактная информация указана правильно), сохраняйте все приходники, регулярно делайте выписки, иногда пополняйте свой вклад .

UPD: 03.08.2016
Очередная «тетрадка» выявилась в «Арксбанке».

Причём, пополнения безналом также оказались за балансом. Интернет-банка в «Арксе» не было. Бонусы, подарки к вкладам имели место.

UPD: 01.10.2016
АСВ предупреждает вкладчиков «Росинтербанка» о наличии «тетрадки». Данные обо всех операциях после 18 июня 2016 не были переданы временной администрации руководством банка.

Стоит отметить, что «Росинтербанк» имел интернет-банк, причём, довольно быстрый и бесплатный:

UPD: 09.10.2016
«Тетрадка» обнаружилась в АО «Военно-Промышленный Банк». Руководство банка не предоставило данные об операциях после 29 августа 2016 г. Также временная администрация выявила признаки несанкционированного списания денежных средств со счетов:

Быстрый интернет-банк в «ВПБ» также был, так что этот признак вероятного отсутствия забалансовых вкладов больше не работает.

UPD: 27.11.2016
Очередная «тетрадка» обнаружилась в ООО «КБ «Камский горизонт»:

У банка была комиссия за пополнение вкладов межбанком. Ранее в статье я приводил отзыв клиента, что безналичное пополнение вернулось в банк-отправитель с пометкой «требуется уточнить реквизиты платежа». В выписке «Камского Горизонта» эта сумма значилась как зачисленная по счёту, будто она дошла куда нужно.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi .

Подписаться в Телеграм Подписаться в ТамТам

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Фото: кадр из к\ф «Маска»

Этим материалом мы открываем серию публикаций-инструкций, которые помогут вам решить житейские финансовые вопросы. Начнем с насущной темы - как не стать тетрадочным вкладчиком? Разобраться в вопросе нам помогал Константин Левушкин, зампред правления банка «Нейва». Ну, а чтобы вам было не так тяжело читать такую важную инструкцию, мы снабдили каждый совет зажигательной гифкой с Джимом Керри. Не спрашивайте почему, просто наслаждайтесь!

КОРОТКО О ПРОБЛЕМЕ

Что такое «тетрадочный» вклад?

АСВ производит страховые выплаты на основании Реестра обязательств банка. Этот документ составляется после отзыва лицензии на основании бухгалтерской отчетности кредитной организации. В нем содержатся сведения о размере и условиях вкладов, а также о самих вкладчиков. В последнее время в Агентстве все чаще сталкиваются с тем, что за выплатами приходят вкладчики, которые в официальной отчетности банка никак не были отражены. Такие не отраженные на балансе банка вклады называют «тетрадочными». Впервые большие объемы спрятанных вкладов были обнаружены при санации Мособлбанка в 2014 году. За балансом оказалось более 70% средств вкладчиков.

1. Никто не застрахован. Разве что клиенты Сбербанка в такую ситуацию не попадут никогда. Но! Никогда не говори никогда. Так что читайте советы дальше.

2. Требуйте договор и внимательно его читайте. В документе должно быть прописано, что вы открываете вклад - раз, в банке - два. Это должен быть не договор управления средствами, не договор накопительного страхования, не сберегательный сертификат, а именно вклад. В качестве второй стороны должен быть указан банк, а не одноименная страховая, управляющая компания, НПФ или что-то в этом роде. Банки сегодня имеют возможность по агентской схеме предлагать различные сберегательные инструменты в своём офисе и (это законно), но сохранность денег далеко не по всем инструментам гарантирована государством также, как по вкладу. Читать договор бывает сложно и долго. Но надо.

3. Храните документы: договор об открытии вклада и чеки при его пополнении. Ну, правда. Вы сами-то верите в то, что придете в АСВ, просто скажете, что у вас был вклад на «стопятьсот» тысяч рублей, и вам все вернут по первому требованию? Документ об открытии вклада и приходные кассовые чеки - это документальное доказательство того, что вы были реальным клиентом с реальным деньгами на счету, даже если по вине банка оказались в «тетрадке», а не в официальном реестре.

4. Пользуйтесь интернет-банком и мобильным приложением. Во-первых, так вы всегда сможете проверить, сколько средств на вашем вкладе. Во-вторых, оперативное отражение приходно-расходных операций - это косвенное подтверждение того, что вклад ваш не тетрадочный. Можете даже сразу после открытия депозита сделать несколько тестовых операций. Но помните, что даже если с отражением операций в онлайне все в норме, 100% гарантии не попасть в «тетрадку» это не дает.

5. Делайте скриншоты и храните выписки, если у вас онлайн-вклад. Скажем, вы продвинутый вкладчик и открыли депозит через интернет-банк, никаких документов в таком случае у вас на руках нет. Но вы можете сделать скриншот и отправить себе на электронку выписку по вкладу. Делать выписки лучше периодически, ведь как только накроется банк, накроются и его онлайн-сервисы: доступа к информации о состоянии ваших счетов уже не будет. Лучше подстраховаться.

6. Выбирайте банк здраво. Эту мантру банкиры твердят, кажется, с начала времён, но воз и ныне там. Лучше семь раз подумать, прежде чем один раз отнести деньги в банк, который обещает космические ставки по вкладам (например, больше 10% годовых при максимальной ставке у десятки крупнейших игроков

Доверие населения к государственной системе страхования вкладов является важнейшей составляющей обеспечения стабильности всей финансовой системы страны.

Однако проблемы АСВ, особенно обострившиеся за последние несколько лет, способствуют возрастанию волнений в обществе и укреплению недоверия к российским банкам.

Подробнее о существующей системе государственного страхования вкладов, проблемах забалансовых вкладчиков и путях их решения – читайте далее.

Долги АСВ и нехватка собственных средств.

К середине 2015 года собственные средства АСВ были исчерпаны. В этот же период перестала публиковаться официальная информация о размере фонда. Госкорпорация объяснила это значительным увеличением кредита, взятого у Центробанка. Затем кредитная линия была увеличена не один раз.

Все это говорит о несостоятельности Агентства как самостоятельного органа и его кризисном положении. Отсутствие прозрачности в его деятельности, постоянный поиск причин отказы в выплате страховых компенсаций, а также серьезный разрыв с предстоящими суммами компенсаций и имеющимися в нем средствами вполне может привести к дефолту и краху ССВ (системы страхования вкладов).

Забалансовые вкладчики – кто это такие?

Проблема забалансовых вкладчиков появилась несколько лет назад, а начиная с 2016 года, масштаб подобных злоупотреблений и мошеннических действий достигли своего апогея. Что же представляются собой забалансовые вклады, и кто такие забалансовые вкладчики?

Руководство банка-банкрота и его сотрудники практикуют фальсификацию сведений о клиентских депозитах и счетах, искажают данные бухгалтерского баланса посредством разнообразных мошеннических схем. В результате при обращении вкладчика в АСВ после отзыва лицензии вскрываются расхождения с требуемой суммой и суммой по реестру.

Впрочем, реестра как такого вообще может не остаться, так как предприимчивые банкиры незадолго до банкротства уничтожают все электронные базы данных и, соответственно, любые сведения о размещенных в банке деньгах.

В настоящее время объем обнаруженных забалансовых вкладов (на конец 2016 года) составляет около 60 миллиардов рублей. И главная проблема заключается даже не увеличении количества подобных случаев, а в том, что держателям вкладов становится все труднее предоставить доказательства своей добросовестности.

Как происходит, что вклады оказываются за балансом?

Сотрудники Центробанка РФ и АСВ утверждают, что с каждым годом схемы с забалансовыми вкладами становятся все изощреннее и разнообразнее. В настоящее время известны как минимум две таки схемы:

1. Когда клиент открывает или пополняет вклад и получает на руки подтверждающие документы (приходные/расходные ордера). В этот же операционный день деньги со счета переводятся (оформляются верные бухгалтерские проводки) на указанный счет третьего лица или же просто снимаются через кассу. Подпись вкладчика подделывается сотрудниками банка, являющимися мошенниками. Таким способом деньги с депозита клиента исчезают с баланса банка. Подобная схема работает при участии дополнительного компьютерного оборудования и замешанных менеджеров.
2. Когда вкладчик осуществляет текущие операции по депозиту и получает документы, не соответствующие действующему законодательству РФ. Здесь могут быть договоры, заключаемые со сторонними ООО, якобы аффилированными с банком, или документы, подписанные лицами, не имеющими на такие действия никаких прав. Неосмотрительность клиентов и нежелание ждать, детально изучать документы приводят к печальным последствиям.

Если вас как клиента банка наоборот интересует, куда и как теперь платить кредит, в условиях отзыва у него лицензии, то вам будет полезно .

Зачем это делают банки?

Тема забалансовых вкладов – в большинстве мошенническая и преступная. Главная ее цель – хищение сбережений населения и вывод их на сторонние счета (как правило, через офшоры). Однако некоторые банкиры-владельцы банка таким способом переводят средства вкладчиков за баланс в сторонний бизнес для осуществления высокорисковых операций с целью получения прибыли.

ЦБ РФ занимается регулированием и контролем за соблюдением рисков банками и надлежащим использованием денег вкладчиков. В частности, регулятор:

• накладывает существенные ограничения на операции по финансированию аффилированного бизнеса членов правления и акционеров банка;
• обязывает каждый банк создавать резервы на возможные потери по ссудам и проблемным кредитам, что приводит у росту издержек и естественному снижению прибыли;
• принимает от банков-участников ССВ взносы в виде процента от объема привлеченных вкладов.

Все это способствует естественному желанию банкиров скрывать свой реальный бухгалтерский баланс и проводить сомнительные операции в своих целях. Поэтому подделываются отчеты, балансы, соответствующие требованиям Банка России. В такой ситуации забалансовые вклады являются особо привлекательными для владельцев кредитных учреждений, особенно в период запрета или ограничения регулятором увеличения принимаемых депозитов.

Каковы последствия для вкладчика?

Важно уточнить, что схемы забалансовых вкладов и иные мошеннические действия не касаются каждого обанкротившегося банка и его вкладчиков. Каждый конкретный случай является уникальным и имеет свои нюансы и особенности. При этом вклад, не учтенный на официальном балансе банка, все же можно восстановить и компенсировать после отзыва лицензии.

Для этого пострадавший вкладчик должен в выбранном банке-агенте написать заявление установленной формы о несогласии с предлагаемым размером страховки и приложить документы, доказывающие реальные остатки на счетах и вкладах. Комплект документов будет передан АСВ и рассмотрен с учетом собранных данных.

В одних случаях вкладчика сразу включают в реестр пострадавших клиентов и выплачивают компенсацию, в других – расследование Агентства затягивается или вовсе не дает никаких результатов и клиенту предлагают далее действовать через суд. Многое зависит от того, в каком виде АСВ получило базы данных, реестры и данные бухгалтерского учета.

Также банкиры, причастные к хищениям и привлеченные к ответственности, могут пойти на сделку со следствием и предоставить дополнительные сведения о полной базе данных. В таком случае шансы вернуть свой депозит в пределах страховой суммы существенно возрастают.

Важно: Клиенты, исключенные из реестра и не имеющие на руках никаких подтверждающих документах, имеют высокую вероятность безвозвратной потери своих сбережений. Но в любом случае стоит попытаться доказать свои права в суде.

Позиция Агентства по страхованию вкладов

Позиция АСВ на сегодня по забалансовым вкладам основывается на затребовании доказательств размещения средств частными клиентами. При отсутствии вкладчика в доступной базе данных обязательно потребуется предоставить копии документов, с помощью которых можно подтвердить приходные и расходные операции по счету.

При рассмотрении заявлений о несогласии клиента о начисленной суммы компенсации сотрудники АСВ проводят детальную аналитическую работу: сопоставляют реквизиты, суммы и остатки; сверяются подписи во всех доступных документах; допрашиваются работники банка и сами вкладчики. Делается это в целях недопущения риска выплаты возмещения по фиктивным депозитам.

Окончательное решение по выплате страховки принимается на основании предоставленных выписок и расчетных документов. При подтверждении не всех денежных поступлений на счет вклад будет восстановлен в пределах документально подтвержденной суммы.

В обанкротившихся банках не редки случаи обнаружения серийных вкладчиков или «дробильщиков», то есть клиентов, занимающихся разукрупнением вкладов с целью попадания суммы на счете под возмещение страховкой.

Однако здесь важно, понимать, что абсолютное большинство подобных операций и действий – это всего лишь желание сохранить собственные деньги. Тем не менее, АСВ это как минимум не приветствует, а как максимум пытается бороться с этим явлением. В частности, предпринимаются попытки доказать умысел на неправомерное страховое возмещение.

По слухам, в будущем планируется на законодательном уровне ограничить число максимально возможных страховых случаев в течение установленного периода времени (к примеру, одного года), за которые один вкладчик может получить страховые выплаты.

Также не первый раз поднимается вопрос создания Единого реестра вкладов на сайте Центробанка, с помощью которого можно в любой момент проверить информацию о наличии конкретного депозита и его остатках. Его создание позволит исключить риски отказов АСВ в выплате компенсации в будущем.

Однако существенные затраты на создание такой системы, всеобщая доступность конфиденциальный сведений (нарушение тайны вклада) и невозможность постоянного обновления данных в силу множество операций по пополнению, снятию средств, начислению процентов, пролонгации, ставит под сомнение целесообразность превращение такой идеи в жизнь.

Какие документы помогут вернуть вклад или страховку АСВ?

Для получения причитающейся суммы вклада и страховой выплаты от вкладчика потребуется:

• договор банковского вклада (если операция производилась через дистанционные каналы обслуживания, то его заменяют правилами или договором банковского обслуживания (ДБО));
• приходные кассовые ордера (в том числе чеки банкомата и платежные поручения на систематичное перечисление денег с одного счета на другой);
• расходные кассовые ордера (если были);
• выписки по счету ил справка о состоянии счета, заверенные подписями ответственных лиц.

Все документы по каждому депозиту следует сохранять и лучше держать в отдельной папке для удобства. Их наличие и сохранность поможет вернуть свои сбережения с минимальными потерями.

При наличии всех перечисленных документов и включении клиента в реестр банка компенсация будет выплачена сразу. В противном случае потребуется доказать их подлинность в суде.

Что касается сроков, то здесь опять же все индивидуально и зависит от имеющихся баз данных (включая неэлектронные), количества заявлений и размера компенсаций. Обычно о планируемых сроках рассмотрения и возврата средств АСВ информирует на своем официальном сайте.

Десятки тысяч находящихся на стадии рассмотрения заявлений о несогласии с суммой страховой выплаты в АСВ, постоянные конфликты и митинги являются дополнительным подтверждением кризиса в системе страхования вкладов и имеющегося общественного резонанса.

В целом, окончательного решения по проблеме забалансовых вкладчиков ни у АСВ, ни у Центробанка сегодня нет. Создание единого реестра вкладов сейчас является необоснованным технически и материально, и к тому же, идет вразрез с действующим законодательством.

Помочь ситуации может совершенствование механизма по созданию резервных копий банковских баз данных, усиление надзора со стороны регулятора и максимальное уделение внимания высокорисковым операциям банкиров и их анализу. Возможно, такие меры будут способствовать изменению к лучшему сложившейся ситуации.

ЦБ и Агентство по страхованию вкладов (АСВ) намерены облегчить жизнь неучтенным вкладчикам банков, лишенных лицензии. Еще недавно для получения страховки им необходимо было в обязательном порядке пройти через суд. Впрочем, для устранения причины, а не следствия необходимо создание реестра вкладчиков, упирающееся в технические сложности, решением которых пока никто заниматься не готов.

Вчера зампред ЦБ Михаил Сухов сообщил, что вопрос с выплатами вкладчикам вне реестра будет решаться без обращения в суд, не уточнив деталей. В пресс-службе Банка России не ответили на запрос "Ъ". Как пояснил "Ъ" замгендиректора АСВ Андрей Мельников, у ЦБ и АСВ действительно есть готовность удовлетворять требования вкладчиков, не учтенных банками, во внесудебном порядке, и эта работа уже начата в Стелла-банке, Мико-банке и Кроссинвестбанке. "В этих банках агентство впервые стало применять механизм, позволяющий забалансовым вкладчикам банков получить страховое возмещение во внесудебном порядке. У вкладчиков этих банков похожая ситуация, вместе с тем существует механизм, который позволяет исключить тех, кто пытается воспользоваться ситуацией и получить нарисованные вклады,— пояснил Андрей Мельников.— Мы готовы и далее двигаться в этом направлении, вместе с тем агентством в каждом конкретном случае решение будет приниматься отдельно, чтобы не допустить возможности использовать упрощенную процедуру получения страхового возмещения для заведомо мошеннических действий". По данным АСВ, на текущий момент во внесудебном порядке решены проблемы 767 неучтенных вкладчиков этих банков.

До сих пор АСВ и ЦБ придерживались позиции, что доказать свое право на получение страховки и включение в реестр кредиторов банка неучтенные вкладчики должны в суде. "На практике АСВ пыталось признать всех вкладчиков вне реестра недобросовестными и отправляло в суд,— отмечает председатель коллегии адвокатов "Старинский, Корчаго и партнеры" Евгений Корчаго.— Делалось это с очевидной целью — снизить размер страхового возмещения. Наиболее настойчивые в суде выигрывали, кто-то отказывался от разбирательств".

Впрочем, участившиеся случаи забалансовых вкладов, выявляемые при отзыве лицензий, и рост масштаба проблемы вызвали социальную напряженность и потребовали пересмотра устоявшейся практики. Переломным моментом стал отзыв лицензии у Кроссинвестбанка, где не учтены были вклады около 4 тыс. человек. Всего же по состоянию на середину мая, по данным ЦБ, за два года было выявлено 11 случаев забалансовых вкладов. После Кроссинвестбанка в ЦБ признали необходимость пересмотра сложившейся практики. "Мы работаем с правоохранительными органами, пытаемся получить объективный набор доказательств, чтобы вкладчики получили от АСВ денежные средства без дополнительной судебной процедуры",— отмечал Михаил Сухов.

Впрочем, внесудебное решение проблем неучтенных вкладчиков — работа со следствием, а не причиной, указывают эксперты. "По сути, АСВ может лишь смотреть документы более внимательно, как это и делает суд,— продолжает мысль глава практики московского офиса Lidings Андрей Зеленин,— но по документам не всегда и суду удается определить, что перед ним мошенник".

Для устранения проблемы необходимо создание единого реестра вкладов. Его необходимость признавал в мае и первый зампред ЦБ Алексей Симановский. Банк России ищет способы защиты вкладчиков от недобросовестных банкиров и обсуждает вариант регистрации вкладчиков в специальном реестре с возможностью проверки, отмечал он. По информации "Ъ", в Минфине было проведено совещание, посвященное возможности такого реестра, и, хотя все стороны признали его необходимость, реализация столкнулась с техническими сложностями. "Для создания автоматизированного реестра, в котором каждый вкладчик по СНИЛС смог бы найти себя, необходимо провести выверку СНИЛС с паспортными данными вкладчиков, это потребует очень масштабной работы,— говорит собеседник "Ъ", знакомый с ситуацией.— Однако желающих взяться за эту масштабную работу пока не нашлось".

Почти год назад в Центробанке и Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) заявляли, что проблема забалансовых вкладчиков не носит массовый характер. Сегодня же на банковском рынке наблюдается . Разбирались с экспертами, есть ли у россиян возможность избежать участи вкладчиков, которых не посчитали.

Кто виноват?

Забалансовыми являются депозиты, о которых банк не предоставляет информацию в ЦБ РФ и АСВ. Или же информация не раскрывается полностью - к примеру, некорректно преподносится сумма вклада. Другими словами, в учете обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику сведения о таких депозитах отсутствуют.

В 2016 году о забалансовых, или неучтенных, вкладчиках только начинали говорить. Тогда Михаил Сухов, зампред Банка России, заявлял, что эта . С 2013 по 2016 годы было выявлено лишь 11 случаев подобных мошеннических операций, в то время как отозвано 240 банковских лицензий. Половина средств приходилась на один из банков.

По мере роста отзывов лицензий наблюдался и рост забалансовых вкладчиков.

Ситуация резко усугубилась в 2017 году. По мере роста отзывов лицензий наблюдался и рост забалансовых вкладчиков. Так, в апреле Мария Филатова, директор департамента ликвидации банков АСВ отметила, что ситуация с забалансовыми вкладами приняла недопустимый характер. Агентство в среднем удовлетворяет лишь 33% требований вкладчиков лишенных лицензий банков. Однако при этом в Агентстве отметили, что конкретных моделей решения этой проблемы пока нет.

По итогам 2016 года АСВ выявило мошенничества в девяти лишившихся лицензий банках, связанные с хищением их сотрудниками средств 69 тыс. вкладчиков на общую сумму 57,3 млрд руб. Речь идет о случаях в Мико-банке, Кроссинвестбанке, Стелла-банке, Мострансбанке, Арксбанке, Военно-промышленном банке (ВПБ), Росинтербанке, банке «Камский горизонт» и банке НКБ.

Самым громким в истории забалансовых вкладов можно назвать случай с Арксбанк. По данным СМИ, он отразил в своей отчетности 3,9 млрд руб. обязательств перед физлицами. По факту от них было привлечено порядка 40 млрд руб.

В конце марта забалансовые вкладчики ряда указанных кредитных организаций проводили одиночные пикеты у Дома союзов в Москве.

По словам Андрея Комиссарова, руководителя коллегии адвокатов «Комиссаров и партнеры», банк в соответствии с действующим законодательством обязан вести учет всех клиентов, хранящих денежные средства во вкладах.

«Поскольку на основании данных, содержащихся в учете обязательств банка перед вкладчиками, и встречных требований финансовой организации к вкладчику формируется реестр обязательств банка перед вкладчиками, клиенты, оформившие „забалансовые“ вклады, не находят сведений об этом вкладе в данном реестре после наступления страхового случая (отзыва лицензии у банка)», - отмечает эксперт.

Выявление «забалансовых» вкладов возможно и до отзыва лицензии у банка, отмечают эксперты. Это происходит при проведении проверок деятельности банка, в том числе на основании данных учета обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, отмечает Андрей Комиссаров.

По мере того, как растет количество неучтенных вкладчиков, государство все меньше способно удовлетворить их требования. Ведь «кровно заработанные» депозиты россиян были выведены из банка задолго до отзыва у него лицензии. Если в прошлом году ЦБ и АСВ в досудебном порядке смогли выплатить страхование по депозитам 9 тыс. пострадавшим от мошенничества кредитных организаций россиянам, то сегодня АСВ к данным действиям относится более осторожно. Кроме того, Агентство аргументировало нежелание включать в реестры всех забалансовых вкладчиков из-за участившихся случаев мошенничества.

Чтобы избежать участи забалансового вкладчика, эксперты рекомендуют размещать сбережения в проверенных и надежных банках. Галина Ванчикова, президент-председатель правления банка SIAB, рекомендует при выборе кредитной организации обратить внимание на отчетные показатели - значения нормативов достаточности капитала и ликвидности.

«На данный момент норматив достаточности капитала должен быть не менее 9,25% (8% само нормативное значение и 1,25% минимальная из возможных сейчас надбавок к нормативу - надбавка „Поддержания достаточности капитала“), - разъясняет эксперт. - Нормативы ликвидности имеют минимальные ограничения в 15% по Н2 (норматив мгновенной ликвидности) и 50% по Н3 (норматив текущей ликвидности). Чем ближе банк приближается к этим значениям, тем острее он испытывает недостаток в свободных средствах».

Рекомендуется также обратить внимание и на процентные ставки по вкладам, которые предлагают банки. Как уточняет Галина Ванчикова, нередко банки с двойной бухгалтерией ведут агрессивную политику привлечения денежных средств, объявляя высокие проценты по депозитам. «Клиента должны насторожить ставки по вкладам, размер которых явно выше среднерыночных значений».

Но если вам не повезло и роль забалансового вкладчика досталась именно вам, то судебного разбирательства, вероятно, не избежать. Прежде всего, рекомендует Андрей Комиссаров, в АСВ необходимо направить заявление о выплате возмещения по вкладам. В случае частичного возмещения вкладчик вправе направить заявление о несогласии с размером страхового возмещения с приложенными документами, подтверждающими заключение договора банковского вклада.

К таким документам относятся: договор банковского вклада (счета); приходный ордер с отметками банка о внесении средств или платежное поручение другого банка о перечислении денег на счет вкладчика. Это может быть любой другой документ, который подтвердит внесение денежных средств на счет банка и отвечает требованиям, предусмотренным законом. Например, выписка с лицевого счета вкладчика, подписанная сотрудником банка и заверенная его печатью. Не стесняйтесь обращаться в свой банк за получением выписок с лицевого счета. Это ваше право, предусмотренное российским законодательством.

Что делать? План В

Если же, несмотря на предоставленные документы, вам отказали в выплате страхового возмещения, вы можете подать в суд исковое заявление об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Имейте в виду, что при вынесении решения по делу суд оценивает действия гражданина-вкладчика при заключении договора банковского вклада на предмет разумности и добросовестности. «Суд устанавливает, был ли в действительности заключен между банком и гражданином договор банковского вклада (внесены денежные средства), не было ли в действиях гражданина злоупотреблений правом с целью получения страхового возмещения, проявил ли гражданин при заключении договора банковского вклада обычную в таких условиях осмотрительность и разумность (например, при заключении сделки с неуполномоченным лицом)», - поясняет руководитель коллегии адвокатов «Комиссаров и партнеры».

Решение же опроса о выплате страхового возмещения решается в каждом конкретном случае в зависимости от фактических обстоятельств.

Тем не менее, по данным СМИ, по состоянию на 11 мая были восстановлены права 70,8 тыс. из 72,9 тыс. забалансовых вкладчиков на сумму 59,6 млрд руб.

Нужно ли спасать утопающих?

По мнению экспертов, чтобы решить проблему забалансовых вкладов, необходимо предпринимать меры, направленные на контроль за деятельностью банков со стороны регулирующих органов. «Для этих целей предусмотрен новый Порядок ведения учета обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, форме реестра обязательств банка перед вкладчиками и порядке формирования реестра обязательств банка перед вкладчиками в соответствии с Указанием Банка России от 30.08.2016 № 4120-У, который начнёт действовать с 8 июня 2017 года», - отмечает Андрей Комиссаров.

В марте в АСВ отмечали, что большое количество забалансовых клиентов банков являются «профессиональными» вкладчиками.

Но и вкладчикам не стоит терять бдительности. В марте в АСВ отмечали, что большое количество забалансовых клиентов банков являются «профессиональными» вкладчиками. Они размещают вклады в пределах страховой суммы - до 1,4 млн руб. - в банках, предлагающих максимальную доходность. Таким образом, компенсацию от государства они получают не единожды.

За все время существования системы страхования вкладов, по данным АСВ, опубликованным в СМИ, около 160 тыс. вкладчиков более трех раз получали страховое возмещение, около 3 тыс. из них получали страховое возмещение более 20 раз. Более 40% всех выплат АСВ приходится именно на таких вкладчиков.