Золото — идеальные деньги. Электронные деньги Perfect Money В чем отличие реальных денег от идеальных

Обдумывая варианты построения идеального государства, нельзя обойти вопрос его финансовой системы. Лично я всегда воспринимал деньги, как кровь жизни. Есть у предприятия деньги – оно живет, стали обороты падать – предприятие чувствует себя как тело, потерявшее кровь. Деньги и циркулируют как кровь — от покупателя к продавцу, от продавца в банк, из банка далее по кругу. Где то экономика динамичная и скорость денежного кровообращения высокая, а где-то в слабых неразвитых странах кровь еле течет – ее и мало и скорость обращения минимальна. Если не обсуждать вопросы экономической самостоятельности государства, то можно вообще ничего не делать – все так и останется сладким сном.

И вот что интересно — есть вещи, о которых мы зачастую не задумываемся. Скажем, смена времен года, или природный ландшафт, в котором мы живем. Мы воспринимаем все это как данность. Примерно также мы относимся к деньгам. Их надо зарабатывать, и что бы обеспечить себе комфортные условия жизни – их должно быть много. Но что такое деньги? Средство накопления? Средство платежа? Всеобщий обменный эквивалент? Откуда они берутся, как они обращаются?

В экономической науке есть разные теории по поводу денег, но чем больше я их изучал, тем отчетливее понимал, что либо люди действительно не понимают, что на самом деле есть деньги, либо научная литература сознательно сделана ущербной, дабы человечество в своей массе и дальше блудило в 3 соснах. Ведь даже продвинутые гои будут читать «прогрессивные» учебники, где вопрос денег подается так, что вроде бы все и правильно, но с другой стороны… так неопределенно.

Для начала я выделил вопрос эмиссии денег. Кто ее осуществляет? Оказалось, что здесь даже не собака зарыта – здесь целый дьявол сидит. Ни в одном учебнике вы не прочтете того, что я скажу.

Есть такое поверье, что государство, как самостоятельный хозяйствующий субъект, должен находиться в тех же рамках гражданско-правовых отношений, что и остальные участники хозяйственной деятельности. То есть, то, что государство не заработало, оно не должно иметь права тратить. И поэтому печатный станок не должен быть у государства инструментом по затыканию дыр в его бюджете, частое включение которого приведет к росту инфляции. Ну что же, разумное зерно здесь есть.

Другая точка зрения на этот вопрос заключается в том, что если денежный станок не находится в руках государства, то государство само становится заложником той группы людей, которая им владеет. Ведь денежная эмиссия это право законно печатать деньги. В научной литературе говорится – вводить их в оборот. Но давайте будем искренними сами с собой – из ниоткуда вдруг берутся деньги и присваиваются теми, кто их нарисовал. Нельзя не вспомнить слова Ротшильда: «Дайте мне управлять деньгами страны, и мне нет дела, кто будет устанавливать там законы».

За последние 3 года в России объем денежной массы увеличился на 10 триллионов рублей. В России печатный станок в руках ЦБ РФ. В Америке было эмитировано 8 триллионов долларов, в Европе около 5 триллионов Евро. А вот там станок в частных руках. Я вообще образно говорю станок, безналичные деньги даже печатать не надо, достаточно с клавиатуры ввести любую сумму и она сказочным образом оказывается зачисленной на счет эмитента. Причем, что меня во всей этой ситуации удивляет – Греция на 10 миллиардов евро не может концы с концами свести в своем бюджете, ей устраивают показательную порку, и кто? Те, кто за спинами всех государств Евросоюза вводит в оборот новые триллионы Евро?

Я вижу некого очень умного господина, скорее группу господ, которые запрягли в экономическую упряжку десятки стран Евросоюза, лишив их государственной самостоятельности в вопросе денежной эмиссии. Эту прибыль, которую они получают и направляют на развитие демократии во всем мире я бы определил как дань.

Второй момент — основная проблема денежного регулирования заключается в том, что для всеобщего обменного эквивалента, которым выступают деньги, нужен некий твердый фундамент, стоимость которого не зависит от объема его предложения на рынке. Чаще всего, в качестве этого эквивалента было золото. Именно по отношению к золоту и были номинированы все государственные валюты большую часть человеческой истории.

Вообще все экономическая теория крутится вокруг 2-х крайних ситуаций, которые проще всего продемонстрировать на примерах:

В первом случае мы возьмем предельно упрощенную модель – уменьшим государство до 1 человека, пусть это будет кузнец, который кует подковы. Допустим, в этом государстве есть казна — 10 золотых монет, и кузнец за предыдущее время сковал 10 подков. 1 подкова = 1 золотой монете. Кузнец продолжает работать и делает еще 10 подков, но количество золотых при этом не изменилось, и получается, что теперь каждая подкова стоит только ½ монеты. Этот пример показывает, что с ростом экономики возникает потребность в денежной эмиссии. Количество денег в обороте должно соответствовать количеству товаров и услуг.

Второй пример заключается в том, что в 16-17 веках в Европу хлынуло золото из завоеванных колоний в Индии и Америке. Сотни тонн халявного золота создали избыточное предложение денег, но не увеличили количество товаров. В результате чего цена на все производимые товары просто выросла в 5-6 раз. То есть здесь обратный эффект – денег стало много, а объем товаров и услуг не увеличился, произошло удорожание товаров пропорционально увеличившейся денежной массе.

Но… золото это тоже товар, и оно возможно близко к требуемой характеристике, но все же не идеально. Если появится философский камень, превращающий все в золото, то его стоимость рухнет.

Стоимость всего, чего бы то ни было зависит от объема предложения. Так как же нам быть с идеальными деньгами — неким эталоном стоимости, ценность которого была бы стабильна в этом нестабильном мире рыночных отношений? Ответа на этот вопрос тоже нет в современной экономике, и я задумался – а почему?

Деньги давно уже стали виртуальными, а эквивалент стоимости ищется в материальном мире. Так может быть … мы просто не там ищем? Вся теория прибавочной стоимости, как основы современной экономики, построена на труде! Это мы своим трудом создаем прибавочную стоимость любому товару или услуге. И почему бы не прировнять стоимость некой виртуальной валюты к трудодням или часам трудового времени?

Понятно, что стоимость часа рабочего времени у разных людей разная, но давайте не будем сразу отвергать эту идею – можно легко ввести поправочный коэффициент, пускай мы возьмем за основу минимальный размер оплаты труда, тогда для учителя мы введем коэффициент К=1,5 а для министра К=100. От каждого по способностям, каждому по труду… Кто не работает, тот не ест. А мы за справедливость. Номинал будущей идеальной валюты я буду выражать в величине произведенного труда.

И я бы привел еще и третий пример, от себя. Меня всегда впечатлял феномен быстрого восстановления экономики европейских стран после войны. Американцы дали европейцам несколько сотен миллионов долларов в долг, и те, накупив американских товаров, заводов и фабрик, не только восстановили свою экономику, они в глобальном смысле создали продукт, имеющий реальную стоимость. Примерно так же произошло Великое южнокорейское экономическое чудо. Т.е. смотрите: изначально ничего нет, мы берем в долг деньги, выстраиваем экономический базис, и опа – вы получили дополнительный сектор экономики. А что если… эти деньги «в долг» просто «эмитировать» указанным выше способом? Если мы просто эмитируем деньги, то они породят инфляцию, а если мы эмитируем деньги под конкретные программы развития экономики? То на выходе мы получим пропорциональное увеличение ВВП, и получается, что деньги на развитие мы взяли из ниоткуда, точно также, как американцы спонсировали европейцев и корейцев ничем не подкрепленными долговыми обязательствами, но на выходе получили конкретный результат. Это феноменально.

Вернемся к экономической теории, третий момент, который меня неприятно поразил в «научной» теории.

MV=PQ вот основа современной денежной политики, где MV это Масса денег умноженная на скорость их обращения, а PQ это стоимость товаров умноженная на их количество. Меня как то смутила эта псевдонаучная формула. По виду, т.е. по форме подачи материала – вроде бы все красиво, но если внимательно проанализировать эту формулу, то я заметил несколько противоречий. Я так и не смог представить PQ как произведение стоимости товаров на их количество. А что включать, а что нет в расчет товаров или услуг? В Англии сейчас идет живая дискуссия о том – надо ли включать в расчет ВВП стоимость услуг нелегальной проституции и оборота наркотиков?

А как соотносится величина денежной массы национальной валюты, вращающейся на внутреннем рынке с хождением по всем рынкам долларов, особенно когда международные контракты на поставку заключаются в долларах? А должны ли американцы учитывать в расчете денежной массы те обороты, которые по всему миру совершаются в долларах? Естественно ответ – ДА, мало того, используя в своих внутренних расчетах чужую валюту, мы фактически занимаемся обеспечением ее покупательской способности. И чем больше сделок мы делаем в долларах, тем больше американский ФРС может нарисовать новых долларов.

Потом, такой показатель как скорость обращения денежной массы. Получается, что если PQ, величина, которой на уровне страны соответствует ВВП разделить на объем денежной массы, то мы получим скорость оборота. А обратно пропорциональная ей величина – оказывается степенью монетизации экономики. Я ради любопытства посчитал вначале скорости обращения денежной массы:

Здесь я уточню что в качестве денежной массы я брал агрегат М2, его величина, как и объемы ВВП довольно легко можно найти в интернете. Вот данные Центробанка РФ о размере денежной массы по годам в миллиардах рублей.

01.01.2003	2 130,5
01.01.2004	3 205,2
01.01.2005	4 353,9
01.01.2006	6 032,1
01.01.2007	8 970,7
01.01.2008	12 869,0
01.01.2009	12 975,9
01.01.2010	15 267,6
01.01.2011	20 011,9
01.01.2012	24 483,1
01.01.2013	27 405,4
01.01.2014	31 404,7

Отсюда кстати прекрасно видно, что за последние 3 года в РФ было «эмитировано» 11 триллионов 400 миллиардов рублей. С ВВП вышло сложнее:

	ВВП, млрд.руб.	ВВП, в % к соотв. периоду	Индекс выпуска продукции и услуг по базовым видам экономической деятельности, %	Индекс-дефлятор ВВП, %
2014 год
I кв.
2013 год
I кв.
II кв.
III кв.
IV кв.
2012 год
I кв.
II кв.
III кв.
IV кв.
2011 год
I кв.
II кв.
III кв.
IV кв.
2010 год
I кв.
II кв.
III кв.
IV кв.

Итого получается:

2010 – 45173 млрд руб. скорость оборота = 45173 / 15 267,6 = 3 (монетизация 33%)

2011 — 54 585 млрд. руб. скорость оборота = 54 585 / 20 011,9 = 2.7

2012 – 61845 млрд. руб. скорость оборота = 61845 / 24 483,1 = 2,5

2013 – 67229 млрд. руб. скорость оборота = 67229 / 27 405,4 = 2,45 (40,8%)

Так что выходит, что величина денежной массы в России растет, скорость ее оборота вроде бы как снижается, но при этом увеличивается коэффициент монетизации.

В США для сравнения в 2012 году — 16245 млрд. дол. ВВП, а агрегат денежной массы М2 = 9,78 трлн. Дол. Скорость оборота = 16,245 / 9,78 = 1.66, коэффициент монетизации 60%.

А потом я нашел таблицу коэффициентов монетизации других стран:

И глядя на нее я думал – и какого хрена нам говорят всякую ересь про скорость обращения? В разных странах она может в 5 раз различаться, и Россия оказывается пока только догоняет по величине денежной массы основные развитые страны.

Потом возникает вопрос — что считать денежной массой. В США и в РФ выделяют 4 агрегата, характеризующие денежную массу, в Европе 3, в Японии 2. По общей логике к наличным М0 добавляют срочные вклады, государственные ценные бумаги и получают М1, М2, М3 и даже М4. Чем более долгосрочный вклад, тем ниже ликвидность, но больше объем. Но вот что меня удивило – ни в одном учебнике, при оценке денежной массы не учитываются накопления страны и граждан в форме недвижимости, инфраструктуры и прочих материальных и нематериальных активах. Я считаю, что так же как в формуле Энштейна масса переходит в энергию, а энергия в массу, так же и деньги переходят в накопления, а накопления в деньги. Непонятно почему считаются деньгами только кровь текущих и срочных операций, а как же накопленный жир, который тоже может стать кровью? Все наши фабрики-заводы, недвижимость, инфраструктура, земля, полезные ископаемые – они все могут стать деньгами. Куда мы размещаем излишки денег – в землю, квартиры – машины, в работающий бизнес. А как быть с инвестициями в образование, культуру – это пусть нематериальный, но тоже актив. Почему я нигде не встретил в преподаваемой гоям экономической теории учет этих накоплений? Я, конечно, извиняюсь – но это пляски с бубном, а не теория.

А ведь деньги это еще и политический ресурс. Осёл, груженый золотом способен завоевать любой город. Психологические аспекты денежного обращения – отдельная тема.

Ну а в заключении этой статьи — бомба. Я нашел одну глобальную уязвимость всей мировой финансовой системы. Последнее время появилось много виртуальных денег – всякие поинты, веб-мани и т.д. и т.п. Какие-то привязываются к национальным валютам, какие-то устанавливают свои собственные обменные курсы. Все стараются работать по законам той страны, где они зарегистрированы. А у меня уже 15 лет как не написана диссертация на тему «теории виртуального государства». И кто мешает, создав виртуальное государство, установить в нем свое право и виртуальную денежную систему, допустим те же поинты, оценивающиеся в трудоднях.

Генерация – это процесс самовозбуждения за счет положительной обратной связи.

Во всех странах мира центробанк и банковская система — разделены. Банковская система создает мультипликатор умножения денежной массы в зависимости от ставки обязательного резервирования.

Бабуля с семечками перед банком не выдает кредитов, а банк в ответ не торгует семечками. Всем хорошо. А если в рамках виртуального государства объединить центробанк с банковской сетью? Если головной банк берет в кредит скажем под 10% годовых, а через банковский мультипликатор раздавать деньги под скажем 2 % годовых, то при коэффициенте мультипликации более 5 возникает положительная обратная связь. Причем такая, что при хорошем системном подходе она будет способна как пылесосом высосать всю наличность всех стран мира…

На сегодняшний день достаточно много электронных платежных систем, любая на выбор. На моем блоге я опишу только те платежные системы, где я зарегистрирована и которыми мне интересно, удобно и нравится пользоваться.

Perfect Money – это второй электронный долларовый кошелек, который я завела для себя. Очень много про него во первых слышала, хороших отзывов. Самый приоритетный был – небольшая комиссия (0,5%) при переводах, если кошелек верифицированный (подтвержденный).

Начну со скрина главной страницы. Смотрите обязательно! внимательно! адрес в адресной строке, вплоть до буквы, поскольку на моей практике были случаи у знакомых, которые переходили через поисковик, на сайт Перфекта, а попадали на фишинговый (подставной) сайт и лишались своих денег.

На сегодняшний день Perfect Money предоставляет уникальные возможности как для бизнеса, так и для личных счетов.

Используя платежную систему Perfect Money Вы можете:

• Производить взаиморасчеты между пользователями
• Получать платежи в различных бизнес проектах в Интернете
• Производить регулярные платежи в Интернете
• Бережно хранить денежные средства на электронном счету и получать ежемесячные процентные выплаты с месячного остатка на счету
• Производить оплату за товары и услуги в Интернет магазинах
• Приобрести Bitcoin, Золото, USD и EUR валюты онлайн

Итак, нажимаем на кнопку регистрация и нам открывается окно:

Заполняем поля, как указано и нажимаем регистрация. Поздравляю, вы стали обладателем электронного кошелька Perfect Money.

Вам открываются 3 счета для валют: Золото (G******), USD (U******) и EUR (E******) валюты. Если необходимо, есть возможность дополнительно открыть внутри кошелька еще счета.

Плюсы и минусы системы Перфект Мани

Преимущества Перфект Мани:

• главный плюс – конфиденциальность данных о клиенте перед властями и налоговой службой,
• большое количество обменников-партнеров, мультиязычный сайт,
• начисление 4% годовых на остаток средств на счёте,
• не нужно подавать данные в налоговую,
• используется почти во всех хайпах.

Недостатки Perfect Money:

• офшорная регуляция,
• малое количество прямых способов ввода и вывода денег,
• отсутствует возможность перевода средств на кошелёк с пластиковых банковских карт,
• комиссии обменных пункт-партнёров,
• нет своих пластиковых карт.

Безопасность

Как заявлено на сайте платежной системы: система безопасности Perfect Money разрабатывалась научной группой специалистов в области информационной и финансовой безопасности. Инженерам PM удалось создать идеальный инструмент защиты пользователя, применяя:

– многолетний опыт работы аналитиков PM с крупными суммами в финансовой сфере;
– технологии искусственного интеллекта для аутентификации пользователя;
– мониторинг в реальном времени уровня безопасности и защиты пользователей со стороны службы безопасности Perfect Money.

В инструментарий защиты пользователя PM входят:

Проверка подлинности пользователя
Этот инструмент используется для распознавания реального владельца счета в PM. Он выступает своеобразным искусственным глазом для Perfect Money, который хотя и не позволяет увидеть лицо пользователя вживую, но дает возможность определить компьютер, с которого производится попытка входа в аккаунт. В случае аутоинтефикации пользователя из сети или подсети IP адресов, не имеющих отношение к владельцу счета, вход в аккаунт блокируется, и система высылает дополнительный код безопасности на e-mail, указанный при регистрации аккаунта. Смена IP адреса проводится в индивидуальном порядке через центр поддержки Perfect Money

SMS-авторизация
Данная система используется в целях создания логической связи между аккаунтом пользователя и номером его мобильного телефона, на который для идентификации реального владельца счета высылается код подтверждения. SMS-авторизация представляет собой самый совершенный и надежный способ защиты пользователя от несанкционированного входа в аккаунт, поскольку время, затрачиваемое на всю операцию обмена кодом и ввода его в аккаунт, является критично малым и недостаточным для осуществления операции взлома.

Кодовая карта
Применение данного инструмента основано на обеспечении пользователя картой с графическим изображением кода, высылаемой на адрес электронной почты. Для подтверждения транзакции система высылает запрос пользователю о выдаче в случайном порядке определенного кода с данной карточки. Кодовая карта – удобная и надежная дополнительная мера защиты для подтверждения транзакций, зарекомендовавшая себя в большинстве крупных финансовых систем мира.

Демократичный подход платежной системы Perfect Money дает возможность каждому пользователю решать самому, какие настройки безопасности необходимы ему при использовании аккаунта. Каждый клиент PM идет на компромисс с самим собой и выбирает свою грань между удобством пользования и защитой своего аккаунта от несанкционированного просмотра или использования.

Комиссии Perfect Money

Тарифы на обслуживание были приравнены к самой низкой планке, чтобы показать, что Perfect Money является наиболее экономичным и удобным средством платежа.

Наши пользователи и партнеры знают Perfect Money как надежного, стабильного и честного поставщика платежных услуг, который ставит своей целью не сиюминутную прибыль, а установление партнерских отношений с пользователями и бизнес-партнерами.

Вообще система подготовлена профессионально так, что на интуитивном уровне понятно что и как нужно делать. Если возникнут какие либо дополнительные вопросы, пишите, отвечу, оставляйте комментарии. Успехов вам на просторах интернета, надеюсь статья была для вас полезной.

Посещения: 2 469

Идеальные деньги начинают развиваться с той поры, когда денежно-знаковая форма стоимости достигнув вершины своего развития, вступает на нисходящую траекторию, то есть в этап перерождения своего содержания. Это означает, прежде всего отделения денежного знака от реальных денег. Процесс этот может быть иллюстрирован четырьмя степенями перерождения собственного содержания денег.

I. Монетно-знаковый степень является началом перерождения реального денежного содержания, первой ступенью отрицание собственного содержания денег. Во-первых, в оборот могут поступать не полновесные монеты. Неповноваговість может быть результатом различных причин: стирание, надламывания, отпил и т.д. Во-вторых, неповновагови монеты продолжают быть полноценными монетами. В-третьих, реальные деньги могут представлять не благородные металлы, в результате этих изменений в монете все больше воплощается лишь телесный образ денежного товара и все меньше она реальными деньгами.

II. Бумажно-денежная степень . Здесь денежный знак окончательно отделяется от реальных денег, которые он обозначает. Если реальные деньги вращаются, поскольку имеют стоимость, то бумажные деньги представляют стоимость только потому, что вращаются. Количество реальных денег в обращении зависит от их стоимости, однако стоимость, представляемую бумажными деньгами, сама зависит от количества бумажных денег. В связи с этим движение бумажных денег осуществляется по законам отличными от реальных денег. Можно сделать вывод, что в бумажных деньгах происходит второй этап отрицания: отрицаются как реальные деньги, так и знаки реальных денег.

III. Бумажно-кредитный степень . На этой ступени происходит новый этап отрицания реальных денег, прежде всего потому, что отрицается их функция как средства обращения. Взамен денег выдается долговое обязательство, которое начинает вращаться же вместо денег. Примером этого является печатание банкнот, которые начинают функционировать как средство обращения, то есть по сути, заменять собой денежные функции средства обращения. За этим наступает высокая степень отрицания, когда, во-первых, прекращается обмен банкнот на золото (то есть деньги перестают быть кредитными) и во-вторых, движение бумажных и кредитных денег объединяется в одно целое.

IV. Расчетно-знаковый степень . Он возникает из предыдущей, когда отрицаются не только реальные деньги, но и пени знаки в функции средства обращения. Этой степени является еще одной степенью отрицания реальных денег, потому, что во-первых, расчетные знаки не вращаются, они являются именными, поэтому для такого знака материальная форма не является существенной: квитанция, билет, чек, карта и др.. во-вторых, расчетные знаки - это удостоверение на деньги, но не сами реальные деньги. В принципе, расчетный знак может означать и нечто другое, например, величину отработанного времени, проделанной услуг) и др. Расчетный знак только через ряд опосредствований представляет стоимость, но и то лишь постольку, поскольку стоимость существует в этих опосредованных связях.

Главное же заключается в том, что в расчетно-знаковой форме идеализация денег подходит к своему крайнему пункту: в бумажных деньгах реальных денег уже нет; расчетный знак уже не вращается, поэтому для него материальное бытие - несущественна внешняя форма, которую расчетный знак конец-концом сбрасывает. Осуществляется переход к идеальной форме стоимости, идеальных денег.

К расчетно-знаковых форм можно отнести например кредитные карты, дебетовые карты. Кредитные карты используются для покупок, которые могут быть оплачены по счету позже. Они объединяют в себе платежно-расчетную и кредитную функцию, часто используются для путешествий, покупок товара в магазине. Кредитные карты являются именными и не вращаются.

Дебетовые карты - это предварительно оплачиваемые карточки, дают возможность вносить на счет деньги их владельцам.

Они является прогрессивным, экономичным и удобным способом расчетов.

Наиболее распространенные кредитные карточки - "Виза", "Мастер Кард", "Америкен экспресс", карточки для путешествий и развлечений "Диннер клаб".

В Украине в сентябре 1995 года 17 банками было создано акционерное общество закрытого типа "Укркарт".

В 1996 году, семь крупных банков Украины (Аваль, Укрсоцбанк, Приватбанк. Укрэксимбанк, Укрсиббанк, Украина) при помощи Национального банка Украины стали действительными членами системы Visa international service association. В начале 2000 года членами этой системы стали уже 2/3 части всех банков Украины.

В идеальных денег, используемых при расчетах между юридическими лицами также относятся:

- безналичные расчеты;

Предварительно уведомлены платежи;

Платежи по телефону:

Электронные расчеты (электронные деньги).

Электронные деньги, безусловно, является достижением человечества, его технических нововведений. Сейчас в Украине пользуются такими деньгами почти 5 млн. граждан. Объем их ежегодного оборота в Украине достиг (по разным оценкам от 2 до 8 млрд. грн). В налоговой администрации прогнозируют на 2014 год рост показателя до 15 млрд. грн. Однако, в Украине еще нет единой официальной электронно-денежной статистики. Поэтому значительное количество рынке функционирует вне поля зрения государства и его надзорных органов. Вопрос согласования с НБУ правил выпуска электронных денег регулируются положением об электронных деньгах, утвержденным постановлением правления НБУ №481 от 4 ноября 2010 p., согласно которым:

1) выпуск таких денег имеют право осуществлять только банки;

2) только в гривнах;

3) сумма выпущенных денег не может превышать сумму получаемых от клиентов и агентов безналичных и наличных средств.

Изменения в Закон "О платежных системах и переводах средств в Украине" подтвердили что:

1) рассчитываться такими деньгами могут: физические лица друг с другом и с другими юридическими лицами;

2) юридические лица только осуществлять возврат денег за товары или переводить их в безналичную форму.

Однако расчеты в виртуальной валюте (сделки") показывают, что электронные деньги часто используются не только для "невинных" операций, например, пополнение счета в мобильном телефоне, приобретение детских игрушек и т. др. Виртуальные деньги используются для совершения нелегальных и криминальных операций (начиная с торговли наркотиками, оружием, порно-материалами и заканчивая операциями по отмыванию денег и финансированием терроризма). Операции "невинных" расчетов в интернет-магазинах, е-форме оплаты труда не попадают в поле зрения фискальных органов; с них не взыскиваются налоги.

Юристы утверждают, что выпуск электронных денег - не есть выпуск денег как таковых. Это только "титульные знаки" (то есть фактически -"ярлыки"), движение которых между пользователями отражает переуступку права требования на внесенные реальные средства (деньги) в соответствии с нормами Гражданского кодекса. Они считают, что электронные деньги - это один субъект регулирования, а права денежного требования к должнику - это совсем другая субстанция, которая должна жить в законодательном поле.

Поскольку значительная часть рынка электронных денег функционирует вне контроля государства, назовем главных участников такого рынка это: WebVoney; ЯндексДеньги (50% рынка); Global-Money (Сбербанк); МопеХу (Фидобанк); Макси (Альфа-банк). Миндоходов и сборов неоднократно направляло запросы к таким агентствам с требованием предоставить информацию об объемах продаж товаров и услуг электронными деньгами. Ответ прост: нет технической возможности предоставить такую информацию у оператора.

Каждая страна выбирает свою модель регулирования рынка электронных денег. Нужна нормативная база, регулирующая выпуск и обращение электронных денег. НБУ ориентируется на Евросоюз и опыт России, где эмитентами электронных денег могут быть не только банки. Однако, есть и другая точка зрения. Согласно с ней, банковская система наиболее жестко контролируется правительством и обеспечивает надежную защиту клиентов в сравнении с другими сегментами рынка (несмотря на несколько банкротств банков). Поэтому рынок безналичных расчетов, сегментом которого являются электронные деньги, должен развиваться не только в государственных пределах.

Практика развития идеальных денег с каждым днем будет порождать новые и новые формы их существования. Однако, сколько и какие бы формы идеальных денег не возникали. - всех их будет объединять то, что здесь деньги как реальность исчезают, остается только их идеальная форма. В идеальных деньгах полностью устраняется реальное движение не только денег, но и их знаков. В то же время, диалектический процесс развития реальных денег и снятие их первичного содержания ведет к тому, что появляются идеальные деньги. Но в той же мере, в какой мере идеальная форма будет терять свой смысл, она должна наполняться иным содержанием, поскольку природа не терпит пустоты. Однако изучение того, что идет по идеальным этапом - дело будущего.

В рыночной экономике деньги играют исключительно важную роль. Рынок невозможен без денег, денежного обращения.

Деньги являются самостоятельной формой меновой стоимости всех других товаров и имеют товарное происхождение.

Развитие обмена происходило путем смены следующих форм стоимости:

1. Простая или случайная (1 товар меняется на другой товар).

2. Полная или развернутая (1 товар меняется на другой из множества товаров).

3. Всеобщая форма стоимости (множество товаров эквивалентно одному – посреднику) Появляется товар, который обладает определенной ценностью и может обмениваться на остальные товары (шкуры, соль, меха, скот, камни, бивни мамонта и др.). Товар противостоит множеству товаров-эквивалентов, но стоимость каждого товара не получает законченного выражения.

4. Денежная форма (деньги как единый эквивалент). Со временем у людей появился один товар, который можно было с относительной легкостью использовать для торговли (обмена). Этим товаром было золото (или серебро). Его преимущества очевидны:

Запасы ограничены, поэтому стоимость велика;

Оно делимо, поэтому легко создать деньги разных масштабов;

Оно необходимо всем. Физические свойства благородных металлов (однородность, прочность, собственная ценность) отвечают требованиям к денежному товару.

Выделяют:

1) реальную внутреннюю стоимость денег – это стоимость того денежного материала, который пошел на их создание, плюс издержки производства денег;

2) представительную стоимость, отражающую экономическую силу объекта, который выпускает деньги, его возможность поддерживать их постоянную покупательную способность (т.е. обмениваться на определенное количество товаров и услуг). Она определяется доверием населения к деньгам;

3) номинальную стоимость – это нарицательная стоимость, указанная на денежных знаках. Если номинальная стоимость денег совпадает с реальной, деньги называются полноценными. Если номинальная стоимость превышает реальную, такие деньги называются неполноценными.

Сущность денег заключается в том, что это специфический товарный вид, с натуральной формой которого срастается общественная функция всеобщего эквивалента.

Сущность денег выражается в единстве 3-х свойств:

1) всеобщей непосредственной обмениваемости;

2) кристаллизации меновой стоимости;

3) материализации всеобщего рабочего времени.

В своей эволюции деньги выступают в виде: металлических (медных, серебряных, золотых), бумажных, кредитных и электронных денег.

Вначале чеканились металлические деньги. Затем появились бумажные деньги . Они являются знаками, представителями полноценных денег. Исторически бумажные деньги возникли из металлического обращения и появились в обороте как заменители серебряных и золотых монет.

Для внедрения в обращение бумажных денег государство прошло длительный путь между выпуском первых монет (Лидия, VII век до н.э.) и первых бумажных денег (Китай, XII век, Европа и Америка – XVII-XVIII в.в. н.э.). В России бумажные деньги (ассигнации) были введены в 1769г.

Сущность бумажных денег (казначейских билетов) в том, что это – денежные знаки, выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита и обычно не разменные на металл, но наделенные государством принудительным курсом.

Эмитентом бумажных денег является либо государственное казначейство, либо Центральный банк. В 1-м случае государство прямо использует выпуск бумажных денег для покрытия своих расходов.

Во 2-м случае оно это делает косвенно: ЦБ выпускает неразменные банкноты и предоставляет их в ссуду государству, которое направляет их на бюджетные расходы.

Разность между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и стоимостью их выпуска (расходы на бумагу и печатание) образует эмиссионный доход государства.

Кредитные деньги. Основным объектом меновых отношений при капитализме стал не товар как таковой, а товарный капитал; роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал – в форме кредитных денег.

Кредитные деньги прошли эволюцию: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

Функции денег представляют собой основные задачи, выполняемые деньгами:

1. Средство измерения ценности благ (мера стоимости). При взаимодействии люди могли бы оценивать результаты своей деятельности (которыми они обмениваются) в каких-либо других оценках. Деньги служат универсальной мерой стоимости, масштабом, на котором основывается подавляющее количество расчетов.

Деньги как всеобщий эквивалент измеряют стоимость всех товаров. Формой проявления стоимости является цена товара. Данную функцию выполняют идеальные деньги, т. е. мысленно представляемые, а не реальные, находящиеся в руках продавцов и покупателей.

2. Средство обращения товаров и услуг. Деньги выступают посредником при обмене товаров и услуг, благодаря чему преодолеваются индивидуальные, количественные, временные и пространственные границы, присущие бартеру. Эту функцию выполняют реальные деньги.

3. Средство накопления (сбережения денег для будущих рыночных активов). Относительная дешевизна, удобство хранения и ликвидность делают деньги средством накопления богатства. Поскольку деньги наиболее ликвидное имущество, они являются очень удобной формой хранения богатства. Владение деньгами за редкими исключениями не приносит денежного дохода, который извлекается при хранении богатства, например, в форме недвижимого имущества. Однако деньги имеют то преимущество, что они могут быть безотлагательно использованы для удовлетворения любого финансового обязательства.

4. Средство платежа. В этой функции деньги используются при: продаже товаров в кредит, выплате зарплаты работникам, оплаты налогов, коммунальных услуг. При функционировании денег как средства обращения имеет место встречное движение денег и товаров, а при использовании их в качестве средства платежа в этом движении имеется разрыв.

Если, товары продаются в кредит, средством обращения служат не сами деньги, а выраженные в них долговые обязательства, например векселя.

5. Функция мировых денег. В 1867г. Парижским соглашением единственной формой мировых денег было признано золото. В 1970г. МВФ ввел первую международную денежную единицу – SDR (специальные права заимствования). Определяется на основе средневзвешенного курса валют 5 стран: США, Японии, Великобритании, Германии, Франции.

В 1979г. введена новая международная денежная единица ЭКЮ. Определяется на основе средневзвешенного курса валют 11 европейских стран. С 01.01.2000г. она заменена на евро.

Мировые деньги имеют троякое значение и служат:

а) всеобщим платежным средством (при расчетах по международным балансам);

б) всеобщим покупательным средством (при покупке товаров за границей);

в) материализацией общественного богатства (перенесение из одной страны в другую путем займов, процентов).

Все пять функций денег представляют собой проявление единой сущности как всеобщего эквивалента товаров и услуг; они находятся в тесной связи и единстве. Логически и исторически каждая последующая функция предполагает известное развитие предыдущих функций.

Под ликвидностью какого-либо имущества или активов понимается их легко- реализуемость.

Количество обращающихся в экономике денег называется денежной массой и представляет собой величину предложения денег . Величина предложения денег измеряется с помощью денежных агрегатов. В разных странах количество денежных агрегатов разное, что обусловлено, прежде всего, национальными особенностями и значимостью различных видов депозитов. Однако принципы построения системы денежных агрегатов во всех странах одинаковые. Каждый следующий агрегат:

¨ включает в себя предыдущий;

¨ является менее ликвидным, чем предыдущий;

¨ является более доходным, чем предыдущий.

Система денежных агрегатов состоит из следующих агрегатов:

М0 – наличные средства, находящиеся в обращении (банкноты и монеты);

М1 – включает агрегат М0 и средства на текущих счетах (чековые депозиты или депозиты до востребования), а также дорожные чеки;

М2 – включает агрегат М1 и средства на сберегательных счетах, а также мелкие (до 100000 дол.) срочные вклады;

М3 – включает агрегат М2 и средства на крупных срочных счетах;

L – включает агрегат М3 и краткосрочные государственные ценные бумаги (в основном казначейские векселя).

Ликвидность денежных агрегатов увеличивается от L до М0, а доходность – от М0 до L. Таким образом, денежный агрегат М0 обладает наивысшей ликвидностью и самой низкой доходностью.

Для измерения денежной массы в России предусмотрены следующие денежные агрегаты, отличающиеся между собой по степени ликвидности:

М 0 – наличные деньги в обращении;

М 1 = М 0 + средства на расчетных и текущих счетах в банках, дорожные чеки;

М 2 = М 1 + срочные (или сберегательные) вклады в банках;

М 3 = М 2 + крупные срочные депозиты + ценные бумаги правительства + ценные бумаги предприятий и банков.

Компоненты денежных агрегатов делятся на:

1) наличные и безналичные деньги;

2) деньги и «почти деньги».

Наличные деньги – это банкноты и монеты, находящиеся в обращении, т.е. вне банковской системы. Выпуск их в обращение обеспечивает Центральный банк. Все остальные компоненты денежных агрегатов, находящиеся в банковской системе, представляют собой безналичные деньги. Это долговые обязательства коммерческих банков.

Под деньгами в макроэкономике обычно понимают денежный агрегат М1, равный сумме наличных денег (С), являющихся обязательствами Центрального банка, и средств, находящихся на текущих счетах коммерческих банков (D), являющихся обязательствами этих банков, т.е. средства, которые могут быть непосредственно и быстро использованы для совершения сделок. Если средства со сберегательных счетов можно легко переводить на текущие счета, то показатель D будет включать и сберегательные депозиты.

Средства денежных агрегатов М2, М3 и L, превышающие денежный агрегат М1, а именно средства на не чековых сберегательных счетах, средства на срочных счетах и краткосрочные государственные ценные бумаги – это «почти деньги», которые становятся деньгами, если:

Снять средства со сберегательных или срочных счетов и превратить их в наличность;

Перевести средства с этих счетов на текущий счет;

Продать государственные ценные бумаги и получить наличные деньги.

Кроме того, существует понятие «квазиденьги» (от латинского quasi – как будто, почти) (QM), которые представляют собой разницу между денежными агрегатами М1 и М2.

Джон Нэш, икона математики и экономики XX века, лауреат Нобелевской и Абелевской премий, человек, история которого легла в основу популярнейшего фильма «Игры разума», в числе прочего создал знаменитую концепцию «идеальных денег». Insider.pro публикует его лекцию, посвященную этой теории, в нескольких частях.

Тот особый товар, то средство взаиморасчета, что мы зовем деньгами, имеет долгую и интересную историю развития. Мы зависим от этого средства, находимся под влиянием желания преумножить его или не потерять то, что уже имеем. Потому зачастую, думая о деньгах и о способах более или менее эффективно их использовать, мы мыслим иррационально, не в силах рассуждать так же разумно, как рассуждаем о других технологиях, например, радио.

Существует мнение, будто представители некоторых заинтересованных сторон, включая кейнсианских экономистов, навязали широкой общественности некую «квазидоктрину», которая утверждает, что «меньше значит больше», или, перефразируя, «плохие деньги лучше, чем хорошие». Здесь уместно вспомнить старинный закон Грешема, гласящий: «худшие деньги вытесняют из обращения лучшие». Это высказывание иллюстрирует «старое» или «классическое» понимание «плохих денег» и может стать опорной точкой для сравнения с более поздними взглядами, которые подверглись значительному влиянию кейнсианцев и сами заметно влияли на государственную политику с 1930-х годов.

Влияние расхожих представлений о деньгах на финансовую политику государства весьма велико. Хотя деньги сами по себе являются не более чем удобным инструментом для человеческого общества и цивилизации, некоторые точки зрения связывают их с понятиями греха, аморальности, несправедливости или неэтичного поведения. Из-за этого идея «хороших денег» выглядит не так привлекательно, как идея хорошего водоснабжения. Так, в исламской доктрине любая ссуда под процент определяется как «ростовщичество» - в этом месте мы можем предаться размышлениям о том, какие уровни инфляции могли быть типичны для наиболее значимых валют времен пророка Мухаммеда, например, денег Византии.

Общественное сознание связывает деньги с моральными или этическими недостатками, такими как жадность и алчность, эгоизм и отсутствие сострадания к ближнему. С другой стороны, существование денег дает филантропам возможность помогать нуждающимся, а тем, кто принимает помощь, проще всего получать ее в денежной форме! При этом новозаветная притча об изгнании торгующих из храма ясно иллюстрирует мысль, что очевидно мирская и, возможно, «нечистая» сущность денег должна быть отделена от места, где они же принимаются в качестве пожертвований.

Экономическую теорию зовут «мрачной наукой»; очевидно, что эта область исследует «мирское». С философской точки зрения, деньги существуют исключительно потому, что человечество не живет в райском саду и прибегает к разделению труда. Поэтому мы постоянно обмениваемся плодами нашей работы, используя деньги в качестве средства обмена.

Экономическая теория благосостояния

Еще один связанный с темой нашего разговора вопрос, который невозможно целиком охватить в рамках одной лекции, касается заботы общества и государства о «социальном равенстве» и общем «экономическом благосостоянии».

По нашему мнению, ключевое значение здесь имеет методология. Как именно должны общество и государство улучшить экономическое благосостояние в целом и что необходимо предпринимать во время значительных экономических трудностей или так называемых депрессий? Мы не можем рассмотреть эти вопросы целиком, но понимаем, что наилучшие действия - те, которые предназначены для достижения общего «социального благосостояния». Скажем, программы выплаты пособий по безработице хорошо структурированы таким образом, чтобы обеспечивать должную помощь в зависимости от количества нуждающихся.

Деньги, полезность и теория игр

В теории игр, которую исследуют и изучают экономисты, концепция «полезности» является ключевой и фундаментальной. Джон фон Нейман и Оскар Моргенштерн очень тщательно и качественно рассмотрели понятие полезности и математический смысл этой концепции в книге «Теория игр и экономическое поведение». Историю самой идеи математического понимания полезности можно проследить до труда, опубликованного Антонелли в 1886 году в Пизе.

При исследовании «кооперативных игр», которые подразумевают то, что на языке экономики мы называем слияниями и поглощениями , стандартно используются два основных класса, признанные самыми удобными:

1. Игры с трансферабельной полезностью.
2. Игры без трансферабельной полезности (NTU).

В реальном мире именно деньги делают возможными игры первого, а не второго типа; деньги становятся «смазкой», которая позволяет эффективно осуществлять «передачу полезности». И как правило, если удается трансформировать игру второго типа в игру первого типа, ожидаемый выигрыш всех участников увеличивается.

Но эту общую функцию передачи ресурса с равным успехом выполняют валюты и Швейцарии, и Таиланда. Мы можем задаться вопросом о том, чем «хорошие» деньги отличаются от «плохих», и есть ли такое различие, если единственная ценная их функция состоит в упрощении передачи полезности. Однако, если мы рассмотрим существование долгосрочных контрактов, разница станет очевидна.

Давайте рассмотрим общество, где деньги подвержены действию быстрой и непредсказуемой инфляции, таким образом, что сумма 100 у. е. через год может стоить 50 или 10 у. е. Кто захочет давать в долг на таких условиях? В этом контексте мы видим, как качество денежного стандарта может повлиять на области экономики, связанные с долгосрочными кредитами.

Кроме того, рассматривая деньги с точки зрения передачи «полезности», легко начать воспринимать их как некую коммунальную услугу, подобно подаче воды, электроэнергии или телекоммуникациям. С этой стороны мы можем рассмотреть качество денег, как параметр, сравнимый с качеством других общественно-полезных ценностей, к примеру, водоснабжения и электроэнергии.

Продолжение лекции читайте завтра в разделе «Аналитика».